Ceux qui recherchent la bonne police d'assurance-vie ont un large éventail de choix, allant de l'assurance-vie temporaire bon marché aux polices d'assurance vie entières onéreuses. Quand il s'agit de polices d'assurance-vie permanentes, deux options populaires sont l'assurance-vie entière et l'assurance-vie universelle à indice (IUL). Les personnes qui décident entre ces options devraient examiner soigneusement leurs besoins avant de prendre une décision à vie. (Pour en savoir plus, voir: Assurance vie: Mettre un prix sur la tranquillité d'esprit .)

Dans cet article, nous examinerons les principales différences entre ces politiques et quelques astuces pour les personnes qui essaient de décider entre elles.

Assurance-vie entière

Les polices d'assurance-vie entière existent depuis des décennies, garantissent un avantage et ont des primes prévisibles qui n'augmentent pas avec l'âge. En général, ces politiques sont considérées comme l'option la plus sûre pour ceux qui cherchent à subvenir aux besoins de leur famille après le décès. (Pour en savoir plus, voir: Assurance vie entière .)

Prestations

• Prestations garanties
• Primes fixes n'augmentant pas avec l'âge
• Option de paiement de la valeur nominale dans 10 ans, 20 ans ou à 65 ans
• Option d'emprunt si nécessaire plus tard

Inconvénients

• Taux d'intérêt non garanti
• Coût d'opportunité potentiel avec des taux d'intérêt bas
• Les primes ne sont pas flexibles et doivent être payées régulièrement

Assurance vie universelle indexée

Les polices d'assurance vie universelle indexées sont des polices relativement nouvelles offrant un avantage garanti, un potentiel de rendement lié à un indice boursier et des primes flexibles. En général, ces politiques sont des options plus risquées et plus complexes axées sur la planification de la retraite. (Pour en savoir plus, voir: Qu'est-ce que l'assurance vie universelle indexée? )

Avantages

• Prestations garanties
• Primes flexibles
• Potentiel d'augmentation des intérêts
• Option d'emprunt contre Plus tard dans la vie

Inconvénients

• Le bénéfice dépend de la performance des actions
• Possibilité d'augmentation des primes au fil du temps
• Utilisation d'instruments dérivés complexes

Décisions entre les deux

L'assurance vie entière est conçue exactement cela - l'assurance-vie. À bien des égards, les polices d'assurance vie universelle indexées sont des instruments de planification de la retraite. L'encaisse de ces polices croît avec report d'impôt et la valeur de rachat peut être utilisée pour payer les primes. Pendant la retraite, les assurés peuvent prendre des distributions libres d'impôt pour aider à couvrir les coûts de la retraite pour ceux qui ont déjà atteint leur Roth IRA et d'autres options.

Il est également important d'envisager l'utilisation de produits dérivés par des assureurs-vie universels indexés.Puisqu'une option d'achat est intrinsèquement plafonnée à un certain niveau ou expire sans valeur, les politiques IUL ont des limites aux rendements maximum pendant les bonnes années et limitent les rendements à 0% pendant les mauvaises années. Les fournisseurs d'assurance vantant des rendements élevés pour les politiques IUL peuvent essayer de tirer parti du «biais de la récence» si les indices boursiers se sont bien comportés ces derniers temps. (Pour en savoir plus, voir: Assurance vie: Comment tirer le meilleur parti de votre police .)

Outre les petits caractères, les titulaires de polices IUL ne devraient pas compter sur des rendements élevés pour financer leur vie assurance au fil du temps. Des rendements élevés certaines années peuvent amener les assurés à négliger de financer la valeur de rachat de la police, ce qui pourrait entraîner une perte de couverture plus tard dans la vie si les rendements ne sont pas aussi bons. Prenant des prêts de politique de la valeur de rachat et payer des intérêts peut également être une entreprise risquée si les intérêts crédités ne couvrent pas les coûts du prêt.

The Bottom Line

Les achats individuels pour une police d'assurance-vie comportent un certain nombre d'options différentes. Bien que l'assurance-vie temporaire soit généralement l'option la moins chère, les polices d'assurance-vie universelle et vie entière indexées offrent une solution de rechange. La vie entière est généralement la voie la plus sûre pour ceux qui recherchent quelque chose de prévisible et fiable, tandis que les politiques IUL offrent un véhicule de planification de retraite intéressant avec un plus grand potentiel de hausse et des avantages fiscaux. (Pour en savoir plus, consultez: 5 questions d'assurance-vie à poser .)