Menthe. com a été lancée fin 2007 en tant que première plate-forme de consommateurs en ligne regroupant des données financières provenant de nombreux services différents. En seulement deux ans, le service a attiré 1,5 millions d'utilisateurs et a été vendu à Intuit, le fabricant de logiciels de comptabilité QuickBooks, pour 170 millions de dollars. Depuis lors, une poignée d'entreprises offrant des services similaires tels que Personal Capital et SigFig ont levé des millions de capital-risque ciblant l'extrémité investissement du spectre d'agrégation de données et offrant une saine concurrence aux conseillers financiers humains.

Dans le même temps, les banques, les courtiers et les autres institutions financières hésitent à donner accès à ces applications. La crainte est que les clients et les concurrents puissent facilement voir les frais d'intérêt et d'autres détails sensibles qui pourraient éroder leur avantage concurrentiel. En outre, ils affirment que les coûts et les complexités associés au paiement de serveurs pour gérer le trafic accru vers la création de solutions alternatives pour fournir les données sont élevés.

Jetons un coup d'oeil à quelques-uns de ces conflits et où l'industrie est susceptible de se diriger au cours des années à venir quand il s'agit de l'agrégation de données. (Pour les lectures connexes, voir: 6 Meilleures applications de financement personnel. )

Difficultés mécaniques

De nombreuses institutions financières n'offrent pas de lien direct avec les agrégations de données, ce qui n'est pas surprenant La technologie. Pour les monteurs d'agrégateurs de données, cela signifie qu'ils sont obligés de se connecter de manière robotisée au compte d'un client et de "racler" les informations. Le processus implique généralement un programme d'ordinateur visitant le site Web d'une banque, se connectant en utilisant les informations d'identification d'un client, puis en lisant le code pour extraire automatiquement des informations telles que les soldes des comptes.

Mint ayant des millions d'utilisateurs actifs rafraichissant leurs comptes plusieurs fois par jour, le processus de raclage submerge rapidement les serveurs des banques populaires. La demande pendant les périodes de pointe est si mauvaise que certaines banques sont aux prises avec des ralentissements pour leurs clients réguliers qui essaient de se connecter et de mener des affaires normales. En substance, il s'agit d'une sorte de déni de service, inondant les sites Web d'un trafic suffisant pour les ralentir ou les faire tomber.

Outre les ralentissements, les banques ont du mal à identifier la différence entre les agrégateurs de données se connectant plusieurs fois à un compte et les pirates essayant de faire la même chose. Les consommateurs peuvent être confrontés à des verrouillages de compte dans ces cas s'il y a eu trop de tentatives infructueuses de connexion, ce qui nuit aux relations avec les clients. (Pour la lecture de technologies connexes, voir: 5 meilleures applications iPhone Finance pour 2016. )

Consommateurs pris au milieu

Certaines grandes banques ont réagi en interdisant aux agrégateurs de données d'accéder à leur site Web.En pratique, ceci est fait en demandant à un serveur de bloquer l'adresse IP du programme informatique d'un agrégateur de données, les empêchant ainsi de se connecter et de récupérer les informations. Les consommateurs qui utilisent des agrégateurs de données comme Mint puis voient des messages d'erreur - si la décision a été prise soudainement - ou la banque est retirée entièrement de la liste des institutions compatibles.

Il y a beaucoup de problèmes avec cette réponse instinctive. Tout d'abord, les clients utilisant des agrégateurs de données peuvent être contrariés par l'impossibilité de s'interfacer avec leur banque, ce qui pourrait les amener à changer de fournisseur bancaire. Les banques ne devraient pas sous-estimer le désir d'utiliser la technologie et la volonté de changer, en particulier chez les jeunes générations. Deuxièmement, de nombreuses banques utilisent des agrégateurs de données pour alimenter leurs plates-formes mobiles, ce qui pourrait entraîner des tensions.

Les consommateurs sont pris au milieu de cette lutte. Sans la coopération des banques, ils peuvent voir des données inexactes sur leur agrégateur de données de choix ou ne pas être en mesure d'accéder à leurs données financières du tout. Les agrégateurs de données eux-mêmes peuvent également ralentir leur expérience bancaire en ligne ou provoquer des verrouillages de comptes. (Pour plus de détails sur la technologie, voir: Top Apps de gestion d'argent. )

Solutions basées sur API

La meilleure solution pour les banques serait de mettre en place une interface de programmation d'applications. demandes En acheminant les demandes d'agrégation de données à une API plutôt qu'à un site Web, les clients traditionnels ne subiraient pas de ralentissement en raison de la demande des agrégateurs de données et n'auraient même pas besoin d'exposer leurs informations de connexion. Les données seraient également beaucoup plus fiables, car elles n'auraient pas besoin d'être raclées de façon archaïque.

La bonne nouvelle est que cette solution a pris de l'ampleur. En 2014, une association de l'industrie connue sous le nom de FS-ISAC a proposé de créer une API standard pour partager des informations à partir de comptes bancaires. Le modèle suivrait d'innombrables autres entreprises qui ont mis en œuvre ces technologies en toute sécurité, notamment Facebook, Twitter, Google et Apple, qui servent des milliards de clients et traitent des données tout aussi sensibles dans certains cas.

La mauvaise nouvelle est que le secteur bancaire semble toujours réticent à consacrer du temps et de l'argent à la mise en œuvre de ce type de solutions. Selon toute vraisemblance, les banques attendent jusqu'à ce qu'il y ait un mouvement plus important vers ces services dans l'industrie pour atténuer les problèmes de concurrence et forcer le temps et l'investissement en capital à suivre.

The Bottom Line

Les agrégateurs de données sont devenus extrêmement populaires au cours des dernières années, avec la montée en puissance de services tels que Mint et Personal Capital. Alors que la demande des consommateurs pour ces services est apparente, les banques et autres institutions financières ont hésité à offrir un accès facile aux données pour des raisons de compétitivité et de coût. Les consommateurs ont été pris au milieu de la lutte avec des technologies qui sont inférieures aux deux extrémités. Les choses vont probablement rester ainsi jusqu'à ce qu'un compromis soit trouvé. (Pour une lecture connexe, voir: Comment les humains et les robots amélioreront les conseils financiers. )