Aux États-Unis, il y a environ 78 millions de baby-boomers. En 2008, le plus âgé avait déjà atteint l'âge de 62 ans, âge le plus précoce pour bénéficier des prestations de sécurité sociale. Au cours des 10 prochaines années, beaucoup d'autres devraient prendre leur retraite ou au moins commencer à réfléchir sérieusement à leur situation de retraite. Les enjeux sont élevés, et les maladresses dans les mois précédant votre retraite peuvent vous hanter pour le reste de votre vie. Voici quelques-unes des étapes importantes que vous devriez considérer avant d'entrer dans vos années d'or.

1. Préparez un plan de revenu de retraite
La toute première étape que tout futur retraité devrait faire est de construire un budget écrit et un bilan. Dans le budget, vous devrez vous tourner vers l'avenir et déterminer vos rentrées de fonds (revenus) et vos sorties de fonds (dépenses). Heureusement, vos flux dépassent vos sorties, ou vous êtes déjà mal parti.

Ensuite, vous devriez dresser un bilan simple répertoriant vos actifs et dettes pour vous aider à déterminer votre valeur nette. Puisque de nombreux retraités devront vivre d'une partie de leurs économies, il est important de connaître vos résultats. Vous devrez également intégrer les taxes dans votre équation de retraite, ce qui pourrait être plus ou moins élevé selon votre situation à la retraite.

2. Demander la sécurité sociale
Si vous êtes admissible à recevoir des prestations de retraite de la sécurité sociale, vous devez contacter l'Administration de la sécurité sociale (SSA) pour une estimation de vos droits environ six mois avant votre date de retraite effective. Une fois que vous avez obtenu ce devis, vous pouvez consulter les avantages actuels associés aux diverses dates de retraite. Lorsque vous avez décidé de l'âge de la retraite, vous devez déposer votre demande de SSA trois à quatre mois avant de prendre sa retraite. Vous pouvez le faire en appelant SSA directement ou en utilisant leur application en ligne.

3. Établir des soins de santé
Pendant que vous envisagez votre retraite, vous devrez tenir compte de votre assurance-maladie et de la façon dont vous prévoyez la payer. Si vous prenez votre retraite plus tôt, avez-vous la possibilité de toujours utiliser l'assurance-maladie fournie par l'employeur pour vous et votre conjoint ou avez-vous besoin d'une assurance privée? Même à l'âge normal de la retraite, Medicare vous aidera, mais vous aurez encore à payer une partie de la facture.

4. Discuter des options de retraite avec l'employeur actuel
Si vous êtes encore l'un des «chanceux» admissibles à un régime de retraite d'entreprise, vous devrez communiquer avec votre administrateur environ six mois avant la retraite pour vos options de paiement. Une de vos décisions les plus difficiles sera de prendre un paiement de vie simple ou conjointe, donc vous devrez y réfléchir attentivement. Pour la plupart d'entre nous ne recevant pas de pension, nous devrons toujours penser à des roulements 401 (k) ou à d'autres options de distribution.Si vous avez des options d'achat d'actions, vous pouvez consulter un professionnel de la finance afin de ne pas devoir payer un montant important et évitable d'impôts lors de l'encaissement.

5. Envisager une assurance soins de longue durée
L'un des aspects les plus souvent négligés de la planification de la vie est l'assurance de soins de longue durée si vous ou votre conjoint avez besoin d'une forme de soins ou d'assistance spécialisée. Envisager des politiques qui prévoient une aide pour les activités quotidiennes, les garderies pour adultes, les services d'aide à la vie autonome, les visites d'infirmières à domicile et les soins infirmiers. Une politique qui couvre les deux conjoints vous offrira les meilleurs taux et éliminera le pari dont le conjoint aura besoin de soins en premier. Certaines entreprises vous permettent maintenant de rembourser la police avec un paiement forfaitaire, évitant ainsi les primes mensuelles ou annuelles.

6. Établir un fonds d'urgence en espèces
Un fonds d'urgence est là pour vous aider à traverser les moments difficiles. Il agit comme un filet de sécurité au cas où quelque chose de coûteux ou imprévu se produit, tels que les frais médicaux, les baisses de marché ou les questions coûteuses d'entretien de la maison, pour n'en nommer que quelques-uns. Dans des conditions économiques normales, la plupart des retraités devraient disposer de trois à six mois de liquidités d'urgence disponibles séparément de leur portefeuille d'investissement. Si la conjoncture économique est difficile et que vous vivez avec vos épargnes, vous devriez envisager d'ajouter 12 à 18 mois de liquidités à votre portefeuille de placements pour permettre aux obligations et aux actions de se redresser pendant les périodes difficiles.

7. Mettre à jour les documents du domaine
Beaucoup de gens pensent que, simplement parce qu'ils ont une petite propriété ou une valeur nette inférieure, ils n'ont pas besoin de planification successorale. Cela ne pouvait pas être plus éloigné de la vérité. la retraite nécessite encore plus de solutions de planification de la vie que pendant les années de travail. Parmi les éléments les plus courants à prendre en compte figurent la procuration, le substitut des soins de santé, les mises à jour des bénéficiaires (IRA, rentes, plan 401 (k), etc.). Si votre valeur nette est élevée, vous voudrez peut-être envisager des fiducies de bienfaisance, des fiducies générationnelles ou des techniques de donation pure et simple.

8. Soyez organisé
Pourquoi avons-nous tendance à avoir plusieurs comptes différents et parfois identiques dans plusieurs banques, sociétés de courtage ou même employeurs passés? La retraite est un bon moment pour prendre vos finances par les cornes et arrondir la paperasserie. Pensez à consolider tous ces plans 401 (k) dans un IRA individuel ou éventuellement travailler avec seulement un ou deux gardiens.
Faites une liste écrite de tous vos comptes d'épargne et de placement, ainsi que de toutes les polices d'assurance des deux conjoints. Dans de nombreux cas, un conjoint écrit les chèques pour toutes les factures autour de la maison. Il est bon d'alterner lequel conjoint paie les factures de temps en temps pour s'assurer que vous comprenez tous les deux les dépenses de la famille, les investissements et les polices d'assurance. Dans le cas de l'un de vos décès, l'autre conjoint devra assumer ces responsabilités.
9. Évitez les achats importants
Lorsque vous vous préparez à prendre votre retraite, vous pouvez avoir un aperçu d'un ou de plusieurs articles coûteux comme un bateau, une voiture neuve ou une maison.Pensez à faire de gros achats et à les payer avant de toucher à la retraite, pendant que vous gagnez encore un revenu. Vous pouvez également payer des polices d'assurance existantes ou nouvelles, commencer votre plan successoral plus tôt en raison des frais d'avocat et prendre soin d'autres dettes avant la retraite.

10. Revoir les besoins d'assurance-vie
Les événements de la vie tels que le mariage, le divorce, les nouveaux bébés, les changements d'emploi et la retraite changent tout. Ces événements sont d'excellentes occasions d'examiner les bénéficiaires de polices d'assurance-vie, d'obtenir plus ou moins d'assurance et peut-être même de se qualifier pour des taux réduits supérieurs (peut-être pas d'assurance-vie, mais peut-être auto). Vous avez peut-être perdu votre protection d'assurance-vie actuelle auprès de votre employeur, votre nouveau régime successoral exige une assurance supplémentaire ou vous avez opté pour un régime de retraite unique et vous êtes préoccupé par le revenu du conjoint à votre décès. Quoi qu'il en soit, un examen devrait définitivement être envisagé.
Les quelques mois qui précèdent la retraite exigent beaucoup de recherche, de planification et de temps pour prendre des décisions prudentes et éclairées. Plusieurs préretraités voudront obtenir leur CPA, planificateur financier et avocat de la succession sur le processus afin de couvrir toutes les différentes avenues. Cela permettra de s'assurer que rien n'est manqué et de confirmer la retraite est une réalité durable. C'est l'une des plus grandes décisions de votre vie, alors ne le prenez pas à la légère. Une bonne planification et des décisions judicieuses en feront une récompense éternelle.