Bien que de nombreux Américains s'inquiètent de leur retraite et fassent tout ce qu'ils peuvent pour épargner, ils considèrent souvent les soldes de leurs régimes de retraite comme un moyen de mesurer leurs progrès. Mais la fin ultime de l'épargne-retraite est de générer des revenus, de sorte que la projection de vos flux de trésorerie futurs peut fournir un indicateur plus réaliste de la préparation financière. La clé est de se rappeler qu'il y a une chance statistique réelle que vous pourriez vivre bien dans vos années nonante.

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Analyse des flux de trésorerie souhaités

La première étape de la projection de votre flux de trésorerie à la retraite consiste à examiner votre budget actuel. Si vous êtes en mesure d'épargner au moins 10% de votre revenu maintenant, votre revenu de retraite n'aura probablement besoin que de 90% de votre revenu actuel, tout en ajustant l'inflation. Mais le montant de revenu dont vous aurez besoin après avoir cessé de travailler ne sera probablement pas inférieur à ce dont vous avez besoin maintenant. Si vous gagnez 75 000 $ maintenant et que vous prévoyez prendre votre retraite dans 10 ans à 70 ans, vous devrez probablement recevoir au moins 65 000 $ par année après votre retraite, à moins que vos dépenses ne soient beaucoup moins élevées. sont maintenant. Si vous envisagez de rester dans votre résidence actuelle et que vous la rembourserez en prenant votre retraite, vous pourrez évidemment réduire vos dépenses mensuelles du montant du principal et des intérêts (mais pas les assurances et les taxes) que vous payez chaque mois. (Pour en savoir plus, lisez: Votre revenu de retraite sera-t-il suffisant? )

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La traduction de votre pécule en revenu mensuel nécessite la quantification de plusieurs variables et la possibilité d'effectuer des calculs de valeur temps-argent (TVM). Il existe plusieurs calculateurs TVM disponibles en ligne sur des sites Web tels que Bankrate. com, et ces outils peuvent vous aider à voir combien de temps vous pouvez réalistement faire durer votre argent avec un ensemble donné d'hypothèses. Si vous avez économisé 250 000 $ et que vous avez besoin de faire durer votre argent pendant 30 ans, vous devrez affecter un pourcentage important de votre portefeuille aux actions. Cependant, vous pourriez vouloir adopter une position plus conservatrice dans votre portefeuille au cours des premières années de votre retraite, car votre risque de retrait (la possibilité que vous réduisiez considérablement la rentabilité de votre portefeuille des pertes initiales du marché) est le plus grand pendant vos années de retraite anticipée.

Par exemple, si vous avez 500 000 $ dans votre régime 401 (k) et que le solde de votre régime diminue de 150 000 $ l'année suivant votre retraite en raison d'une correction du marché, vous avez perdu 150 $ , 000 de capital que vous auriez pu utiliser pour générer des revenus de placement pour le reste de votre vie. Par conséquent, une allocation plus stable au début peut vous aider à éviter d'importantes pertes initiales qui peuvent paralyser votre portefeuille de façon permanente.Mais si les chiffres que vous présentez montrent que vous ne disposerez pas du montant de revenu que vous voulez avoir à la retraite, vous devrez commencer à envisager des changements majeurs tels que retarder votre retraite ou réduire votre futur mode de vie. . (Pour en savoir plus, voir:

Protégez l'argent de retraite contre la volatilité du marché .) Retarder vos prestations de sécurité sociale peut également augmenter votre revenu dans les années ultérieures si vous avez les moyens de payer cette option. Il vaut mieux le prendre plus tôt, puis de l'argent dans un Roth IRA ou un autre véhicule de retraite pendant que vous continuez à travailler. Il n'y a pas de bonne réponse à la question de l'équation du revenu de retraite, mais certaines options seront presque toujours meilleures que d'autres. Vous voudrez peut-être jeter un coup d'œil à une police d'assurance longévité qui offrira un paiement mensuel substantiel garanti après l'âge de 85 ans si vous pensez qu'il y a de bonnes chances que vous le fassiez dans les années 90. Ce type de contrat peut vous permettre de tracer le reste de votre plan de retraite avec plus de précision, car vous devrez généralement faire durer le reste de vos épargnes jusqu'à ce que ce paiement intervienne.

Obtenez de l'aide professionnelle

Argent comptant l'analyse des flux est l'endroit où un planificateur financier peut vraiment être utile. Un plan financier complet peut montrer combien de temps votre argent durera à un taux de dispersion donné dans votre tranche d'imposition. Il peut également intégrer d'autres variables telles que la performance du marché et vos prestations de sécurité sociale estimées. Peut-être le plus important, il peut également vous montrer ce qui se passera avec vos finances si vous vivez à 95. Environ un Américain sur cinq sera. Et un planificateur financier qui gère également les actifs peut vous aider à déterminer la bonne combinaison d'actifs à chaque étape de votre retraite afin que vous puissiez tirer le meilleur parti de votre argent au fil du temps. (Pour en savoir plus, voir:

5 Changements de sécurité sociale à prévoir en 2016 .) Conclusion

Accumuler un pécule n'est que la première étape d'une planification efficace de la retraite. Si vous n'avez pas une idée précise du revenu mensuel ou annuel que votre portefeuille peut générer pendant votre retraite, vous n'êtes pas prêt à prendre votre retraite. Un planificateur financier peut vous aider à voir exactement où vous en êtes financièrement et quels changements vous devrez peut-être apporter pour atteindre vos objectifs de retraite. (Pour en savoir plus, voir:

Rééquilibrer votre portefeuille pour rester sur la bonne voie .)