Si l'on ne tient pas compte de l'impact de l'aide financière sur les 529 régimes, un étudiant peut manquer une aide financière précieuse. Les parents et les grands-parents commencent souvent un plan d'épargne 529 lorsqu'un enfant ou un petit-enfant entre en scène. Ces comptes fiscaux avantageux, parrainés par les États, permettent aux familles de mettre de l'argent de côté pour payer leurs études collégiales. Malheureusement, de nombreuses familles ne tiennent pas compte de la relation complexe entre les plans 529 et l'aide financière.

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Évaluer l'impact de 529 régimes sur l'aide financière

L'admissibilité à l'aide financière commence lorsque l'étudiant remplit la Demande d'aide financière fédérale aux étudiants (FAFSA). Le plus tôt le FAFSA est terminé dans la dernière année, le mieux. (Pour en savoir plus, voir: Vous pouvez maintenant déposer le FAFSA à partir du 1er octobre .)

En termes simples, le FAFSA utilise les revenus et les actifs des parents et des étudiants pour déterminer si l'étudiant est admissible à une aide financière .

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Contribution familiale attendue

Au sein de la FAFSA, la contribution familiale attendue (EFC) est une clé importante pour l'éligibilité à l'aide financière. Il s'agit du montant que la famille (parents et étudiant) devrait payer pour les frais d'études pour l'année scolaire à venir et qui consiste en un pourcentage du revenu et des actifs de la famille.

Un plan 529 détenu par les parents ou l'étudiant est considéré comme un atout. Un détenu par un grand-parent n'est pas considéré du tout. Cependant, les règles de retrait sont délicates, faisant de l'utilisation d'un 529 grand-parent-un problème potentiel pendant les premières années de collège.

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Revenu et actifs traités différemment

Bien que les revenus et les actifs comptent tous deux dans le cadre de l'EFC, chacun est traité différemment. De plus, les revenus et les actifs des étudiants sont traités différemment de ceux des parents.

Revenus - Le CEF est fixé à zéro si l'enfant est un enfant à charge et que le revenu de ses parents est de 25 000 $ ou moins. De plus, les parents doivent avoir le droit de produire un formulaire d'impôt 1040A ou 1040 EZ et quelqu'un du ménage doit être admissible à certaines prestations fédérales soumises à condition de ressources au cours des deux dernières années [exemples: revenu supplémentaire de sécurité ( SSI), repas scolaire gratuit et à prix réduit, assistance temporaire pour les familles nécessiteuses (TANF)]. Autrement, selon le montant du revenu, les parents devraient contribuer entre 22% et 47% de leur «revenu discrétionnaire» à l'éducation collégiale d'un étudiant. Les étudiants doivent contribuer 50% de leurs revenus discrétionnaires à leurs études dans le cadre du CEF.

Actif - Les parents doivent contribuer à l'EFC à hauteur de 5,64% de certains actifs autres que de retraite (y compris les 529 détenus par des parents). Les étudiants doivent contribuer 20% de leurs actifs à l'EFC; cependant, un 529 appartenant à un étudiant compte au taux de 5.64%.

Nouveau FAFSA chaque année

Un nouveau FAFSA doit être rempli chaque année. C'est là que le 529 appartenant à un grand-parent peut devenir un problème. Si l'étudiant reçoit de l'argent d'un 529 appartenant à des grands-parents, cet argent est considéré comme un revenu d'étudiant pour l'année où il est appliqué, et 50% du retrait devient une partie de l'EFC.

Une façon d'éviter ce problème est de retarder l'utilisation du 529 des grands-parents jusqu'à ce que la demande finale FAFSA de l'étudiant soit déposée (typiquement, dans l'année junior). De cette façon, le 529 des grands-parents n'est jamais considéré comme faisant partie du processus FAFSA.

Non-Custodial Parent-Owned 529

Lorsque les parents sont divorcés, seuls le revenu et l'actif du parent ayant la garde sont déclarés au FAFSA. Malheureusement, lorsque les fonds d'un régime 529 appartenant à un parent non gardien sont retirés et utilisés pour les études collégiales, les mêmes règles s'appliquent à 529, ce qui signifie que le retrait compte comme revenu d'étudiant et que 50% du montant retiré compte pour l'EFC.

La même solution est disponible pour un 529 - retrait de fonds par les grands-parents après le dépôt du FAFSA final - est disponible pour un 529.

Formules pour écoles

Certaines écoles (pour la plupart privé) ont une formule interne ou utilisent le formulaire Profil CSS du Collège Board pour calculer l'aide fondée sur les besoins. Certaines de ces formules, ainsi que le profil CSS, demandent si l'étudiant est le bénéficiaire de toute fiducie ou 529 comptes qui n'appartiennent pas au parent.

Ces formules engloberaient à la fois un 529 détenu par un parent et un parent non détenu par un parent comme un atout.

Deux stratégies supplémentaires pour le plan 529

En plus de la stratégie de retard des grands-parents / des parents non-gardiens mentionnée ci-dessus, il existe d'autres moyens de minimiser l'impact des plans 529 sur l'aide financière potentielle.

Stratégie de transfert - Si votre état le permet, le transfert de la propriété de tous les plans 529 pertinents à l'étudiant place ces régimes sous la règle la moins dommageable 5. 64% pour le CEF. Quelques États n'autorisent pas les transferts de propriété ou imposent des restrictions sur les transferts. Renseignez-vous sur vos règles d'état ici.

Stratégie de contribution - Au lieu de commencer un régime 529, les grands-parents, les parents non gardiens et les autres membres de la famille pouvaient toujours contribuer au régime 529 déjà existant d'un étudiant. Cette stratégie présente l'avantage supplémentaire de réduire le nombre de 529 plans à suivre et à gérer.

The Bottom Line

Un plan d'épargne de 529 demeure un excellent moyen d'économiser pour l'université. Avec quelques connaissances de base - et en utilisant les stratégies décrites ici - les parents, les grands-parents, la famille et les amis peuvent soutenir l'éducation future sans mettre un fardeau financier sur la famille.

Plus important, avec presque 2 $. 7 milliards en argent gratuit de la subvention fédérale laissée sur la table en 2015, remplir le FAFSA devrait être sur toutes les listes de choses à faire pour les aînés de lycée.

Pour en savoir plus, lisez Introduction aux prêts étudiants et FAFSA et 5 façons d'obtenir le maximum d'aide financière aux étudiants.