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Les produits de prêt mis à la disposition des consommateurs relèvent de deux catégories principales: les dettes garanties et non garanties. Alors qu'un prêteur évalue les antécédents de crédit d'un consommateur avant de faire un prêt dans les deux cas, la solvabilité est plus importante pour un prêteur qui délivre une dette non garantie. C'est parce que la dette non garantie est émise à un emprunteur sans garantie prise en garantie contre le non-remboursement. Les dettes garanties sont celles dans lesquelles certains actifs sont cédés par l'emprunteur en garantie avec une promesse de remboursement de la dette. C'est l'explication la plus fondamentale pour différencier les deux types de dette, mais il y a d'autres caractéristiques propres à chacun.

Dette garantie

Le financement par emprunt garanti est généralement facile à obtenir pour la plupart des consommateurs. Les prêteurs prennent moins de risques en prêtant à des conditions qui exigent un actif détenu en garantie. Comme ce type de prêt comporte moins de risques pour le prêteur, les taux d'intérêt sont généralement plus bas pour un prêt garanti. Un bon exemple d'une dette garantie est une hypothèque, où le prêteur place un privilège, ou des intérêts financiers, sur la propriété jusqu'à ce que le prêt soit remboursé en totalité. Si l'emprunteur est en défaut sur le prêt, la banque peut saisir la propriété et la vendre pour récupérer les fonds dus. Les prêteurs exigent souvent que l'actif soit maintenu ou assuré selon certaines spécifications afin de maintenir la valeur de l'actif. Par exemple, un prêteur hypothécaire exige de l'emprunteur de protéger la propriété par le biais d'une police d'assurance habitation. Cela garantit la valeur de l'actif pour le prêteur jusqu'à ce que le prêt soit remboursé. Pour la même raison, un prêteur qui accorde un prêt automobile exige une certaine couverture d'assurance de sorte que dans le cas où le véhicule est impliqué dans un accident, la banque peut toujours récupérer la plupart, sinon la totalité, du solde du prêt en souffrance.

Dette non garantie

La dette non garantie est le contraire de la dette garantie, et, comme son nom, elle ne nécessite aucune garantie pour le prêt. Les prêteurs émettent des fonds dans un prêt non garanti basé uniquement sur la solvabilité de l'emprunteur et la promesse de remboursement. Dans les jours précédents, les prêts ont été émis de cette façon avec une poignée de main simple. Si un emprunteur ne parvient pas à rembourser le prêt, le prêteur peut poursuivre l'emprunteur pour recouvrer le montant dû, mais cela peut prendre beaucoup de temps, et les frais juridiques peuvent s'accumuler rapidement. Par conséquent, les banques facturent généralement un taux d'intérêt plus élevé sur ces soi-disant prêts de signature. En outre, les exigences en matière de crédit et d'endettement sont généralement plus strictes pour ces types de prêts, et elles ne sont rendues accessibles qu'aux emprunteurs les plus crédibles. D'autres exemples de dettes non garanties en dehors des prêts d'une banque comprennent les cartes de crédit, les factures médicales et certains contrats de vente au détail à tempérament, tels que les abonnements de gymnastique ou de bronzage.Les sociétés de cartes de crédit émettent aux consommateurs une ligne de crédit sans exigences de garantie, mais facturent des taux d'intérêt élevés pour justifier le risque.