L'assurance-vie devient onéreuse à mesure que la personne vieillit, compte tenu de la prévalence accrue des problèmes de santé et de la probabilité de décès. En utilisant des politiques de valeur de rachat, les jeunes adultes peuvent souscrire une assurance-vie à un taux beaucoup moins élevé qui reste immobilisé au fil du temps. La combinaison des intérêts sur ces montants plus petits aide ces polices à accumuler une prestation en espèces suffisamment importante au fil du temps. Les individus bénéficient simultanément de la couverture pendant leurs jeunes années.

Dans cet article, nous examinerons les avantages et les coûts associés à l'obtention d'une police d'assurance-vie entière en tant que jeune adulte et certaines alternatives possibles. (Pour les lectures connexes, voir: Avantages et inconvénients de l'assurance vie universelle indexée. )

Considérations précoces

De nombreux facteurs entrent en jeu lorsqu'il s'agit de choisir entre une police d'assurance-vie entière ou les nombreux alternatives, telles que les polices d'assurance-vie temporaire. Pour ceux qui recherchent une sécurité à long terme, les polices d'assurance vie entière offrent une protection à vie avec une prime prévisible et une prestation de décès garantie. Ceux qui cherchent à assurer seulement un moment précis au cours de leur vie où ils peuvent être les plus vulnérables, cependant, peuvent être trop payer pour la politique.

Voici quelques questions importantes à vous poser:

1. Quel est le risque contre lequel vous vous assurez? Par exemple, de nombreuses personnes achètent une assurance-vie lorsqu'elles ont des enfants à pourvoir en cas de décès inattendu. Ces risques peuvent disparaître lorsque les enfants atteignent l'âge de 18 ans et deviennent capables de subvenir à leurs besoins. Dans ces cas, une police d'assurance-vie temporaire peut être préférable à une police d'assurance-vie entière.
2. Comment épargnez-vous pour la retraite? Souvent, les polices d'assurance vie entière sont utilisées comme un moyen supplémentaire d'économiser de l'argent pour la retraite en raison de leur traitement fiscal avantageux. Ces politiques peuvent être appropriées dans le cadre d'une stratégie de retraite plus importante, mais elles peuvent constituer un mauvais choix en tant que stratégie de placement principale étant donné que le paiement idéal (d'un point de vue fiscal) survient au décès du titulaire de la police. (Pour les lectures connexes, voir: Assurance vie entière ou temporaire: Quel est le meilleur? )

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Analyse coûts-avantages

Supposons que deux amis de 20 ans - Brian et Tom - décident d'acheter des polices d'assurance en même temps, l'un choisissant une vie entière et l'autre un choix. Brian achète une police d'assurance vie entière de 500 000 $ avec une prime mensuelle de 200 $. Au cours des 20 prochaines années, la police coûtera environ 4 000 $ en primes et pourrait éventuellement rapporter quelques centaines de dollars d'intérêts. Il sera en mesure de payer la même prime mensuelle de 200 $ pour toute sa vie, tout en contractant des prêts contre la valeur en espèces de la police pour couvrir le coût des primes futures.

Tom décide d'acheter une police d'assurance-vie temporaire de 500 000 $ avec une prime mensuelle de 33 $. Au cours des 20 prochaines années, la police coûtera environ 660 $ en primes, mais il perdra tout cet argent à la fin du terme. Il sera en mesure d'investir l'argent qu'il économise - 3 340 $ - sur le marché boursier à un rendement moyen de 7% par année sur 20 ans, ce qui lui rapporte environ 12 925 $ en gains en capital dans un compte à impôt différé.

Le terme d'assurance-vie est moins cher et a souvent plus de sens financier pour les jeunes, mais la police d'assurance-vie complète assure que les primes n'augmenteront pas au-delà de ce qu'elles sont actuellement. En général, la plupart des jeunes adultes sont probablement mieux lotis financièrement en achetant de l'assurance-vie temporaire, bien qu'il y ait de nombreux cas où une police d'assurance-vie entière peut avoir un sens.

The Bottom Line

L'assurance vie peut être une décision difficile à prendre, surtout pour un jeune adulte qui évalue ses options. Bien que l'assurance-vie temporaire ait tendance à être moins chère, les polices d'assurance vie entière offrent une prime à vie prévisible et une prestation de décès garantie, ainsi qu'une valeur de rachat qui peut être empruntée pour compenser le coût des primes futures. Ce sont tous des facteurs importants à considérer lors de cette importante décision de vie. (Pour une lecture connexe, voir: Assurance vie: Mettre un prix sur la tranquillité d'esprit. )