Si vous êtes propriétaire et âgé d'au moins 62 ans, vous pourriez convertir votre valeur nette en argent comptant pour payer les frais de subsistance, les soins de santé, la rénovation ou tout ce dont vous avez besoin. Deux options pour le faire sont les prêts hypothécaires inversés et les prêts sur valeur domiciliaire. Les deux vous permettent de puiser dans votre maison sans avoir besoin de vendre ou de déménager. Ce sont des produits de prêt différents, cependant, et il est avantageux de comprendre vos options afin que vous puissiez décider ce qui est le mieux pour vous: un prêt hypothécaire inversé ou un prêt sur valeur domiciliaire?

Hypothèques inversées

La plupart des achats de maisons sont faits avec une hypothèque régulière ou à terme. Avec une hypothèque ordinaire, vous empruntez de l'argent auprès d'un prêteur et effectuez des paiements mensuels pour rembourser le capital et les intérêts. Au fil du temps, votre dette diminue à mesure que vos capitaux propres augmentent. Lorsque l'hypothèque est payée en entier, vous avez une pleine équité et possédez la maison pure et simple.

Une hypothèque inversée fonctionne différemment: au lieu d'effectuer des paiements à un prêteur, un prêteur effectue des paiements à vous , en fonction d'un pourcentage de la valeur de votre maison. Au fil du temps, votre dette augmente (les paiements vous sont faits et les intérêts s'accumulent) et vos capitaux propres diminuent à mesure que le prêteur achète de plus en plus de capitaux propres. Vous continuez à détenir le titre de propriété de votre maison, mais dès que vous devenez délinquant sur vos impôts fonciers et / ou assurance, la maison tombe en ruine - ou vous déménagez, vendez la maison ou décédez - le prêt devient exigible. Le prêteur vend la maison pour récupérer l'argent qui vous a été versé (ainsi que les frais). Toute équité laissée dans la maison va à vous ou vos héritiers.

Notez que si les deux conjoints ont leur nom sur l'hypothèque, la banque ne peut vendre la maison avant le décès du conjoint survivant - ou les situations fiscales, de réparation, d'assurance, de déménagement ou de vente à la maison énumérées ci-dessus se produisent. Les couples devraient examiner attentivement la question du conjoint survivant avant d'accepter une hypothèque inversée. Pour en savoir plus, consultez Un droit hypothécaire inversé est-il pour vous? et L'hypothèque inversée: un outil de retraite .

Prêts sur valeur domiciliaire

À l'instar d'un prêt hypothécaire inversé, un prêt sur valeur domiciliaire vous permet de convertir la valeur nette de votre maison en argent. Il fonctionne de la même façon que votre prêt hypothécaire principal - en fait, un prêt hypothécaire est aussi appelé une deuxième hypothèque - en ce sens que vous recevez le prêt sous forme de paiement forfaitaire unique, et vous effectuez des paiements réguliers pour rembourser le capital et les intérêts , qui est généralement à taux fixe.

Un autre type de prêt hypothécaire est la marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC. Avec une HELOC, vous avez la possibilité d'emprunter jusqu'à une limite de crédit approuvée, au besoin. Avec un prêt hypothécaire standard, vous payez des intérêts sur le montant total du prêt; avec une HELOC, vous ne payez d'intérêts que sur l'argent que vous retirez réellement.Les MCBI sont des prêts ajustables, de sorte que vos paiements mensuels changent lorsque les taux d'intérêt fluctuent.

Contrairement aux prêts hypothécaires inversés, les intérêts payés sur les prêts hypothécaires et les MCBI sont généralement déductibles d'impôt pour les prêts d'un montant maximal de 100 000 $. De plus - et c'est une raison clé pour faire ce choix - votre maison demeure un atout pour vous et vos héritiers. Il est important de noter, cependant, que votre maison agit comme garantie, de sorte que vous risquez de perdre votre maison à la forclusion si vous par défaut sur le prêt. Pour en savoir plus, consultez Prêts sur valeur domiciliaire: ce que vous devez savoir .

Différences clés

Comment vous êtes payé

• Hypothèque inversée - Paiements mensuels ou paiement forfaitaire.

• Prêt sur valeur domiciliaire - Paiement forfaitaire.

• HELOC - En fonction des besoins, jusqu'à concurrence d'une limite de crédit préapprouvée. Vous obtenez une carte de crédit / débit et / ou un chéquier et retirer de l'argent en cas de besoin.

Remboursement

• Hypothèque inversée - Remboursement différé. Le prêt devient exigible dès que vous devenez délinquant sur vos impôts fonciers et / ou assurance, la maison tombe en ruine, vous déménagez, vendez la maison ou décédez. Le prêt est généralement remboursé par le produit de la vente de la maison.

• Prêt sur valeur domiciliaire - Versements mensuels effectués sur une période donnée avec un taux d'intérêt fixe.

• HELOC - Paiements mensuels basés sur le montant emprunté et le taux d'intérêt actuel.

Exigences relatives à l'âge et à l'équité

• Prêt hypothécaire inversé - Doit être âgé d'au moins 62 ans et être le propriétaire de la maison ou avoir un solde hypothécaire faible.

• Prêt sur valeur domiciliaire - Aucune condition d'âge et doit avoir au moins 20% d'équité dans la maison.

• HELOC - Aucune condition d'âge et doit avoir au moins 20% d'équité dans la maison.

Exigences de crédit et de revenu

• Hypothèque inversée - Aucune exigence de revenu, mais certains prêteurs peuvent vérifier si vous êtes capable de faire des paiements complets et en temps opportun pour les charges foncières en cours (p. Ex. ).

• Prêt sur valeur domiciliaire - Un bon pointage de crédit et une preuve de revenu stable suffisante pour satisfaire à toutes les obligations financières.

• HELOC - Un bon pointage de crédit et une preuve de revenu stable suffisant pour répondre à toutes les obligations financières.

Avantages fiscaux

• Hypothèque inversée - Aucune.

• Prêt sur valeur domiciliaire - L'intérêt est généralement déductible d'impôt pour les prêts d'un montant maximal de 100 000 $.

• HELOC - Les intérêts sont généralement déductibles des impôts jusqu'à concurrence de 100 000 $.

The Bottom Line

Les prêts hypothécaires inversés, les prêts sur valeur domiciliaire et les MCBI vous permettent tous de convertir vos capitaux propres en argent. Ils diffèrent en termes de décaissement, de remboursement, d'âge et d'équité, d'exigences de crédit et de revenu et de leurs avantages fiscaux.

En général, un prêt hypothécaire inversé est considéré comme un meilleur choix si vous recherchez une source de revenu à long terme et que cela ne vous dérange pas que votre maison ne fasse pas partie de votre succession. Assurez-vous que les droits du conjoint survivant sont clairs, si vous êtes marié. Un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC est considéré comme une meilleure option si vous avez besoin d'argent à court terme, sera en mesure de faire des remboursements mensuels et préfèrent garder votre maison.Les deux apportent des risques considérables ainsi que leurs avantages, alors examinez attentivement les options avant de prendre l'une ou l'autre des mesures. Et jetez un coup d'oeil à Est-ce que s'appuyer sur l'équité à la maison pour la retraite une bonne idée? et Pièges hypothécaires inversés .