Le bon choix entre l'assurance-vie entière et l'assurance-vie temporaire dépend en grande partie de la situation de la personne qui prend la décision. Les polices d'assurance-vie temporaire sont idéales pour les personnes qui veulent beaucoup de couverture mais qui ne veulent pas payer beaucoup pour les primes chaque mois. Les clients de la vie entière paient plus pour les primes pour une couverture moindre, mais ils ont la sécurité de savoir qu'ils sont couverts à vie pour une prime fixe, en supposant qu'ils maintiennent leurs paiements mensuels. Certains clients préfèrent l'assurance-vie entière parce que ces polices accumulent de la valeur en espèces et peuvent être utilisées comme véhicules d'investissement. Cependant, comme le soulignent de nombreux conseillers financiers, le taux de croissance d'une police d'assurance-vie en espèces est souvent dérisoire par rapport à d'autres instruments financiers, comme les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (FNB).

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Assurance-vie temporaire

L'assurance-vie temporaire, comme son nom l'indique, offre une couverture pour un contrat à terme fixe ou une période de temps. Les termes communs pour ces politiques sont 10 et 20 ans. Parce que la plupart des polices d'assurance-vie temporaire ne paient jamais de capital-décès, les compagnies d'assurance peuvent leur offrir beaucoup moins cher que des polices d'assurance vie entière, dont chacune finit par payer, tout en gagnant de l'argent.

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Plus une personne est jeune lorsqu'elle souscrit une police d'assurance vie temporaire, moins ses primes sont élevées. La raison est évidente. Une personne est statistiquement moins susceptible de mourir entre 25 et 35 ans qu'entre 50 et 60 ans.

Le moment est bien choisi pour souscrire une police d'assurance-vie temporaire, en particulier une police d'assurance-vie de 20 ans. avoir des enfants. Le coût de l'éducation des enfants est élevé pour la nourriture, les jouets, les vêtements et les rendez-vous chez le médecin et le dentiste, sans parler de l'épargne pour le collège, une dépense qui, une fois cartographiée, suit la trajectoire d'une navette spatiale.

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Lorsqu'un enfant perd un parent, en particulier celui qui est le seul ou le principal soutien de famille du ménage, les conséquences financières peuvent être graves. Pour cette raison, les parents choisissent souvent des polices d'assurance-vie comportant de lourdes prestations de décès, parfois supérieures à 1 million de dollars, au cours des années où leurs enfants sont des personnes à charge financière.

L'achat d'une police d'assurance vie entière avec une prestation de décès de 1 million de dollars coûte des milliers par mois. La personne moyenne qui peut se permettre ce montant n'a probablement pas besoin d'une assurance-vie. De plus, la plupart des gens trouvent que les prestations de décès sont inutiles lorsque leurs enfants sont élevés et capables de subvenir à leurs besoins. À ce stade, le but de l'assurance-vie passe généralement à couvrir simplement les frais funéraires et funéraires.

L'assurance-vie temporaire est la solution la plus logique pour une personne qui a besoin d'une prestation de décès importante, mais seulement temporairement. Un titulaire de police d'assurance-vie temporaire paie une petite fraction de ce que paie un titulaire de police d'assurance vie entière pour le même montant de prestations.Il peut prendre l'excédent chaque mois et l'investir dans des actions ou des obligations, une technique généralement beaucoup plus efficace pour créer de la richesse à long terme que d'acheter de l'assurance-vie en espèces.

Assurance-vie entière

L'assurance-vie entière donne aux assurés la garantie de savoir qu'ils sont couverts pour le reste de leur vie et que leurs primes, tant qu'ils les paient à temps chaque mois, n'augmenteront jamais. Le compromis, cependant, est la prestation de décès que ces souscripteurs reçoivent pour leurs dollars de prime est beaucoup moins que ce que leurs pairs avec assurance-vie temporaire reçoivent.

Bien que de nombreuses personnes privilégient fortement l'assurance-vie temporaire et ses primes plus faibles et plus élevées, d'autres ne peuvent supporter l'idée de payer une prime d'assurance-vie tous les mois pendant 10 ou 20 ans. scénario le plus probable, n'ayant rien à montrer à la fin du terme. Les planificateurs financiers soulignent que la petite prime pour l'assurance-vie temporaire procure sécurité et tranquillité d'esprit, tout en laissant beaucoup d'argent, des fonds dont ils auraient besoin pour les primes d'assurance s'ils avaient une police d'assurance vie entière avec la même prestation. des instruments, tels que les fonds communs de placement ou les FNB, et accumulent de la richesse.

Cependant, beaucoup de gens sont incapables de le regarder de cette façon. Ils veulent savoir que leur argent va vers quelque chose de permanent. Pour ces personnes, l'assurance vie entière est le meilleur achat, même si leurs conseillers financiers essaient probablement de les en dissuader.

Un autre type d'assurance vie entière est la dépense finale. Commercialisés aux personnes âgées de 65 ans et plus, les polices de dépenses définitives offrent une prestation de décès modeste, mais généralement suffisante pour payer les frais funéraires et d'inhumation. Le client typique des dépenses finales n'est pas riche; beaucoup vivent avec des revenus fixes, tels que la sécurité sociale. Ils achètent l'assurance des frais finaux pour empêcher leurs proches de payer de leur poche leurs frais funéraires et d'enterrement.

L'assurance vie entière en tant qu'investissement

Un avantage de l'assurance vie entière, du moins aux yeux de certains, est qu'elle peut être utilisée comme véhicule d'investissement en plus de fournir la sécurité de l'assurance-vie. La plupart des polices d'assurance vie entière génèrent une valeur monétaire; Comme le preneur d'assurance paie ses primes mois après mois, la valeur de la police augmente, tout comme un portefeuille d'investissement. Si le preneur d'assurance atteint un point de vie auquel il n'a plus besoin de protection d'assurance-vie, il peut racheter sa police et réclamer sa valeur en espèces. Toutefois, les conseillers financiers recommandent souvent d'acheter une assurance-vie entière comme un véhicule d'investissement. Au lieu de cela, ils recommandent d'acheter une assurance-vie temporaire et d'utiliser les économies mensuelles pour investir dans des fonds communs de placement.

Durée de vie convertible

L'assurance vie temporaire convertible offre le meilleur des deux mondes. Il s'agit d'une police d'assurance-vie temporaire à la fin de laquelle le preneur d'assurance a la possibilité de la convertir en police d'assurance vie entière et d'obtenir une approbation garantie.S'il choisit cette option, ses primes augmentent considérablement, car l'assurance vie entière coûte beaucoup plus cher que l'assurance vie temporaire. L'avantage est qu'il n'a pas à subir un examen médical comme de nouveaux clients. Toute affection médicale à long terme qu'il développe au cours de la période de vie ne peut être utilisée pour ajuster ses primes à la hausse.