Pour la plupart des gens, un régime d'épargne-retraite au travail, tel qu'un régime 401 (k), représente l'un des avantages les plus importants offerts par les employeurs. La combinaison des contributions personnelles et de l'appariement des employeurs (si vous l'obtenez) permet aux particuliers de mettre de côté leurs épargnes à long terme de façon avantageuse sur le plan fiscal. Les régimes parrainés par les employeurs offrent également un éventail d'options de placement, notamment des actions, des obligations et des équivalents de trésorerie qui permettent non seulement de diversifier mais aussi de générer des rendements supérieurs aux comptes d'épargne conventionnels ou aux certificats de dépôt. marché des taux d'intérêt. Bien qu'il n'y ait aucune garantie quant à la performance des placements détenus dans le cadre d'un régime 401 (k), le mariage entre le report d'impôt et l'appréciation du capital à long terme s'avère avantageux lorsqu'on épargne vers la retraite.

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L'un des plus grands obstacles à la création d'un régime de retraite efficace est de déterminer combien un individu ou un couple doit mettre de côté pour pouvoir tirer un revenu afin de maintenir un style de vie confortable tout au long de la retraite. Parmi les facteurs à prendre en considération, mentionnons le montant des biens qu'une personne a au moment de sa retraite, les dépenses qui restent nécessaires et les dépenses qui augmentent ou diminuent. Avec le revenu de retraite ou la planification de la distribution, les préretraités se demandent souvent si les actifs 401 (k) devraient être utilisés pour rembourser le solde de l'hypothèque avant de quitter le marché du travail pour réduire les dépenses mensuelles.

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Bien qu'il n'y ait pas de réponse unique à cette question qui convient à chaque individu, il y a des avantages et des inconvénients à retirer des fonds de régimes d'épargne-retraite pour rembourser une hypothèque. Les avantages les plus communs à l'utilisation des actifs 401 (k) pour rembourser une hypothèque comprennent l'argent libéré pour les autres frais de subsistance, l'élimination des paiements d'intérêts au prêteur et une protection accrue des actifs. Les inconvénients d'un paiement anticipé au moyen d'une distribution 401 (k) comprennent la réduction de l'épargne-retraite, les incidences fiscales et un taux de rendement réduit.

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Prestations de flux de trésorerie

Étant donné qu'un versement hypothécaire représente un montant important de sorties de fonds chaque mois, le remboursement d'un solde hypothécaire reste avantageux pour les particuliers qui souhaitent réduire les restrictions budgétaires avant ou pendant la retraite . Pour les investisseurs plus jeunes, l'élimination du paiement hypothécaire mensuel avec 401 (k) des actifs libère de l'argent qui peut être utilisé pour atteindre d'autres objectifs financiers, tels que le financement des dépenses des collèges pour les enfants ou l'achat d'une propriété de vacances. Avec le temps de leur côté, les jeunes travailleurs ont également la possibilité de reconstituer le prélèvement de l'épargne-retraite dans un 401 (k) au cours de leurs années de travail.

Pour les personnes âgées ou les couples, les soldes des comptes 401 (k) représentent une part substantielle de l'actif total et, par conséquent, une distribution provenant d'un régime d'épargne-retraite peut ne pas être renouvelée avant de quitter le marché du travail. Cela signifie que l'argent libéré d'un paiement hypothécaire se prolonge dans les années de retraite, laissant l'individu ou le couple avec un besoin moindre de tirer des revenus de l'investissement ou des actifs de retraite tout au long des années de retraite. L'excédent de trésorerie provenant de l'absence de paiement hypothécaire peut également s'avérer bénéfique pour des dépenses imprévues pouvant survenir pendant la retraite, telles que des frais médicaux ou de soins de longue durée non couverts par l'assurance.

Élimination des intérêts

Un autre avantage du retrait des fonds d'un 401 (k) pour rembourser un solde hypothécaire est l'élimination des paiements d'intérêts à un prêteur hypothécaire. Au cours d'une hypothèque conventionnelle de 30 ans sur une maison de 200 000 $, le total des paiements d'intérêts équivaut à un peu plus de 186 000 $ en plus du solde du capital, en supposant un taux d'intérêt fixe de 5%. L'utilisation des fonds d'un 401 (k) pour rembourser une hypothèque au début entraîne moins d'intérêt total payé au prêteur au fil du temps.

Cependant, sachez que si vous êtes profondément impliqué dans votre hypothèque, vous avez peut-être déjà payé l'essentiel des intérêts que vous devez. Calculez avec soin combien d'intérêts vous paieront votre hypothèque.

«Ce n'est pas parce que vous avez une hypothèque de 20 ans pour 300 000 $ que vous devez maintenant 150 000 $ à la banque», affirme Simon Brady, planificateur financier agréé à Anglia Advisors à New York. "Les prêts hypothécaires ne fonctionnent pas de façon linéaire comme cela: vous avez passé les 10 dernières années à payer des intérêts et vous devez toujours un capital qui va être considérablement plus de la moitié de ce que le prêt initial était. Devant vous, vous devez rembourser de plus en plus le principal et de moins en moins d'intérêt avec chaque paiement.Vous avez déjà effectué la plus grande partie des paiements d'intérêts - et si vous donnez soudain à la banque le principal dû, le taux d'intérêt effectif vous aurez probablement payé un choc si vous l'avez calculé. »

Protection des biens

Retirer des fonds d'un 401 (k) pour rembourser un solde hypothécaire s'avère également bénéfique pour la planification de la protection des actifs. Dans la plupart des États, l'équité accumulée dans une maison est protégée contre les poursuites judiciaires et autres procédures judiciaires lorsqu'il n'existe aucun privilège ou une hypothèque sur la propriété.

De plus, posséder une maison peut être bénéfique lors de la structuration d'un plan successoral, ce qui permet aux époux et aux héritiers de recevoir des biens à leur pleine valeur, surtout lorsque les autres biens sont dépensés avant leur décès. Les avantages liés à la protection des actifs liés au remboursement d'un solde hypothécaire peuvent largement l'emporter sur la réduction des actifs de retraite découlant d'un retrait 401 (k).

Réduction de l'épargne-retraite

Bien qu'il existe des avantages pour le remboursement hypothécaire, l'utilisation d'un 401 (k) pour le faire n'est pas toujours la meilleure option pour les individus ou les couples.Le plus grand obstacle à l'utilisation des fonds 401 (k) pour éliminer un solde hypothécaire est la réduction brutale du total des actifs de retraite. L'épargne vers la retraite est une tâche écrasante pour la plupart, même quand un 401 (k) est disponible. Les épargnants doivent trouver des méthodes pour surpasser l'inflation tout en équilibrant le risque des placements des régimes de retraite, et des plafonds de cotisation sont en place pour plafonner le montant total qui peut être économisé au cours d'une année donnée.

En raison de ces restrictions, une réduction du solde 401 (k) peut être presque impossible à combler avant le début de la retraite. L'augmentation des flux de trésorerie résultant du fait de ne plus avoir de paiement hypothécaire peut être rapidement épuisée en raison de l'augmentation de l'épargne pour combler le déficit d'un régime de retraite.

Et n'oubliez pas, comme le souligne Cary Carbonaro, directeur général de United Capital de New York et New Jersey à Huntington, NY: "Votre 401 (k) est un investissement protégé." Top Reasons Not Rouler sur votre 401 (k) à un IRA explique comment l'argent dans un 401 (k) est protégé par la loi fédérale contre la plupart des jugements créanciers, y compris la faillite (mais pas l'IRS ou éventuellement les ordonnances de pension alimentaire). Vous feriez peut-être mieux d'utiliser une autre source de fonds pour rembourser une hypothèque, si c'est une option.

Conséquences fiscales

Le retrait d'un 401 (k) peut se faire au moyen d'un prêt 401 (k) alors qu'un employé travaille toujours pour l'entreprise offrant le régime ou comme distribution à partir du compte. Prenant un prêt contre un 401 (k) exige non seulement le remboursement par le biais de reports de salaire, mais peut également entraîner des implications fiscales coûteuses pour le propriétaire du compte. Si un employé quitte son employeur avant de rembourser le prêt contre son 401 (k), le solde restant est considéré comme une distribution imposable. De même, les employés qui reçoivent une distribution d'un régime 401 (k) actuel ou antérieur doivent le déclarer comme un événement imposable si les fonds ont été versés avant impôt. Pour les personnes effectuant un retrait avant l'âge de 59 ans et demi, une pénalité fiscale de 10% est imposée sur le montant reçu en plus de l'impôt sur le revenu dû.

Si vous êtes déjà retraité, il y a une autre incidence fiscale négative: «rembourser son hypothèque d'un 401 (k) est l'une des plus grandes erreurs que les retraités font», explique Jonathan Swanburg, un conseiller en placement "Ils ont tendance à négliger les conséquences fiscales: tout argent retiré de la 401 (k) est considéré comme un revenu ordinaire, en prenant une grosse somme pour rembourser quelque chose comme une hypothèque une tranche de l'impôt marginal de 100 000 $, le passage d'une tranche de 15% à une tranche de 25% coûterait à la personne 10 000 $. dans les taxes supplémentaires - 13 000 $ si elles entrent dans les 28% J'ai vu certaines personnes se monter jusqu'à 39. 6%. "

En plus des implications fiscales pour les prêts et les distributions, les propriétaires peuvent perdre économies d'impôt précieuses lors du remboursement anticipé d'un solde hypothécaire. Les intérêts hypothécaires payés tout au long de l'année sont déductibles d'impôt pour le propriétaire et la perte de cet avantage peut entraîner une différence substantielle dans les économies d'impôt une fois le solde de l'hypothèque payé intégralement.Les propriétaires devraient soigneusement peser les implications fiscales de rembourser un solde hypothécaire avec des fonds 401 (k) avant de prendre un prêt ou une distribution.

Taux de rendement inférieur

Les propriétaires devraient également tenir compte du coût d'opportunité lié au remboursement d'un solde hypothécaire comportant des actifs 401 (k). Les régimes d'épargne-retraite offrent une vaste gamme d'options de placement conçues pour offrir un rendement supérieur à celui de l'inflation et des autres titres assimilables à des liquidités. L'article 401 (k) prévoit également des intérêts composés sur ces déclarations parce que les impôts sur les gains sont reportés jusqu'à ce que l'argent soit retiré pendant les années de retraite.

En règle générale, les taux d'intérêt hypothécaires sont nettement inférieurs à ceux générés par le marché, ce qui rend le retrait de la dette hypothécaire moins avantageux à long terme. Lorsque les fonds sont retirés d'un 401 (k) pour rembourser un solde hypothécaire, l'opportunité d'investissement sur ces actifs est perdue jusqu'à ce qu'ils soient réapprovisionnés, s'ils sont réapprovisionnés du tout.