S'assurer que vous avez suffisamment de revenus pour subvenir aux besoins de votre famille si vous souffrez d'un handicap physique et que vous ne pouvez pas travailler pendant une période prolongée est un élément important de tout plan financier. Les études de l'Administration de la sécurité sociale montrent que plus d'une personne âgée de 20 ans sur quatre aura des problèmes physiques avant d'atteindre l'âge de la retraite. La plupart des gens se rétablissent de leur handicap et retournent au travail, mais certaines personnes sont obligées de prendre différents emplois à faible revenu ou de ne plus jamais travailler.

Couverture de groupe ou individuelle

Pour aider à fournir un revenu en cas d'invalidité, de nombreux employeurs offrent à leurs employés à temps plein une protection d'invalidité de courte et de longue durée à titre de prestation. Vous pouvez également acheter une police individuelle de revenu d'invalidité pour compléter un régime collectif ou fournir une couverture supplémentaire si un régime collectif n'est pas disponible.

Il existe de nombreuses différences entre la couverture de groupe et la couverture individuelle. La couverture d'invalidité de groupe est liée à votre emploi et si vous changez ou perdez votre emploi, la couverture n'est pas transférable. Le coût de la couverture de groupe peut également changer d'année en année. Les polices d'assurance invalidité individuelle ont généralement des primes plus élevées, mais offrent de meilleurs avantages parce que les candidats sont souscrits individuellement. En revanche, les avantages collectifs couvrent tous les employés admissibles, peu importe leur état de santé. Une fois émis, le langage, les avantages et les coûts d'une police individuelle d'invalidité sont contractuellement garantis, même si vous changez de profession ou d'emploi. Des polices individuelles sont également émises avec des exclusions qui limitent les réclamations dues à des conditions préexistantes.

Définitions

Les demandes d'invalidité peuvent être plus compliquées et prennent souvent plus de temps à résoudre que l'assurance-vie. D'autant plus que la plupart des réclamations d'invalidité sont dues à une maladie ou à une maladie qui n'est pas apparente, comme des problèmes musculaires, squelettiques ou de santé mentale, plutôt qu'à un accident.

Voici pourquoi. Les emplois de cols blancs professionnels et rémunérés ont tendance à avoir de meilleures définitions que les emplois de cols bleus. Et les stratégies de groupe ont tendance à avoir des définitions plus faibles que les politiques individuelles. La meilleure définition du handicap est quand vous ne pouvez pas effectuer les tâches de «votre propre occupation». Cependant, certaines politiques définissent le handicap comme l'incapacité d'accomplir «n'importe quelle occupation». Cette définition plus large pourrait désavantager certains assurés. Il est également important d'examiner la durée de la définition de profession, certaines politiques passent à n'importe quelle profession après une période de deux à cinq ans et s'il y a un libellé spécifique concernant les réclamations liées à des problèmes préexistants et des problèmes mentaux ou émotionnels .

Les polices individuelles doivent être émises en tant que polices non annulables et garanties renouvelables, ce qui signifie que l'assureur ne peut pas modifier la police une fois qu'elle a été émise.Les politiques peuvent également permettre un retour progressif au travail, où vous commencez à temps partiel et continuez à recevoir une prestation partielle, ou si vous ne pouvez pas exercer les fonctions de votre profession, vous permettre de travailler dans une autre profession tout en percevant des prestations complètes.

Contrairement à l'assurance-vie, si vous êtes décédé, l'assureur paie automatiquement la demande, les demandes d'invalidité sont plus complexes. C'est pourquoi les termes et définitions d'une politique d'invalidité sont critiques. Plus la définition est précise, plus il sera facile de faire une réclamation.

Avantages

L'assurance invalidité collective est liée à votre revenu ou votre salaire de base W-2. Les avantages, les primes, les commissions, les cotisations au régime de retraite et les incitatifs ne sont généralement pas inclus. Les politiques individuelles sont plus libérales et offrent parfois une variété de sources de compensation. Vous achetez également un montant fixe de prestations, par exemple 5 000 $ par mois, et vous n'avez pas à documenter votre revenu lorsque vous faites une réclamation.

Les avantages à court terme du Groupe (GSTD) varient en fonction du montant payé, certains paient 100% du salaire et peuvent commencer immédiatement ou après une courte période d'élimination. La plupart des garanties de groupe à long terme (GLTD) ont une période d'élimination de 90 jours, bien que les politiques individuelles permettent une période d'élimination plus longue. Les prestations d'invalidité GLTD sont généralement limitées à 50-60% du salaire de base et ont souvent une prestation mensuelle maximale, peu importe combien vous gagnez. Certains employeurs offrent la possibilité d'acheter une couverture supplémentaire jusqu'à 70% des gains ou du salaire. Si aucune couverture supplémentaire n'est disponible, vous pouvez acheter une police individuelle pour compléter le régime collectif. Les polices individuelles offrent des limites de prestations mensuelles plus élevées, des ajustements du coût de la vie et des options d'achat futures.

Intégration avec d'autres avantages

Les plans d'invalidité de longue durée fournis par l'employeur intègrent généralement les prestations de l'assurance invalidité de la sécurité sociale (SSDI). Cela signifie que les prestations d'invalidité de groupe que vous recevez peuvent être réduites dollar pour dollar par d'autres prestations reçues. Les polices individuelles d'invalidité à long terme varient d'une entreprise à l'autre et les prestations ne peuvent pas être assujetties à une réduction si vous recevez un SSDI. La prime de police serait plus élevée, mais votre revenu combiné en cas de difficultés physiques correspondrait aux avantages combinés. Habituellement, les plans individuels couvrant les professions ouvrières et à haut risque s'intègrent au SSDI. (Voir aussi: Quelles sont les prestations maximales de sécurité sociale? )

Résultat

Il est important de calculer le revenu dont vous avez besoin chaque mois pour payer vos factures et d'où proviendront ces revenus . Voici quelques questions à se poser:

• Quel genre de couverture d'invalidité collective et / ou individuelle avez-vous?
• À quelle vitesse pouvez-vous réduire vos dépenses?
• Conservez-vous une réserve de liquidités suffisante?
• Votre ménage a-t-il un ou deux revenus?
• Avez-vous d'autres sources de revenus (biens locatifs, investissements, etc.)?

Personne n'aime penser à devenir physiquement défié. Cependant, vous devez protéger la sécurité financière de votre famille et compter sur SSDI ou les avantages sociaux des travailleurs n'est pas une bonne stratégie puisque de nombreuses demandes sont refusées.De plus, même si vous êtes admissible, cela peut prendre des mois avant que vous commenciez à recevoir des prestations.