Si vous perdez vos prestations d'assurance-maladie parce que vous êtes licencié ou que vos heures de travail sont réduites et que vous travaillez pour une entreprise de 20 employés ou plus, votre employeur devrait vous aviser de votre rapprochement budgétaire global Loi (COBRA) admissibilité à l'assurance maladie. Mais qu'est-ce que COBRA? Comment ça marche? Est-ce cher? Devriez-vous vous inscrire? Découvrons les faits de base dont vous avez besoin pour répondre à ces questions.

TUTORIEL: Introduction à l'assurance: Assurance maladie

COBRA Basics Si vous n'êtes plus admissible aux prestations d'assurance maladie de votre employeur (le plus souvent en raison d'une mise à pied) , votre employeur cessera probablement de payer sa part de vos primes d'assurance-maladie. Cependant, une loi fédérale vous permet de garder la même couverture d'assurance-maladie si vous êtes prêt à payer pour cela. Depuis 1986, COBRA permet aux anciens employés, retraités, conjoints, ex-conjoints et enfants à charge d'obtenir une couverture d'assurance-maladie continue à des tarifs de groupe. (Pour en savoir plus, voir Comment une compagnie d'assurance détermine vos primes . )

Bien que le terme «tarif de groupe» donne l'impression que vous obtiendrez une réduction qui rendra les primes d'assurance abordables, elles sont habituellement beaucoup plus chères que les gens ne le prévoient. Lorsque vous étiez employé, vous avez probablement payé une petite fraction de votre prime d'assurance maladie réelle. Vous avez peut-être payé 10% pendant que votre employeur payait 90%. Sous COBRA, vous devez payer 100% de la prime. Parfois, vous devez même payer des frais administratifs supplémentaires de 2%. La prime totale peut être forte et difficile à payer.

Qui se qualifie? Le premier critère d'admissibilité à COBRA est la taille de votre employeur. Si vous travaillez pour une très petite entreprise, vous n'avez pas de chance. Pour être admissible à COBRA, l'employeur doit être un organisme gouvernemental d'État ou local ou une entreprise du secteur privé comptant au moins 20 employés équivalents temps plein. (Les heures des employés à temps partiel peuvent être additionnées pour créer un employé équivalent temps plein.)

Le deuxième test consiste à savoir si vous étiez inscrit à un régime d'assurance maladie collective parrainé par l'entreprise la veille de l'événement qualificatif eu lieu. L'événement qualificatif doit vous avoir fait perdre votre assurance santé. Les événements admissibles comprennent le départ volontaire ou involontaire de votre emploi (sauf en cas d'inconduite grave) ou la réduction de vos heures de travail. Les employeurs sont également tenus d'offrir COBRA aux personnes couvertes par le régime d'un employé décédé ou qualifié pour l'assurance-maladie. Les conjoints, ex-conjoints (parfois) et les enfants à charge sont également admissibles à COBRA s'ils étaient sur votre plan. (Pour en savoir plus sur l'assurance-maladie, voir Que couvre l'assurance-maladie? )

Le troisième test consiste à savoir si l'employeur offre toujours à ses employés un régime de santé. Si vous perdez votre emploi parce que votre employeur cesse ses activités ou si votre employeur cesse d'offrir une assurance santé à quiconque, vous ne serez pas éligible à COBRA.

Couverture COBRA Si vous êtes admissible à COBRA, vous n'aurez pas à apprendre les ficelles d'un nouveau régime d'assurance-maladie pour le moment. COBRA offre une couverture identique à ce que l'entreprise offre à ses employés actuels. Généralement, c'est la même assurance que vous aviez avant de perdre vos prestations d'assurance-maladie. Cependant, si votre employeur modifie son plan, votre plan COBRA changera également.

Les régimes qui couvrent les médicaments sur ordonnance, les soins dentaires et les soins de la vue sont tous considérés comme des soins de santé. L'assurance vie et l'assurance invalidité ne sont pas incluses. Vous devrez chercher une nouvelle couverture par vous-même dans ces domaines. (Pour en savoir plus, voir Top 10 des mythes de l'assurance-vie et Choisir la meilleure assurance-invalidité .)

Pour les personnes qui perdent leur couverture d'assurance-maladie La couverture COBRA dure généralement 18 mois. La durée moyenne du chômage aux États-Unis en juillet 2011, l'un des pires mois enregistrés, était d'un peu plus de neuf mois. Il y a de fortes chances que vous trouviez un nouvel emploi avec des avantages avant l'expiration de votre couverture COBRA. Certaines situations permettent 36 mois de couverture COBRA.

La période de couverture peut être inférieure à 18 ou 36 mois si l'employeur cesse d'offrir un plan de santé, si vous ne payez pas vos primes, si vous devenez pleinement admissible à un régime collectif par un autre employeur ou si vous devenez admissible pour l'assurance-maladie.

Coût de la couverture COBRA est plus cher que ce que les employés actifs et couverts paient parce que l'employeur ne subventionne plus une partie du coût de ce régime. Vous payez 100% du coût total du régime, et l'employeur peut vous facturer des frais administratifs de 2%. Si vous êtes actuellement couvert par le régime d'assurance-maladie d'un employeur, mais prévoyez que vous pourriez perdre votre admissibilité à cette prestation, il existe des moyens d'avoir une idée de ce que pourraient être vos primes COBRA. La première consiste simplement à consulter le service des ressources humaines de votre employeur pour savoir quel est le coût total de votre couverture. Une autre est de regarder le W-2 de l'année dernière. Il peut indiquer combien votre employeur a payé pour votre assurance. Vous pouvez ajouter à ce montant le montant que vous avez payé pour l'année (également indiqué sur votre W-2) pour obtenir le total annuel et diviser le résultat par 12. (Pour en savoir plus, voir . ) Avantages

Si vous optez pour une couverture de continuation COBRA, vous n'aurez pas à changer de médecin car vous aurez le même régime de santé et les mêmes prestataires en réseau. Vous conserverez également votre couverture pour les conditions préexistantes et les médicaments d'ordonnance que vous utilisez régulièrement. Aussi, bien que COBRA puisse être cher, il semblerait que ce soit une bonne affaire par rapport aux frais médicaux à plein prix que vous devrez payer si vous êtes malade ou blessé et que vous n'êtes pas assuré. Inconvénients

L'inconvénient évident de COBRA est qu'elle peut sembler très coûteuse.En outre, la couverture ne dure pas éternellement. Et si votre employeur n'est pas obligé de participer à COBRA, vous ne l'aurez pas en option. Si votre employeur modifie son régime d'assurance-maladie, vous obtiendrez le nouveau régime, mais vous devrez accepter les changements. Bien sûr, vous auriez été dans la même position si vous étiez encore qualifié pour les prestations de santé de cet employeur.

De plus, le plan de l'employeur n'est peut-être pas le meilleur pour vos besoins. Il peut offrir plus ou moins de couverture que nécessaire (par exemple, plus ou moins de services couverts, des franchises plus élevées ou moins élevées et des copaiements).

Alternatives à COBRA

Selon le ministère du Travail des États-Unis, la couverture COBRA est généralement moins coûteuse qu'un plan individuel. Est-ce vrai? Pas nécessairement. Le plan offert par votre employeur peut avoir beaucoup plus de cloches et de sifflets que le plan individuel que vous choisiriez pour vous-même si vous saviez que vous payiez le plein prix. Cela vaut la peine de magasiner pour un nouveau régime, car cela pourrait vous faire économiser de l'argent. Cependant, si vous êtes plus vieux ou avez une condition préexistante, ou si vous êtes enceinte ou avez l'intention de devenir enceinte, la couverture individuelle peut être chère ou inaccessible, et COBRA peut effectivement être votre meilleure option et la plus abordable. (Pour en savoir plus, lisez Assurance maladie privée et Assurance maladie: paiement de conditions préexistantes .) Si l'assurance maladie privée n'est pas une option, vérifiez si vous et les personnes à charge admissibles à un programme d'aide publique comme Medicaid ou d'un autre État ou des programmes locaux (par exemple, San Francisco sain). Ces programmes ne sont généralement disponibles que pour les personnes ayant de très faibles revenus et des ressources limitées, et le niveau de soins et de services n'est peut-être pas ce à quoi vous êtes habitué. Les conditions d'admissibilité varient selon l'état.

Si vous êtes en bonne santé, vous pourrez peut-être vous en sortir avec un plan de réduction des soins de santé. Cependant, il peut être plus difficile d'obtenir une assurance santé à l'avenir si votre couverture d'assurance est interrompue, et un plan de réduction ne compte pas comme une couverture d'assurance (pas plus que Medicaid). (En savoir plus sur cette option dans

Obtenir des prix de vente sur les soins de santé avec des plans de réduction .) Conseils utiles pour gérer une prime COBRA élevée

Si vous savez que vous êtes sur le point de perdre votre emploi vous avez un compte de dépenses flexible (FSA), vous pouvez dépenser le montant total que vous avez choisi de cotiser à votre FSA pour l'année précédant votre perte d'emploi. Si vous deviez verser 1 200 $ pour l'année, mais seulement janvier et que vous n'avez retenu que 100 $ sur votre salaire pour votre FSA, vous pouvez toujours dépenser les 1 200 $ que vous aviez l'intention de verser. Cela signifie que vous pouvez essayer de visiter tous vos médecins et remplir toutes vos ordonnances immédiatement. Mais quand vous perdez votre emploi, vous perdez généralement votre FSA. Si vous choisissez COBRA, vous pouvez modifier votre plan pendant la période d'inscription annuelle ouverte de l'employeur. Cette option pourrait vous permettre de passer à un plan moins coûteux (par exemple, PPO à HMO).

Les déductions fiscales pourraient également aider à réduire le fardeau des primes plus élevées.Lorsque vous produisez vos déclarations de revenus annuelles, n'oubliez pas de déduire vos primes COBRA et autres frais médicaux excédant 7,5% de votre revenu à l'annexe A de votre déclaration de revenus fédérale si vous détaillez.

De plus, si vous payez des primes beaucoup plus élevées en vertu de COBRA, cherchez des façons de réduire vos autres coûts de soins de santé, comme le passage aux médicaments génériques ou l'achat de fournitures plus importantes à prix réduit et la visite de cliniques communautaires. services de santé de base.

Enfin, si vous avez un compte d'épargne santé (HSA), vous pouvez utiliser ces fonds pour payer vos primes COBRA ainsi que vos autres frais médicaux, ce qui pourrait réduire considérablement le risque de perdre vos prestations d'assurance maladie. (Pour en savoir plus sur l'utilisation des HSA, lisez

Combattre les coûts élevés des soins de santé. ) La COBRA est une option pratique pour conserver votre assurance maladie si vous perdez vos prestations de santé parrainées par l'employeur. et parfois c'est aussi la meilleure option. Cependant, le coût est souvent élevé et le plan n'est pas toujours le meilleur pour répondre aux besoins d'une personne ou d'une famille.