401 (k) ont parcouru un long chemin depuis leur lancement en 1978. La création du plan 401 (k) a représenté un changement radical dans la façon dont les individus se sont impliqués dans leur retraite personnelle investissements. La responsabilité du choix et du suivi de la performance des placements s'est également déplacée de l'employeur à l'employé. Au fil des ans, de nombreux employeurs ont veillé à ce que les employés aient accès à de l'information simplifiée et à des professionnels de la finance expérimentés qui peuvent les aider à concevoir des plans et à choisir des options de placement.

C'est un bon début pour vous aider à investir comme un professionnel et à encaisser les économies les plus importantes possibles. (Pour en savoir plus sur les concepts de base des plans 401 (k), voir Le 4-1-1 sur 401 (k) s .)

Lisez d'autres conseils pour tirer le meilleur parti de votre épargne-retraite.

Avantages du 401 (k) s
Les informations sur les avantages de cotiser à un régime de retraite individuel ne manquent pas, que ce soit un 401 (k), IRA, SEP IRA ou tout autre régime de retraite individuel. Les avantages comprennent les cotisations avant impôts, ce qui peut réduire votre facture d'impôt annuelle, et le fait que les investissements augmentent les impôts reportés jusqu'à ce qu'ils soient retirés. De nombreux employeurs offrent également des cotisations de contrepartie aux régimes 401 (k) pour aider vos cotisations à croître encore plus. Vous pouvez également avoir un contrôle personnel sur les types de placements à utiliser dans le cadre du plan en fonction de votre tolérance au risque et de votre horizon de placement. C'est là qu'il peut y avoir un décalage entre la théorie et l'application. Les investisseurs peuvent diriger leurs portefeuilles vers les extrémités extrêmes de l'éventail des risques et être tentés d'entrer et de sortir des marchés sans tenir compte de la perspective à long terme. (Pour en savoir plus sur les avantages de l'épargne-retraite, consultez Plan de retraite riche .)

Retour à la base
La sélection d'actifs pour votre 401 (k) est aussi simple que de suivre les méthodes utilisées par les pros. Avant d'investir ou de rééquilibrer votre 401 (k), prenez du recul et évaluez votre tolérance au risque et votre horizon de placement. De nombreux employeurs ont des outils en ligne pour vous aider à déterminer ces paramètres.

Ensuite, établissez une allocation d'actifs à long terme basée sur ces paramètres et, tout comme les pros, notez-la! Vous voudrez peut-être rédiger un énoncé de politique d'investissement informel pour cette allocation, avec des lignes directrices pour le rééquilibrage. Cela vous aidera à supprimer la tentation d'entrer et de sortir des marchés ou de faire des changements spectaculaires dans la répartition des actifs. Vous pouvez estimer ce que votre performance à long terme peut être basée sur les gammes historiques de différents portefeuilles.

Votre employeur peut vous proposer des outils pour vous aider à vous familiariser avec les relations risque / récompense. La clé est encore une fois d'agir comme les pros, s'en tenir à votre allocation et faire des ajustements stratégiques d'allocation d'actifs, tout comme les pros font au moins deux fois par an.Cela signifie que votre allocation d'actifs ne change pas simplement parce que le marché change, mais seulement si les conditions de construction de votre allocation changent. (Pour plus d'informations, lisez Rééquilibrer votre portefeuille pour rester sur la bonne voie .

À l'intérieur des fonds
Pour ceux qui aiment passer le week-end à lire le prospectus distribué par les gestionnaires, un peu de temps pour ça. Cependant, il est important de garder à l'esprit que l'administrateur de votre régime a déjà fait la part du lion de la diligence raisonnable. En d'autres termes, les fonds qui vous sont offerts ont fait l'objet d'un examen approfondi et ont été évalués en ce qui concerne les frais, les dépenses, le rendement et l'investissement. Cela ne signifie pas que vous pouvez fermer les yeux et lancer une fléchette lors du choix de vos investissements, mais si vous avez le choix entre deux fonds de grande capitalisation, il est probable qu'ils seront similaires à bien des égards. Même si vous n'avez pas d'autre choix que de payer les frais internes, il est important de savoir ce qu'ils sont. Il y aura sans doute des valeurs aberrantes avec des frais plus élevés; vous pouvez vouloir rester à l'écart des fonds avec des frais plus élevés si vous estimez que les frais sont plus élevés que la valeur du fonds. Vous pouvez également payer des frais plus élevés pour les investissements internationaux, car ces fonds ont tendance à exiger des frais plus élevés. Il est probable qu'une firme professionnelle a déterminé que les frais pour les fonds sont dans des fourchettes raisonnables, mais vous devriez les vérifier de toute façon pour être sûr. (Pour en savoir plus sur les frais, lisez Cessez de payer les frais élevés de fonds communs de placement .)

Ce que les pros regardent
Le premier terme que vous devez connaître est yield. Chaque fonds commun de placement affiche son rendement actuel et, trop souvent, les investisseurs font des hypothèses sur ce nombre. Voici le secret: Cela ne signifie presque rien pour vous à long terme.

Que signifie vraiment le rendement? Il représente le rendement global sur le portefeuille total à un moment donné: parce que les chiffres ont au moins un mois, ils signifient encore moins. Pour les fonds obligataires, le rendement peut vous donner une indication de la durée de l'échéance, mais il n'indique pas le rendement réel. (Pour des conseils sur la sélection d'actifs comme un pro, voir Choisir des actions comme Peter Lynch , Warren Buffett: Comment il le fait et Pensez comme un High Roller boursier >.) Qu'y a-t-il dans un nom?

Lors de l'examen de divers fonds disponibles pour vous peut être confus au sujet des noms. De toute façon, qu'est-ce que le «Fonds équilibré stratégique d'allocation d'actifs internationaux»? Oubliez le nom - cela peut donner peu d'indications sur ce qu'il y a dans le fonds. Jetez un coup d'œil plus profond pour voir par vous-même. Votre employeur aura très probablement un quadrant de profil de risque mis en place afin que vous puissiez voir où chaque fonds se classe en termes de risques à long terme, alors concentrez-vous sur le rendement à long terme du fonds. (Pour en savoir plus sur l'analyse d'une entreprise, lisez
Comprendre la boîte de style .) Stock d'entreprise

L'achat d'un stock d'employeur pour votre 401 (k) est un choix personnel de la pensée sur le sujet. Une théorie est de charger sur le stock dans votre 401 (k) car il peut être réduit dans le prix et avoir moins de frais de transaction.Il peut également aligner vos objectifs avec les objectifs de l'entreprise. Vous travaillez dur, l'entreprise se porte bien et le stock augmente. D'un autre côté, en investissant dans votre propre entreprise à l'intérieur de votre plan 401 (k), vous pouvez augmenter le risque dans votre portefeuille. Certains bons exemples de ce niveau de risque sont ceux qui ont perdu des actifs importants tout en investissant dans les actions d'Enron pendant qu'ils y travaillaient. (Pour en savoir plus à ce sujet, voir
Ce qu'en nous a enseigné les régimes de retraite. Si vous avez déjà des actions d'employeur, vous pouvez trouver Obtenir le plus d'options d'achat d'actions intéressant. > Conclusion Vous pouvez investir et choisir des actifs comme un pro. Ceci est plus facile à faire dans un 401 (k) parce qu'un professionnel a probablement déjà pensé sérieusement à présenter vos choix d'investissements avant de commencer à contribuer. La plupart des plans prennent la plupart des conjectures sur le choix des groupes de fonds de base et ont fourni ce qu'ils considèrent comme de bonnes catégories. Votre travail consiste à agir comme un pro avec votre allocation d'actifs et à s'y tenir. Ignorer les noms de fantaisie, regarder dans les coulisses et ne pas se concentrer sur le rendement actuel. Surtout, adhérez à un plan d'allocation d'actifs stratégiques à long terme

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et ajustez votre compte en fonction de ce plan pour éviter la tentation d'entrer et de sortir des marchés. Cela vous aidera à obtenir les meilleurs rendements à long terme.