Malgré un rebond boursier et des gains récents en matière de logement, la retraite confortable demeure un objectif difficile à atteindre pour la majorité des Américains. Beaucoup de ceux dont les plans pour leurs «années dorées» ont été perturbés par la récente récession doivent encore travailler plus longtemps et économiser plus pour se remettre sur les rails.

Fidelity Investments, qui compte 12,5 millions de participants aux régimes 401 (k), a déclaré que 35% de ceux qui ont quitté leur emploi au cours des neuf premiers mois de l'année dernière ont encaissé en moyenne près de 16 000 $. le plus élevé pour ceux entre les âges de 20 et 39; 41% des jeunes travailleurs ayant perdu leur emploi ont retiré leur épargne-retraite 401 (k).

Pour ces jeunes travailleurs, l'impact sur leur revenu de retraite est important. Selon un calcul de Fidelity, un hypothétique âgé de 30 ans qui a retiré 16 000 $ d'un régime d'épargne-retraite pourrait perdre 471 $ par mois en revenu de retraite, en supposant qu'il prend sa retraite à 67 ans et jusqu'à 93 ans. payerait également 3 200 $ sur ce montant en taxes et 1 600 $ en pénalités pour retrait anticipé, ne comptant que 11 200 $ en espèces. Les calculs de Fidelity supposaient un rendement annuel réel de 4,7% sur l'épargne.

Une étude réalisée en décembre 2013 par le Center for Retirement Research du Boston College a révélé que son indice national de risque de retraite ne s'était que légèrement amélioré depuis 2010, date à laquelle il a découvert que 53% des Américains risquaient de ne pas pouvoir maintenir leur niveau de vie antérieur à la retraite. À la fin de 2013, cette part s'était améliorée à 50% malgré une hausse de 45% du marché boursier et de 6% des prix des maisons au cours des trois années précédentes, principalement parce que seul le tiers des ménages américains est investi en stocks.

La plupart des ménages ne possèdent pas de stock

"Bien qu'il y ait eu une reprise sur le marché du logement, les prix immobiliers en termes réels ne sont pas revenus à leur niveau de 2007", a déclaré Anthony Webb, économiste principal de recherche et auteur de l'étude

"Ils se sont simplement quelque peu remis du point bas qu'ils ont atteint par la suite. Et en ce qui concerne le marché boursier, il atteint des sommets, mais la vérité est que la plupart des ménages n'ont pas assez investi dans le marché boursier pour que cela fasse une grande différence. Ainsi, la majeure partie de l'augmentation des prestations a profité aux personnes relativement aisées qui avaient déjà un risque relativement faible de manquer à la retraite. "Dans le même temps, pour les personnes nées en 1960 et plus tard, l'âge de 65 ans est passé de 65 à 67 ans.

Une autre étude sur la sécurité de la retraite par l'Employee Benefit Research Institute a également conclu Les baby-boomers et les générations X'ers ​​à court d'argent à la retraite se sont légèrement améliorés en 2013.

"En vérité, épargner plus et travailler plus longtemps sont les seules alternatives viables et quiconque dit le contraire n'est pas honnête", a déclaré Webb.

Il est plus facile de dire que d'épargner et de travailler plus longtemps qu'à l'heure où de nombreux Américains sont obligés de prendre leur retraite plus tôt qu'ils ne l'avaient prévu en raison de la perte d'emploi ou de la maladie. Les chômeurs de longue durée sont également susceptibles de prendre des réductions de salaire lorsqu'ils retournent au travail, d'après d'autres recherches. La lenteur de la croissance des salaires et la hausse des coûts de la nourriture, du carburant et d'autres nécessités ne sont d'aucune aide non plus.

Idées de changement

L'Amérique économise maintenant environ 2% de son revenu national net et investit 4% (la différence étant compensée par les investissements étrangers aux États-Unis). Au début des années 1950, le taux d'épargne national était de 15% et le taux d'investissement net américain de 15%, a déclaré Laurence Kotlikoff, économiste de l'Université de Boston, en faveur de la suppression complète du système actuel de retraite. .

Beth McHugh, vice-présidente de Market Insights chez Fidelity Investments, affirme que les jeunes débutants et ceux en début de carrière devraient s'efforcer de contribuer au minimum nécessaire pour le match d'entreprise dans leurs plans 401 (k) et augmenter leurs cotisations d'au moins 1% par an jusqu'à ce qu'elles atteignent 15% du revenu, en profitant de la date d'échéance ou des fonds gérés.

Depuis 2006, les employeurs ont mis en œuvre l'inscription automatique dans leurs régimes 401 (k) avec des cotisations par défaut de 3%, mais de nombreux travailleurs ne parviennent pas à augmenter leur taux d'épargne après cela, a déclaré McHugh. De plus, les employés devraient essayer fortement d'éviter de puiser dans leur épargne 401 (k) pour une raison quelconque, mais à la retraite.

"Cela ne devrait pas être la principale source d'économies d'urgence", a-t-elle déclaré.

Les travailleurs de plus de 50 ans devraient profiter des dispositions de rattrapage pour augmenter leurs cotisations 401 (k), et ceux qui ont souffert d'un manque d'emploi devraient essayer de se remettre sur les rails avec une contribution 401 (k) plus élevée trouver un nouvel emploi.

Vendre la maison

Le nombre croissant d'Américains qui travaillent à leur compte, indépendants ou contractuels, doit également mettre systématiquement de l'argent de côté pour la retraite, en utilisant les IRA et d'autres régimes de retraites fiscalement avantageux.

"Pour sûr, quiconque se trouve ou envisage de sortir seul devrait regarder sa retraite et essayer de la reproduire avec un conseiller financier et s'asseoir et comprendre les implications et les coûts à court et à long terme associés à ça, "dit-elle.

Kotlikoff a suggéré que certaines personnes pourraient envisager de démarrer une activité secondaire ou un deuxième emploi spécifiquement pour aider à financer leur retraite, et que les gouvernements fédéral et des états devraient permettre de démarrer une petite entreprise en un jour.

Webb a suggéré que de nombreux Américains approchant l'âge de la retraite devraient envisager de réduire leurs effectifs plus tôt afin de mettre de côté plus d'argent pour la retraite.

«La plupart des baby-boomers ont des parts relativement importantes d'équité en matière de logement et la réduction des effectifs a l'avantage de les aider à économiser et à réduire leurs dépenses», a-t-il déclaré."Plutôt que de chauffer la chambre vide, cet argent pourrait aller dans votre 401 (k)", at-il dit.

The Bottom Line

Malgré la hausse de la valeur des actifs, y compris les actions, la plupart des Américains qui n'ont pas encore pris leur retraite auront du mal à financer leurs années d'or.