Si vous vous demandez comment financer l'expansion de votre petite entreprise, vous pourriez envisager un prêt pour l'administration des petites entreprises. Bien qu'ils ne soient pas pour tous les propriétaires d'entreprise, ces prêts sont une option viable pour ceux qui ne peuvent obtenir d'autres financements pour faire croître leur entreprise.

Essentiellement, lorsqu'une entreprise éligible demande un prêt SBA, elle sollicite en fait un prêt commercial, structuré selon les exigences SBA avec une garantie SBA. Les propriétaires de petites entreprises et les emprunteurs qui ont accès à d'autres sources de financement à des conditions raisonnables ne sont pas admissibles aux prêts garantis par le SBA. «Les prêts SBA sont une bonne idée si un propriétaire de petite entreprise ne se qualifie pas pour un prêt bancaire traditionnel et qu'il a une utilisation spécifique pour les fonds qui aideront l'entreprise à croître, explique Anthony Pili, vice-président et directeur de la planification stratégique. Hudson Bank à Bardonia, NY. Lire la suite dans Les bases du financement d'une entreprise .

Un bon exemple est que, si, par exemple, les commandes dépassent l'offre et de nouvelles machines, un employé supplémentaire, un autre emplacement ou un autre camion aiderait à répondre à cette demande de manière rentable après nouveau paiement de la dette, dit Pili.

D'autres bonnes utilisations pour un prêt SBA comprennent: racheter l'entreprise d'un concurrent pour réaliser des économies d'échelle, refinancer une dette à taux élevé ou acheter le bâtiment dans lequel l'entreprise opère si les nouveaux paiements hypothécaires sont égaux ou inférieurs au bail Paiements.

Un mauvais exemple est celui d'une intuition. Beaucoup d'activités de marketing entrent dans cette catégorie, dit Pili. "Beaucoup pensent que s'ils prennent un prêt pour un panneau d'affichage ou un journal, les clients viendront. "C'est rarement le cas.

Options SBA

La Small Business Administration offre une variété de programmes financiers visant à aider les petites entreprises à réussir. Les programmes vont de l'aide pour faciliter un prêt avec un prêteur tiers à la garantie d'un cautionnement ou pour aider un propriétaire de petite entreprise à trouver du capital de risque.

Les programmes de prêts garantis - également appelés prêts SBA - sont l'une de ces offres. Plusieurs types de prêts sont disponibles, notamment:

• 7 (a) Programme de prêts . C'est le programme de prêt le plus courant de la SBA et comprend une aide financière pour les entreprises ayant des exigences particulières, telles que les franchises, les fermes et les entreprises agricoles, et les navires de pêche.
• Programme Microcrédit . Cela procure de petits prêts à court terme aux petites entreprises et à certains types de garderies sans but lucratif.
• Prêts immobiliers et d'équipement: CDC / 504 . Ce prêt permet de financer des immobilisations importantes, telles que du matériel ou des biens immobiliers.

La SBA n'accorde pas de prêts directs aux petites entreprises. Il établit simplement les lignes directrices pour le prêt, puis soutient le prêt ou garantit que le prêt sera remboursé, dit Joseph Lizio, PDG, Capital LookUp LLC, et un ancien prêteur commercial. Cela élimine certains risques pour les prêteurs.

Obtenir l'approbation

Un propriétaire de petite entreprise peut demander un prêt SBA auprès de toute banque offrant des prêts SBA. "Un propriétaire d'entreprise peut également demander par l'intermédiaire d'une société de développement certifié local (CDC), qui est une société sans but lucratif certifiée et réglementée par la SBA qui travaille avec les prêteurs participants pour fournir un financement aux petites entreprises", explique Pili. Il y a 270 CDC dans tout le pays, chacun couvrant une zone géographique spécifique.

"De nombreuses banques s'associent à leur CDC local pour aider les emprunteurs qui, autrement, n'auraient pas droit à un prêt commercial traditionnel offert par la banque", explique Pili.

Pour être approuvée, une demande de prêt SBA doit d'abord être approuvée et souscrite par une institution financière ou un prêteur de petite entreprise. "Ensuite, il est envoyé à la SBA qui, selon ses propres lignes directrices, le garantira également et l'approuvera ou non", explique Lizio.

Si les deux organisations approuvent le prêt, l'institution financière financera et servira le prêt à partir de ce moment. "Le SBA ne garantira le prêt ou une partie de celui-ci - généralement autour de 85% - en cas de défaut de l'emprunteur", explique Lizio.

Si vous n'êtes pas sûr que votre prêteur local est un prêteur approuvé par SBA, visitez le site SBA. Alors que chaque prêteur a ses propres critères pour approuver un prêt, Lizio dit qu'il existe des critères de qualification communs que tous les prêteurs utilisent, y compris:

• Flux de trésorerie pour le service du paiement du prêt. Si un paiement mensuel est estimé à 1 000 $ par mois, les demandeurs doivent démontrer que l'entreprise peut gagner ce montant, au-delà de ses bénéfices d'exploitation totaux.
• Historique de crédit personnel. Les agents de crédit ne veulent pas perdre leur temps pour une demande qu'ils ne pourraient jamais faire approuver par l'intermédiaire de leurs comités de souscription ou de crédit. Donc, ils tirent un historique de crédit personnel sur les demandeurs. Si ces scores n'atteignent pas un seuil minimum, dit Lizio, le prêteur partira immédiatement.
• Garantie. Bien qu'il puisse y avoir quelques exceptions, la SBA exige généralement que tous les prêts SBA soient garantis avec tous les actifs disponibles (stocks, bâtiments, liquidités, etc.) - à la fois professionnels et personnels. Les banques et autres prêteurs commerciaux voudront également des garanties complètes. Sans garantie d'une valeur d'au moins 100% du montant du prêt, Lizio dit que la demande sera probablement refusée.

Avantages spécifiques à la SBA

Pour les propriétaires de petites entreprises, la route SBA présente certains avantages clés.

Durée du prêt. Lizio dit que l'un des plus grands avantages d'un prêt SBA est la durée du prêt. "La plupart des prêteurs veulent que les emprunteurs aient le plus court terme disponible. Mais les prêts SBA prolongent ces conditions », explique Lizio.

Par exemple, une banque peut accepter un contrat immobilier de dix ans seulement, mais la SBA pourrait approuver un contrat de 20 ou 25 ans.Ou, disons qu'un prêteur privé ne souscrira qu'un prêt d'équipement pour 5 ans - la SBA pourrait approuver 7 ans.

Pourquoi est-ce important? Lizio dit qu'un long terme rend le paiement de prêt plus abordable et rend également plus facile de se qualifier pour un prêt. En outre, il ajoute de la flexibilité pour un emprunteur. "Aucune entreprise n'a des revenus constamment en douceur. Il pourrait avoir un bon mois ou une bonne période, ou un mauvais mois ou une période. Un paiement de prêt minimum plus petit est plus facile à couvrir pendant un mauvais mois ou une période.

"Je dis toujours aux emprunteurs de prendre le plus long terme possible, puis de travailler pour gérer le prêt afin de réduire son coût global en payant plus quand ils peuvent se permettre de le faire", ajoute-t-il.

Flexibilité sur les garanties. Les exigences de garantie sont également plus flexibles. Lizio dit que la plupart des prêts aux entreprises exigent une garantie valant 100% ou plus du montant du prêt pour approbation. Mais la SBA peut approuver un prêt lorsque l'emprunteur répond à tous les autres critères - et met en gage toutes les garanties commerciales et personnelles disponibles - même si cette garantie ne correspond pas à 100% du montant du prêt. Ceux sans beaucoup de garantie peuvent encore être approuvés pour un prêt SBA où ils pourraient avoir été refusés par un prêteur traditionnel.

Vous êtes un cas limite. Parfois, le SBA peut être la seule raison pour laquelle vous obtenez le prêt. "Si la banque ou le prêteur est sur la clôture pour une raison quelconque, la garantie de la SBA pourrait être ce qui vous pousse vers le bon côté." dit Lizio.

Quelques inconvénients

Coûts plus élevés. Les frais associés aux prêts SBA peuvent devenir coûteux. "Vous devez payer deux séries de frais: un frais d'origination et des frais de clôture pour le prêteur, ainsi que des frais allant jusqu'à 3,5% pour certaines approbations SBA", dit Lizio. Vous devez également passer par deux processus de souscription, qui peuvent nécessiter deux évaluations différentes de la propriété ou de la garantie. Cela peut être cher.

Traitement plus lent. Vous devez aussi être patient. D'une part, vous avez affaire à deux institutions - le prêteur et le SBA - et pas seulement le prêteur. "Le processus de demande de ces prêts prend une éternité, car de nombreux agents de banque n'aiment pas les faire et le SBA est toujours sauvegardé", explique Lizio.

Pour les prêts 7 (a), vous pouvez vouloir étudier le programme de prêt SBAExpress, qui a accéléré les délais et promet un délai de réponse de 36 heures pour les demandes de prêt. Les spécifications de ces prêts express peuvent ou non répondre à vos besoins.

The Bottom Line

Avant de faire une demande pour tout type de prêt commercial, il est sage d'évaluer la santé financière et les besoins de votre entreprise. Le SBA vous suggère de considérer la force de votre industrie, comment vous allez utiliser et rembourser le prêt, et la force de votre équipe de gestion.

Développez un plan d'affaires qui répond à ces questions. Tous les prêteurs voudront examiner un plan d'affaires substantiel, complet et réfléchi avant d'approuver un prêt pour développer - ou lancer - une entreprise.

Un prêt commercial traditionnel sera généralement plus rapide à obtenir et aura des frais moins élevés. Mais les prêts SBA peuvent offrir des avantages importants, y compris être en mesure d'obtenir un prêt à tous à certaines étapes du développement de votre entreprise.