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Qu'est-ce que 'assurance-vie temporaire'

Un type d'assurance vie avec une période de couverture limitée. Une fois ce délai écoulé, il appartient au titulaire de la police de décider s'il doit renouveler ou laisser la couverture prendre fin. Ce type de police d'assurance contraste avec l'assurance-vie permanente, qui vise à fournir une protection à vie.

Autres caractéristiques de l'assurance temporaire:

• Faible coût
• Non monnayable
• Habituellement renouvelable
• Parfois convertible en assurance vie permanente

RUPTURE DE L'ASSURANCE-VIE TERRESTRE

Les polices d'assurance-vie temporaire procurent un avantage déclaré au décès du titulaire du contrat, à condition que le décès survienne au cours d'une période donnée. Cependant, la police ne fournit aucun rendement au-delà de la prestation de décès (le montant de l'assurance souscrite); la police n'a pas de valeur de rachat supplémentaire, contrairement aux polices d'assurance vie permanentes, qui comportent une composante d'épargne, ce qui augmente la valeur de la police et son paiement éventuel.

Pour cette raison, l'assurance-vie temporaire est également connue sous le nom d '«assurance-vie pure»: elle a pour seul but d'assurer les personnes contre les pertes en vies humaines et toutes les primes versées servent à couvrir les frais de protection d'assurance.

Caractéristiques de l'assurance-vie temporaire

Les primes d'assurance-vie temporaire sont établies en fonction de l'âge, de la santé et de l'espérance de vie d'une personne, tel que déterminé par l'assureur. Si la personne décède dans le délai spécifié, l'assureur paie la valeur nominale de la police; Si le terme expire avant la mort, il n'y a pas de paiement. Les titulaires de polices peuvent renouveler une police d'assurance temporaire à son expiration, mais leurs primes seront basées sur leur âge atteint.

Dis, George a 30 ans et veut protéger sa famille dans l'éventualité peu probable de sa mort prématurée. Il achète une police d'assurance-vie temporaire de 500 000 $ qui lui coûte 50 $ par mois pour les 10 prochaines années. Si George est soudainement frappé par la foudre et meurt avant la fin de la période de 10 ans, la police paiera 500 000 $ à l'épouse et aux enfants de George tant qu'il maintiendra les paiements. Ou, disons que George paie ses primes tous les mois jusqu'à l'âge de 40 ans et doit ensuite décider s'il faut renouveler. S'il choisit de ne pas le faire et qu'il est frappé par la foudre le lendemain de l'expiration de sa police, sa famille ne reçoit rien.

Comme il s'agit d'une période temporaire, et qu'il ne paie qu'une prestation de décès, la durée de vie est le type d'assurance le moins cher à acheter. Un homme de 35 ans en bonne santé (non-fumeur) peut généralement obtenir une police de prime de niveau de 20 ans d'une valeur nominale de 250 000 $, entre 20 $ et 30 $ par mois. L'achat d'une police d'assurance vie entière comparable (un type d'assurance-vie permanente) coûterait probablement quatre chiffres par mois.Parce que la plupart des polices d'assurance-vie temporaire ne paient jamais une prestation de décès, les compagnies d'assurance peuvent leur offrir beaucoup moins cher que des polices d'assurance vie entière (dont chacune finit par payer), tout en gagnant de l'argent.

Fonctionnement des primes

Les primes d'assurance vie temporaire sont établies en fonction de l'âge, du sexe et de la santé du preneur d'assurance, tel que déterminé par un examen médical. également inclus des facteurs tels que le dossier de conduite, les médicaments, le statut de fumeur ou de non-fumeur, la profession et les antécédents familiaux.

Plus une personne est jeune lorsqu'elle souscrit une police d'assurance vie temporaire, moins ses primes sont élevées. La raison est évidente: une personne est statistiquement moins susceptible de mourir entre 25 et 35 ans qu'entre 50 et 60 ans. Pour les plus jeunes, l'assurance temporaire est peu coûteuse et la prime peut être garantie de ne pas changer jusqu'à 30 ans. années. Une fois la période garantie terminée, la police reste en vigueur, mais elle est renouvelée pour une durée renouvelable d'un an. La prime est alors basée sur votre âge atteint et augmente chaque année.

Les taux d'intérêt, les données financières de la compagnie d'assurance et la réglementation de l'État peuvent également influer sur les primes. En général, les entreprises offrent souvent de meilleurs taux à des niveaux de couverture de 100 000 $, 250 000 $, 500 000 $ et 1 000 000 $.

Types d'assurance-vie temporaire

Niveau terme ou niveau- Prime: L'assurance vie temporaire fournit à l'assuré une couverture pour une période déterminée; le terme peut être un, cinq, 10, 20 ans ou plus. La prime est calculée en fonction de l'âge et de la santé de l'assuré. L'assureur nivelle les primes en facturant davantage au début de la police que les frais de mortalité n'exigent, de sorte que les primes sont fixes et garanties pour la durée de la couverture.

Durée renouvelable annuellement: Une police à terme renouvelable annuellement (TRY) n'a pas de durée déterminée et est renouvelable chaque année sans preuve d'assurabilité. Les primes versées sur une police d'assurance temporaire débutent à un niveau bas et augmentent chaque année parce qu'elles sont basées sur l'âge atteint de l'assuré. Bien qu'il n'y ait pas de terme spécifié avec une politique YRT, les primes peuvent devenir prohibitifs pour ceux qui sont plus âgés, ce qui rend la politique difficile à maintenir.

Durée dégressive: Une police à terme décroissante comporte une prestation de décès qui diminue chaque année selon un calendrier prédéterminé. L'assuré paie une prime fixe et uniforme pour la durée de la police. Les polices à terme dégressif sont souvent utilisées de concert avec une hypothèque pour correspondre à la couverture avec le principal décroissant du prêt.

À qui s'adresse l'assurance vie temporaire?

Le moment est bien choisi pour souscrire une police d'assurance-vie temporaire, en particulier une police d'assurance-vie de 20 ans. Ils conviennent généralement bien aux jeunes qui ont des familles, au cas où quelque chose arriverait au principal soutien de famille. Ils sont également adaptés aux personnes qui savent avec certitude que leur couverture d'assurance-vie sera temporaire - en d'autres termes, ils pensent que les membres survivants de leur famille n'auront plus besoin de l'assurance-vie supplémentaire fournie ou qu'ils auront accumulé suffisamment d'actifs liquides pour s'auto-assurer.Si vous avez seulement besoin d'assurance pendant 10 ans, alors achetez terme.

À mesure que vous avancez dans les différentes phases de votre vie - acheter une maison, fonder une famille, ouvrir une entreprise, prendre sa retraite - le montant et le type d'assurance-vie dont vous avez besoin changent également. Lorsque vous êtes jeune et que vous avez besoin de beaucoup de couverture pour remplacer une perte de revenu pour vos personnes à charge, l'assurance vie temporaire est souvent la meilleure option (et est devenue l'option par défaut pour la plupart des acheteurs d'assurance, principalement parce qu'elle est peu coûteuse et simple ). Comme vous accumulez des actifs et avez besoin d'une couverture qui durera toute votre vie, l'assurance vie permanente peut être la meilleure option.

Terme contre Perm: Assurance-vie temporaire vs. Assurance permanente

Cependant, le bon choix entre les produits d'assurance permanente et d'assurance vie (vie entière, vie universelle, etc.) et l'assurance vie temporaire dépend également en grande partie des circonstances et de l'état d'esprit du preneur d'assurance.

En général, les polices d'assurance vie temporaire sont idéales pour les personnes qui veulent beaucoup de couverture mais qui ne veulent pas payer beaucoup de primes chaque mois. Les clients de la vie entière paient plus pour les primes pour une couverture moindre, mais ils ont la sécurité de savoir qu'ils sont couverts à vie pour une prime fixe, en supposant qu'ils maintiennent leurs paiements mensuels.

Bien que de nombreuses personnes soient favorables à l'abordabilité de la vie temporaire - des primes relativement faibles pour une prestation de décès plus élevée - d'autres ne peuvent supporter l'idée de payer des primes chaque mois pendant 10 ou 20 ans. scénario le plus probable) n'ayant rien à montrer à la fin du terme. C'est semblable aux gens qui préfèrent acheter leur maison plutôt que de la louer. Ils aiment le fait que l'accession à la propriété procure des avantages fiscaux, renforce l'équité et, à un moment donné, ils possèdent leurs propres maisons. La même chose est vraie pour l'assurance-vie permanente.

Sans parler du fait que les primes d'assurance temporaire deviennent plus chères à mesure que l'on vieillit: Ceux qui choisissent de reporter le terme dans leurs dernières années peuvent finir par payer des primes proportionnelles au coût de certains des produits permanents les plus récents. disponible sur le marché. Si vous restez en bonne santé, vous pourrez peut-être trouver une nouvelle couverture à un coût raisonnable. Cependant, si vous avez des problèmes de santé ou d'autres problèmes (comme voyager à l'étranger), vous pouvez être noté (ce qui augmente la prime), ou même être considéré comme non assurable - et être assujetti à la politique renouvelable annuelle renouvelable.

Certains clients préfèrent également l'assurance-vie permanente parce que ces polices peuvent être utilisées comme véhicules d'investissement / épargne: une partie de chaque paiement de prime est allouée pour accumuler de la valeur de rachat (une des raisons pour lesquelles elle est supérieure); De nombreux types de politiques, la croissance de la valeur de rachat est garantie. Certains régimes versent des dividendes, qui peuvent être payés ou conservés en dépôt dans la police. Au fil du temps, la croissance de la valeur de rachat peut suffire à payer les primes sur la police, de sorte que, en substance, vous êtes propriétaire de votre police. Il existe également plusieurs avantages fiscaux uniques, tels que la croissance de la valeur de rachat à imposition différée et l'accès libre d'impôt à la partie en espèces.

Bien sûr, comme le soulignent de nombreux conseillers financiers, le taux de croissance d'une police d'assurance-vie en espèces est souvent dérisoire comparé à d'autres instruments financiers, comme les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (FNB); les frais substantiels entravent souvent le taux de rendement. Par conséquent, le dicton commun "Acheter terme et investir la différence."

Pourtant, le rendement est stable et fiscalement avantageux. Et de nombreux produits deviennent de plus en plus sophistiqués, disent les partisans de la vie permanente. Certaines illustrations utilisent uniquement l'assurance vie entière traditionnelle et comparent les valeurs garanties de ces polices à la croissance historique du marché boursier. Mais des produits plus récents et plus compétitifs, tels qu'une politique de vie universelle indexée sur l'équité, peuvent être en mesure de produire des rendements beaucoup plus élevés au fil du temps.

Terme contre Perm: Autres facteurs à considérer

De toute évidence, il n'y a pas de réponse unique au terme par rapport au débat perm; même les généralisations sont difficiles. Les partisans des deux côtés peuvent citer de nombreuses études et exemples basés sur la performance historique qui montrent pourquoi leur position est la bonne. Mais d'autres facteurs à considérer comprennent:

Taux de rendement réalisé sur les investissements par rapport à la valeur de rachat permanente de la police (et si un investissement cohérent est réalisable pour le client).

• Ces investissements seront-ils dans un régime IRA traditionnel ou Roth ou un plan qualifié et il y aura-t-il des cotisations de contrepartie dans les régimes parrainés par l'employeur?
• Le type de contrat à terme utilisé et s'il comporte des avenants, tels que garantie renouvelable ou remboursement des primes.
• Dispositions relatives aux prêts et autres caractéristiques de la police permanente.
• Lorsque la couverture permanente est libérée.
• Taux de retrait des actifs à la retraite.
• Durée de vie de l'investisseur et de son conjoint.
• Quand la sécurité sociale sera prise.
• Les avenants à prestations accélérées sont-ils achetés et utilisés dans l'un ou l'autre type de police?
• Les titulaires de polices s'attendent-ils à porter une hypothèque tard dans la vie?
• Le preneur d'assurance a ou a l'intention d'avoir une entreprise qui nécessite une couverture d'assurance.
• L'assurance-vie pourrait-elle jouer un rôle dans la protection fiscale d'une succession importante?
• Assurance vie temporaire convertible

Pour beaucoup, l'assurance vie temporaire convertible offre le meilleur des deux mondes. Il s'agit d'une police d'assurance vie temporaire qui comprend un avenant de conversion: L'avenant vous garantit le droit de convertir une police d'assurance en vigueur (ou sur le point d'expirer) en une police permanente sans passer par la souscription ou prouver l'assurabilité.

Les principales caractéristiques du coureur sont les suivantes: (a) vous maintenez la cote de santé originale du terme politique lors de la conversion, même si vous avez des problèmes de santé ou devenez non assurable, et (b) vous décidez quand et combien de couverture à convertir. La prime pour la nouvelle politique permanente sera basée sur votre âge au moment de la conversion. Par exemple, disons que vous achetez 1 million de dollars dans une police de 20 ans à 29 ans. À 39 ans, vous décidez de convertir 250 000 $, puis convertissez 250 000 $ de plus à 49 ans et laissez les 500 000 $ restants tomber.La prime pour chacune des polices de 250 000 $ serait différente selon l'âge 39 et 49 ans.

Bien sûr, vos primes augmentent considérablement puisque l'assurance vie entière coûte plus cher que l'assurance vie temporaire. L'avantage est l'approbation garantie: Vous ne devez pas subir un examen médical comme un nouveau client le ferait. Toute condition médicale à long terme développée pendant la durée de vie ne peut être utilisée pour ajuster les primes à la hausse. Même s'il n'y a pas eu de changements majeurs dans votre état de santé, les compagnies d'assurance revoient continuellement les normes de souscription à mesure que de nouvelles technologies deviennent disponibles, et vous pourriez soudainement passer d'une note préférentielle à une note moins élevée.

Toutefois, si vous souhaitez ajouter d'autres avenants à la nouvelle police (par exemple, un avenant de soins de longue durée), la compagnie d'assurance peut vous demander de refaire l'assurance et vous offrir uniquement la nouvelle police avec des avenants supplémentaires. une note de santé inférieure.

La prime pour une police à terme avec avenant de conversion peut coûter plus cher, mais cela peut valoir le petit coût supplémentaire d'avoir la possibilité de passer à une couverture permanente. L'avenant de conversion devrait vous permettre de convertir l'assurance temporaire en une police permanente que la compagnie d'assurance offre sans restriction (c.-à-d. Convertir un certain âge pendant les cinq à dix premières années que le contrat est en vigueur ou limiter ou plusieurs conversions).