Rentes variables: le régime de retraite à faire soi-même

RÉFORME DES RETRAITES : TRAVAILLER JUSQU'À LA MORT ? (Février 2025)

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Rentes variables: le régime de retraite à faire soi-même
Anonim

Pour de nombreux investisseurs, les rentes à capital variable sont devenues la version moderne du régime de retraite personnel. Alors que nos grands-parents pouvaient souvent compter sur les largesses de leurs employeurs pour fournir un flux de trésorerie prévisible pour leurs années d'or, nos parents n'étaient pas toujours aussi chanceux. Bon nombre d'entre eux ont travaillé toute leur vie seulement pour découvrir que les paiements de pension sur lesquels ils comptaient pour mettre de l'or dans leurs belles années ne se sont jamais matérialisés. Confrontés à des perspectives peu encourageantes pour la perspective d'un flux régulier de revenus fournis par leur employeur, au triste état des choses à la Social Security Administration et à l'incertitude du marché boursier, de nombreux investisseurs se tournent vers des rentes variables comme une méthode alternative pour générer des revenus de retraite prévisibles et garantis. ( La fin du régime à prestations déterminées et est-ce que votre régime de retraite à prestations déterminées est sûr? donne un aperçu supplémentaire des sombres prédictions pour l'avenir des pensions fournies par l'employeur).

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Élaborez votre propre régime de retraite

Les rentes à capital variable peuvent s'apparenter à des régimes 401 (k) et à d'autres programmes d'épargne à imposition différée offerts par les employeurs. Les investisseurs placent régulièrement une petite somme d'argent sur une longue période. L'argent est investi dans des sous-comptes de rentes à capital variable, qui sont essentiellement des clones de fonds communs de placement, dans le cadre desquels il est reporté sur l'impôt jusqu'à ce que l'investisseur prenne sa retraite. Les sous-comptes offrent une grande variété de choix de placement, y compris de nombreuses options qui reflètent les fonds communs de placement populaires offerts par des sociétés de fonds reconnues à l'échelle nationale. (Pour en savoir plus sur ces comptes, lisez Sous-comptes: As Good Their Clone Funds? )

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Si les sous-comptes prennent de la valeur, l'investisseur en profite. Si l'investisseur s'inquiète de la perte de valeur des sous-comptes, moyennant des frais supplémentaires, les rentes à capital variable peuvent offrir une forte protection à la baisse contre les baisses du marché boursier. La protection, connue sous le nom de prestation de retrait minimum de garantie (garantie de retrait minimum), garantit que les investisseurs recevront un montant de paiement spécifique quelle que soit la valeur du portefeuille sous-jacent. Certaines garanties fournissent ce paiement à vie, tandis que d'autres le proposent pour une période déterminée ou un montant fixe. Un rendement garanti de 5% par an n'est pas rare.

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Perspective alternative

Les critiques sur les rentes à capital variable se sont longtemps moquées des critiques qui se plaignent du coût et de la complexité de ces investissements. Les frais comprennent l'argent versé aux sous-comptes pour la gestion des placements, l'argent versé à la compagnie d'assurance pour la garantie, et l'argent payé pour les frais d'administration et autres. L'impact de ces frais est une réduction du retour sur investissement par rapport aux fonds communs de placement après lesquels les sous-comptes ont été clonés.Les critiques citent le coût et le rendement des investissements réduits comme le prix d'achat d'assurance dont vous n'avez pas besoin. ( Le coût des garanties de rentes variables explique comment ces produits tentent les investisseurs avec des avantages impressionnants, mais que les avantages ont un prix.) Les critiques citent également le manque de liquidité lié à ces investissements, car il existe différentes stipulations concernant la durée d'investissement de l'argent pour bénéficier des garanties, des restrictions sur les retraits anticipés, etc. (

Avantages de la rente à capital variable: ce que l'amende ne vous dit pas fournit un aperçu supplémentaire de certaines des préoccupations des critiques.) Nouvelle réalité

Le marché baissier de 2008 a invalidé la plupart des critiques que les annuités variables ont rencontrées. Alors que de nombreux investisseurs ont perdu 40% ou plus de leurs pécules de retraite, les investisseurs en rentes à capital variable qui ont opté pour les garanties ont gagné exactement ce qu'ils s'attendaient à gagner. Même lorsque plusieurs grands fournisseurs d'assurance, dont Hartford Financial Group Inc. et Lincoln National, ont dû accepter des fonds de sauvetage du gouvernement fédéral, les investisseurs en rentes à capital variable ont été payés. Une rente à capital variable est-elle le bon choix pour vous

? Les rentes à capital variable assorties de la garantie de protection à la baisse représentent une approche plus conservatrice de la retraite. Oui, ils coûtent plus cher que les autres options. Oui, les rendements sont inférieurs. Oui, il existe des dispositions complexes que vous devez comprendre avant d'acheter et diverses limitations et restrictions qui s'appliqueront après l'achat. La stabilité financière à long terme des entreprises offrant des avantages suscite également des inquiétudes - même si la recherche sur le sujet est susceptible de révéler que l'argent est théoriquement mis de côté au moment de l'investissement et que les investisseurs devraient s'attendre à être payés. importe ce qui arrive à la compagnie d'assurance.
Conclusion

Si vous comprenez les préoccupations potentielles et que vous les considérez comme sans importance par rapport à un revenu garanti, les rentes variables peuvent avoir une place dans votre portefeuille. Bien sûr, investir dans une rente variable ne signifie pas que vous devriez négliger d'autres options. Il n'y a rien de mal à maximiser le montant que vous investissez dans votre régime d'épargne-retraite parrainé par l'employeur ou votre IRA avant d'engager de l'argent dans une rente à capital variable. Avoir un portefeuille diversifié peut signifier plus que simplement avoir un mélange d'actions, d'obligations ou de liquidités dans votre compte. Cela peut également signifier avoir un portefeuille de votre pécule investi dans une variété de différents comptes, dont l'un peut être une rente variable avec un paiement garanti. (Pour en savoir plus, voir
Obtenir toute l'histoire sur les rentes variables .)