Lorsque les petites entreprises ont des retards de paiement, elles peuvent utiliser des garanties pour obtenir les fonds nécessaires pour des besoins à court terme, tels que le paiement des employés et l'achat de matières premières. Les émetteurs de prêts reposant sur l'actif n'acceptent que certains types d'actifs en garantie et ont des exigences particulières. Examinez les actifs qualifiés pouvant être utilisés en garantie et les meilleures pratiques lors de la recherche de prêts basés sur des actifs.

Actifs éligibles pour les garanties dans des prêts adossés à des actifs

Les prêteurs acceptent les créances clients; les éléments de bilan de haute qualité tels que les équipements de fabrication et les camions; et l'inventaire des produits en garantie des prêts reposant sur des actifs. Chaque type d'actif fournit un ensemble différent d'avantages et de désavantages pour l'emprunteur.

Comptes débiteurs

Les propriétaires de petites entreprises ne peuvent utiliser leurs comptes débiteurs de la plus haute qualité, souvent ceux de moins de 60 à 90 jours, qu'à titre de garantie pour les prêts adossés à des actifs. Les prêteurs évaluent les comptes débiteurs avec des réductions de 20 à 30% sur la valeur réelle. Dans le cas où un emprunteur est en défaut sur son prêt basé sur l'actif, l'évaluation inférieure permet au prêteur de régler les créances à un escompte, en encourageant le paiement plus rapide, et encore faire un bénéfice.

Un inconvénient de l'utilisation de certains de vos actifs les plus liquides en garantie est que vous pourriez vous retrouver dans une crise financière plus importante si ces actifs sont saisis par votre prêteur. Un autre inconvénient est que la banque peut demander des états financiers à jour, y compris des projections pour les prochains trimestres ou exercices, afin de prendre une décision finale.

Matériel de fabrication et camions

Contrairement aux comptes débiteurs, les équipements de fabrication et les véhicules industriels sont évalués à moins de 70% de leur valeur réelle. Les prêteurs doivent tenir compte des coûts supplémentaires et des défis. Lorsqu'il existe un nombre très restreint d'acheteurs potentiels pour une machine ou un véhicule spécifique, l'institution financière émettrice peut avoir un pouvoir de négociation réduit. Le prêteur peut exiger des évaluations supplémentaires pour avoir une meilleure idée de la véritable valeur marchande de l'actif et inclure le coût de ces évaluations dans le barème des frais du prêt. Dans le cas où une liquidation de l'actif ne couvre pas la totalité du solde du prêt, le propriétaire de l'entreprise est toujours responsable de la dette restante.

Inventaire

Qu'il s'agisse de matières premières ou de produits finis, les inventaires ont la plus faible valorisation parmi les actifs pouvant être utilisés comme garantie pour un prêt. Selon leur taille, les inventaires peuvent exiger de l'espace de stockage, du contrôle du climat et de la sécurité. Les prêteurs évaluent les stocks admissibles à environ la moitié de leur valeur marchande. Lors de l'utilisation de stocks ou d'autres actifs d'exploitation en garantie, un propriétaire d'entreprise doit souvent assurer et évaluer les actifs.Pour réduire son exposition au risque, un prêteur peut avoir des exigences supplémentaires pour l'émission d'un prêt basé sur l'actif.

Meilleures pratiques en matière de prêts adossés à des actifs

Les petites entreprises qui commencent à peine ou ont des antécédents de crédit limités peuvent recourir au crédit fondé sur des actifs pour financer leurs besoins de liquidités à court terme. Peu importe lequel des trois types de garantie qu'un propriétaire d'entreprise prévoit d'utiliser, il doit avoir ses états financiers dans l'ordre et à jour.

En anticipant toutes les exigences potentielles d'un prêteur, telles que les évaluations, les polices d'assurance et les antécédents de règlement des comptes débiteurs, un propriétaire d'entreprise augmente ses chances d'obtenir un prêt reposant sur l'actif. Envisagez toutes vos options de financement disponibles avant de vous inscrire à un prêt basé sur l'actif. Selon un sondage effectué en mars auprès de 889 petites entreprises par le Wall Street Journal et Vistage International, un groupe de mentorat de cadres basé à San Diego, en 2012, seulement un propriétaire de petite entreprise sur trois connaissait son pointage de crédit. Un prêt garanti est préférable à un prêt non garanti et permet aux propriétaires d'entreprises de renforcer leurs scores de crédit aux entreprises.

The Bottom Line

Obtenir un financement à court terme est possible avec la bonne garantie. Prenez connaissance des exigences pour chaque type de garantie et préparez-vous en conséquence. Bien que les prêts reposant sur des actifs présentent certains risques intrinsèques, ils peuvent fournir les capitaux dont nous avons besoin pour nous sortir d'une crise financière et augmenter les revenus de la société.