Tiffany Franc, avocate à Towson, au Maryland, a été surprise quand elle et son mari n'ont eu aucun problème à obtenir un prêt automobile en octobre dernier. Ils avaient conclu une vente à découvert d'une propriété d'investissement en juin, et les ventes à découvert endommagent généralement considérablement le crédit.

Ils achetaient une Dodge Avenger 2013 d'occasion. Ils sont allés à leur coopérative de crédit et ont été approuvés pour un prêt automobile à 5%. Franc dit que le taux de 5% était «phénoménal» puisque leur crédit s'est accumulé après la vente à découvert. Pourtant, ils ont obtenu un meilleur taux à la fin.

"Au règlement, notre emprunt a fini par être de 3. 74%", dit Franc. "Nous avons reçu une réduction d'intérêt de 0, 25% avec débit automatique de mon compte courant. "Le prêt automobile moyen de 60 mois coûtait 4,8% quand elle était sur le marché, selon Bankrate.

L'histoire de Franc n'est pas inhabituelle sur le marché actuel. Le crédit est devenu plus facile à obtenir, même pour les emprunteurs ayant des scores de crédit inférieurs. Et selon un rapport publié le 25 février par TransUnion, une société de gestion du crédit et de l'information, les consommateurs prennent de plus en plus d'emprunts automobiles depuis près de trois ans. L'emprunteur moyen avait un solde de prêts auto de 16 769 $ à la fin de 2013. La dette de prêts automobiles a atteint un point bas au début de 2010 à seulement 14 764 $ par emprunteur et a augmenté depuis.

Pourquoi les consommateurs souscrivent-ils des prêts automobiles plus importants

Selon Bankrate, les taux d'intérêt moyens sur les prêts automobiles neufs de 60 mois sont actuellement de 4,2%. À cette époque l'an dernier, le même emprunt coûtait 4,9%. Mais en 2009, ce prêt a coûté aux consommateurs 6,91%.

La baisse des taux d'intérêt fait qu'il est moins coûteux d'emprunter plus d'argent. Sur un prêt auto de 60 000 $ à 17 000 $ au taux moyen actuel de 4,2%, vous paierez 315 $ par mois et un total de 1 877 $ d'intérêt pendant la durée du prêt. En 2009, à 6,91%, le paiement mensuel aurait été de 336 $ et le total des frais d'intérêt aurait été de 3 154 $, soit une différence de 21 $ par mois et de 1 277 $ en tout.

Les consommateurs n'achètent pas seulement des prêts automobiles plus importants, ils en retirent également davantage. Le nombre de prêts a augmenté de 3,5 de 57 millions à 60. 5 millions l'année dernière. Une raison de l'augmentation du volume des prêts est probablement l'augmentation des ventes d'automobiles, qui ont augmenté à 15,6 millions l'année dernière. Cela représente une augmentation de 7,6% par rapport à 2012 et une augmentation de 50% par rapport à 2009, alors que les ventes annuelles n'étaient que de 10,4 millions. Edmunds prédit des ventes encore plus élevées en 2014. L'augmentation des ventes pourrait augmenter le nombre et le solde moyen des prêts automobiles.

«Les prix plus élevés des véhicules neufs et d'occasion permettent d'obtenir de plus gros billets», explique Terry Anderson, associé et directeur d'Auto USA, qui compte deux concessionnaires d'automobiles d'occasion dans la région de Dallas / Fort Worth.«L'activité des nouvelles voitures n'est pas aussi généreuse avec les rabais qu'il y a quelques années», dit-il, et des fabricants tels que GM n'inondent plus le marché avec des stocks, puis réduisent fortement pour faire des ventes. "La stabilité des prix s'est répercutée sur l'activité des voitures d'occasion", explique-t-il.

Les consommateurs peuvent également contracter davantage de prêts automobiles, car ils se sentent mieux dans l'économie. Le taux de chômage est passé de 7,9% en décembre 2012 à 6,7% en décembre 2013, et les consommateurs se sentent plus optimistes. Selon l'indice global de Thomson Reuters / Université du Michigan, la confiance des consommateurs américains s'est établie en moyenne à 71,0% depuis 2008, soit la perception que les consommateurs ont de leur situation financière personnelle et de l'économie dans son ensemble. La mesure de 81 est nettement supérieure à cette moyenne et d'environ 10 points de plus qu'il y a un an. Les consommateurs ont tendance à dépenser plus lorsque le sentiment est en hausse.

Avec l'amélioration de l'économie, les consommateurs qui ont finalement pu refinancer leur prêt hypothécaire ont eu suffisamment de marge pour payer leurs voitures, et les consommateurs qui n'avaient pas les moyens d'acheter des voitures ces dernières années ont finalement commencé à acheter.

"Les consommateurs ont conservé leurs véhicules pendant le ralentissement économique et se sentent enfin mieux dans leurs finances", déclare Joe Pendergast, vice-président adjoint des prêts à la consommation à la Navy Federal Credit Union, la plus grande caisse de crédit au monde desservant toutes les forces armées. le personnel civil et les entrepreneurs ainsi que leurs familles. "Je crois que cette tendance se poursuivra à mesure que les conditions économiques s'amélioreront", dit-il. "Malgré le temps froid pour la majeure partie du pays, la dynamique est restée forte pour commencer cette année. "

Combien la dette automobile est trop?

Malgré l'augmentation de la dette automobile moyenne, seulement 1 14% des emprunteurs étaient en défaut sur leurs prêts automobiles au quatrième trimestre de 2013, selon TransUnion. Bien que ce soit une légère augmentation par rapport au taux de 1. 09% un an plus tôt, il est inférieur au taux moyen de délinquance de 1,3% que TransUnion a connu au quatrième trimestre de chaque année depuis 2007.

Une raison pour laquelle la délinquance globale les taux sont si bas malgré les prêts plus importants que moins d'emprunteurs emprunteurs ont un crédit subprime (un score de 641 ou moins sur une échelle de 501 à 990) par rapport à il ya un an, selon TransUnion. Les emprunteurs subprime, cependant, luttent plus avec leurs prêts. Le taux de délinquance à haut risque est passé de 5. 73% au quatrième trimestre de 2012 à 6. 12% au quatrième trimestre de 2013, soit nettement plus élevé que le taux global de délinquance de 1,14%. Mais Anderson explique pourquoi même les emprunteurs avec un crédit subprime peuvent obtenir des prêts automobiles dès maintenant.

"Notre société s'occupe du financement de crédit endommagé. Quand un véhicule doit être repris, nos pertes sont plus faibles en raison d'une dépréciation plus lente », dit-il. "Parce que nous perdons moins en raison des défauts, nous sommes en mesure d'assouplir un peu nos critères de crédit et de vendre un peu plus de voitures", explique M. Anderson.

Quel est le montant acceptable de la dette à emprunter pour acheter une voiture?Edmunds dit que votre paiement mensuel ne devrait pas dépasser 20% de votre salaire net. Donc, si vous avez un prêt avec un taux d'intérêt moyen et que vous payez 315 $ par mois, le paiement de votre voiture est abordable tant que vous rapportez à la maison au moins 1 575 $ par mois.

"Mon conseil pour toute personne qui cherche à acheter est de savoir ce que vous pouvez vous permettre. Passez en revue le revenu mensuel, soustrayez toutes les dépenses prévues, et assurez-vous qu'il reste de l'argent non seulement pour payer une voiture, mais aussi pour contribuer à l'épargne », dit Pendergast. «L'ajout d'un paiement de voiture à un budget mensuel ne devrait pas laisser quelqu'un sans argent restant pour des choses comme des courses ou des dépenses imprévues», dit-il.

Cependant, il est préférable de regarder la situation dans son ensemble plutôt que de regarder les paiements mensuels. Qu'est-ce que le véhicule que vous voulez acheter vous coûtera à long terme, y compris le prix de détail, le financement sur toute la durée du prêt, le gaz, l'entretien et les réparations? À quel point est-ce fiable? Combien d'années est-ce susceptible de durer? À quelle vitesse se déprécie-t-il? Avez-vous l'intention de le mettre en terre ou de le vendre pour quelque chose de nouveau après cinq ans? Des sources telles que Consumer Reports, Car and Driver, Popular Mechanics et Edmunds peuvent vous aider à répondre à ces questions.

Plus la valeur à long terme est élevée, plus vous pouvez vous sentir à l'aise en dépensant un peu plus à l'avance. Mais si vous nagez déjà dans la dette de carte de crédit, la dette de prêt étudiant et la dette hypothécaire, votre déménagement le plus intelligent pourrait être de payer comptant pour le véhicule le moins cher et le plus fiable qui répondra à vos besoins.

"Si les consommateurs devaient économiser à l'avance pour acheter un véhicule, la plupart d'entre eux se contenteraient probablement d'une catégorie de véhicules moins chère. Il est plus facile de s'endetter que de tirer de notre poche des devises durement gagnées », explique M. Anderson.

The Bottom Line

Alors que l'économie a rebondi au cours des dernières années, le crédit est devenu plus facile à obtenir et les taux d'intérêt ont baissé. Le chômage a également diminué et les ventes de voitures neuves ont considérablement augmenté. Les consommateurs se sentent mieux dans leurs finances et dans l'ensemble de l'économie, et ils peuvent emprunter à moindre frais. C'est un bon moment pour prendre un prêt de voiture si vous devez; Assurez-vous de ne pas compromettre votre plan financier global en prenant trop de dettes.