De nombreuses astuces d'épargne-retraite circulent sur Internet et certaines ont plus de poids que d'autres. Qu'il s'agisse de choisir un fonds, de décider du montant de la contribution ou du calcul des coûts de soins de santé, la richesse de l'information et des conseils disponibles peut être décourageante.

Mais si vous essayez de comprendre comment faire durer votre pécule durement gagné, il y a un conseil qui se démarque du reste: quand vient le temps de décider si vous voulez ou non faire rouler votre plan 401 (k) un IRA, faites attention aux frais.

Voici pourquoi. (Pour en savoir plus, voir: 5 Avantages du roulement sur un 401 (k). )

Pourquoi les frais comptent

Les investisseurs peuvent contrôler peu de choses pour faire durer les fonds de retraite. Ils ne peuvent pas prédire le marché ou le dernier stock chaud. Mais ils peuvent décider de mettre leur argent dans un fonds avec moins de frais.

La taxe moyenne pour un IRA est de 1%. Cela peut sembler petit, mais considérez ceci: choisir un IRA avec des honoraires de 0. 7% au lieu d'un avec des honoraires de 1% pourrait signifier des centaines de milliers de dollars dans votre poche sur la route. Choisir un compte avec des frais bas est aussi important que de choisir un compte avec des rendements élevés.

Comment éviter les frais élevés

Il faut des fonds pour dresser la liste des coûts des frais afin que les investisseurs potentiels puissent effectuer des recherches appropriées. En plus de comparer la performance et les stocks, ils peuvent voir combien les frais leur coûteront.

Ce ne sont pas toujours les fonds les plus performants qui ont les frais les plus élevés. Bien qu'il puisse falloir travailler pour les trouver, il y a des IRA qui offrent des rendements respectables sans frais exorbitants.

Les fonds indiciels et les fonds négociés en bourse (FNB) sont réputés pour leurs solides rendements, leur solide diversité et leur faible rémunération. Certains peuvent même être aussi bas que 0. 20% - une bien meilleure affaire que 1%. (Pour en savoir plus, voir: Pourquoi les frais des FNB sont-ils inférieurs à ceux des fonds communs de placement? )

Autres conseils

• Vivez moins. Le taux de retrait traditionnel pour les comptes de retraite est de 4%. Mais il n'y a aucune garantie que si vous ne retirez que 4%, votre pécule vous emmènera jusqu'au bout. Les retraités ont encore besoin de suivre leur portefeuille pour voir s'ils dépensent plus vite que leurs investissements.

• N'oubliez pas vos distributions minimales requises. Outre les frais, les pénalités peuvent prendre une autre partie de l'argent d'un portefeuille. Un IRA traditionnel exige que les assurés prennent une distribution à partir de 70 ans et demi et chaque année par la suite. Si ce n'est pas le cas, l'IRS évaluera une pénalité. Les distributions minimales requises ne sont exigées que des IRA traditionnels, et non des IRA Roth - un autre avantage à en utiliser un. Lire Roth vs IRA traditionnel: Quel est le droit pour vous? pour plus de détails: «Il y a généralement une fenêtre de temps après la retraite et avant 70½ quand les retraités peuvent profiter des conversions de Roth», explique David S.Hunter, CFP, d'Horizons Wealth Management à Asheville, N. C … "Cela permet de passer de l'impôt reporté à l'impôt libre aux heures d'impôt optimales."

• Retarder la sécurité sociale. Un moyen facile de faire croître l'épargne-retraite est de retarder les prestations de sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans. Pour chaque année après l'âge de 66 ans, les prestations mensuelles augmenteront. "Comme la loi est actuellement rédigée …. seulement garanti 8% par an retour sur investissement! " dit Hunter. "Vous aurez du mal à trouver un conseiller qui prétendrait être en mesure de faire mieux." À moins qu'il y ait une raison de santé de faire un choix différent, les personnes âgées qui ne peuvent pas se permettre d'attendre aussi longtemps devraient au moins éviter de recevoir des prestations tôt. Ils sont éligibles à prendre la sécurité sociale à partir de 62 ans, mais cela diminuera considérablement les prestations mensuelles. Dans certains cas, les personnes âgées peuvent doubler leurs prestations en attendant 70 ans.

• Pensez à l'assurance longévité. Comme toutes les formes d'assurance, les banques d'assurance longévité sur le retraité vivent une longue vie. L'assuré achète une police à l'âge de 65 ans et la police entre en vigueur à l'âge de 80 ou 85 ans, en versant une allocation mensuelle. Pour les aînés qui prévoient une longue vie, cette stratégie pourrait aider à s'assurer qu'ils ne mangent pas de nourriture pour chats lorsqu'ils ont 90 ans.

The Bottom Line

Il peut devenir stressant d'essayer de rester au top de chaque nouveau conseil que les experts colportent. Restez simple: évitez les plans très coûteux et sachez quand c'est une bonne ou une mauvaise idée de passer à un IRA. Si vous visez des frais peu élevés et des rendements élevés - et investissez suffisamment dans ces fonds - vous avez fait tout ce que vous pouvez faire pour assurer une retraite confortable. (Pour une lecture connexe, voir: Introduction aux Roth IRAs )