Il y a beaucoup de débats sur le «nombre magique» - le terme utilisé pour décrire combien d'argent vous devez épargner pour vivre une retraite financièrement confortable. Une recherche rapide révèle des idées radicalement différentes sur ce à quoi devrait ressembler votre épargne-retraite lorsque vous cesserez finalement de travailler. En outre, vous pouvez trouver des calculatrices en ligne gratuits - la plupart montrant peu d'accord entre eux.

Pourquoi tant de désaccord? Parce que faire des plans pour le futur dépend de beaucoup de variables inconnues. Vous ne savez pas combien de temps vous serez en mesure de travailler, à quel point les marchés d'investissement mondiaux seront performants, quels événements de la vie pourraient vous arriver ou combien de temps vous allez vivre.

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«Épargner pour la retraite n'est probablement pas le seul but financier que vous avez dans votre assiette: vous pensez à acheter une maison, à fonder une famille, à ouvrir une entreprise ou un tas d'autres choses. «Définir vos priorités et déplacer vos pourcentages d'épargne devient une activité hautement personnalisée», explique Eric Dostal, JD, CFP®, conseiller, Sontag Advisory, LLC, New York, NY. est une supposition éclairée au mieux.

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Cependant, il est possible d'opérer sous certaines règles qui supposent. Par exemple, vous pourriez supposer que vous aurez un revenu stable jusqu'à l'âge de 65 ans.

C'est exactement ce qui motive beaucoup de grandes théories.

Comprendre le taux de remplacement

Les études universitaires sur l'épargne-retraite font souvent le tour du taux de remplacement du terme. Simplement, c'est le pourcentage de votre salaire que vous recevrez dans les prestations de retraite après avoir cessé de travailler. Si vous avez gagné 100 000 $ par année lorsque vous étiez employé et que vous receviez 38 000 $ par année en paiements de retraite, votre taux de remplacement est de 38%. (Inutile de dire que ce chiffre est beaucoup trop bas pour la plupart des gens.)

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"Un taux de remplacement vous donne une cible en termes de combien vous avez besoin à la retraite pour maintenir approximativement votre niveau de vie actuel.Les variables qui vont dans un taux de remplacement comprennent l'épargne, les impôts et les dépenses », déclare Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie, et auteur de« Index Funds: le programme de redressement en 12 étapes pour les investisseurs actifs ».

Combien devez-vous Sauvegarder?

Maintenant que vous comprenez le taux de remplacement, regardons quelques recherches. Le Center for Retirement Research du Boston College a examiné ce que les différents types de personnes doivent épargner pour atteindre un taux de remplacement d'environ 70%. Selon les auteurs de l'étude, Alicia H. Munnell (directrice du centre) et ses associés Anthony Webb et Wenliang Hou, c'est le montant global dont les gens ont besoin pour prendre leur retraite à un niveau confortable.Les chiffres variaient selon que quelqu'un remplaçait un revenu faible (taux de remplacement requis de 80%), moyen (71%) ou élevé (67%).

Ils ont constaté que les personnes gagnant le salaire moyen devaient économiser 15% de leurs gains chaque année pour atteindre un taux de remplacement de 70% à 65 ans. Le facteur le plus important dans les calculs était l'âge - quand vous avez commencé à épargner et quand vous avez terminé . Commencez à épargner à 25 ans et vous n'avez qu'à affecter 10% de votre salaire annuel à 65 ans; Si vous attendez jusqu'à 70 ans pour cesser de travailler, vous ne devriez économiser que 4% par an.

Les chiffres sont bien pires pour ceux qui commencent tard. Si vous avez attendu jusqu'à l'âge de 45 ans pour commencer à épargner, vous devrez mettre de côté un montant irréaliste de 27% de votre salaire pour la retraite. Cela vous forcerait à travailler jusqu'à l'âge de 70 ans pour que vous puissiez économiser 10% de plus par année. »Le temps peut être votre meilleur ami ou votre pire partenaire, alors utilisez-le à bon escient. un compte de retraite, ne touchera pas l'argent pendant 43 ans et obtient un rendement moyen de 8% devrait avoir environ 1,67 millions de dollars », explique Peter J. Creedon, CFP, PDG de Crystal Book Advisors, New York, NY" Si vous attendez jusqu'à l'âge de 35 ans et cotisez le même montant, vous auriez un peu moins de 730 000 $. "

Dans une autre étude, Wade D. Pfau, CFA, professeur de revenu de retraite à l'American College, constaté que les données historiques au cours du dernier siècle indiquent qu'une personne devrait économiser 16. 62% de son salaire à la retraite 30 ans après le début du plan d'épargne avec suffisamment d'argent pour financer un taux de remplacement de 50% de son "richesse accumulée". (À la différence des chercheurs du Boston College, Pfau n'incluait pas le revenu de la sécurité sociale ou «autres sources de revenu» dans son calcul de 50%, en augmentant le taux de remplacement.)

Si tous ces faits et chiffres semblent un peu confus, rappelez-vous simplement ceci: Commencez à épargner pour la retraite le plus tôt possible.

Quoi investir et quand le retirer

La recherche de Pfau met en évidence deux autres variables importantes. Premièrement, il note qu'avec le temps, le taux de retrait en toute sécurité - le montant que vous pouvez retirer après la retraite pour soutenir le fonds pendant 30 ans - était aussi bas que 4,1% certaines années et aussi élevé que 10% dans d'autres. Il estime que «nous devrions détourner l'attention du taux de retrait sécuritaire, plutôt que du taux d'épargne qui assurera en toute sécurité les dépenses de retraite souhaitées.»

Deuxièmement, il suppose une répartition des placements de 60% de grandes capitalisations et 40% d'investissements à revenu fixe à court terme. Contrairement à certaines études, cette allocation ne change pas tout au long du cycle de 60 ans du fonds de retraite (30 ans d'épargne et 30 ans de retraits). Les changements dans l'allocation du portefeuille de la personne pourraient avoir un impact significatif sur ces chiffres, tout comme les frais de gestion de ce portefeuille. Il note que «le simple fait d'introduire des frais de 1% des actifs déduits à la fin de chaque année ferait passer le taux d'épargne sécuritaire du scénario de base plutôt que de 16.62% à 22. 15%. "

Cette étude souligne non seulement l'épargne nécessaire avant la retraite, mais souligne que les retraités doivent continuer à gérer leur argent pour éviter de trop dépenser trop tôt à la retraite.

Ces études calculent les économies pour les individus, mais pour les familles: les parents avec de jeunes enfants doivent épargner pour leur collège - idéalement au moins 2 500 $ par année, par enfant, dès la naissance - pour couvrir le coût d'une université publique. Cliquez ici pour les calculateurs d'épargne qui vous permettront de calculer les coûts plus précisément en fonction de vos objectifs de revenu et d'éducation.) Les coûts associés aux enfants rendent l'épargne pour la retraite encore plus décourageante Voir

N'oubliez pas les enfants: épargnez pour leur éducation et Retraite . Mais il y a une bonne nouvelle: les économies de retraite pour un mari et une femme ne sont pas deux fois plus élevées que les besoins d'une personne. Le bonus de fonds de contrepartie

Pour les personnes qui commencez à épargner tôt et profitez des régimes parrainés par l'employeur, tels que les 401 (k) s, mais il n'est pas aussi impressionnant de réaliser des objectifs d'épargne. «Si une entreprise fait correspondre vos cotisations, non seulement vous cotisez avant impôt, mais vous recevez également de l'argent gratuit», explique Dan Timotic, CFA, directeur directeur général de T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill.

«Les cotisations patronales sont un excellent moyen d'augmenter votre épargne-retraite Imaginez que vous économisez 3% de votre revenu en l'inscrivant dans votre régime 401 (k) et votre l'employeur jumelle jusqu'à 3% de vos économies, dollar pour dollar.Au cours de votre première année, vous obtiendrez un rendement de 100% sur le montant que vous avez économisé.Où pouvez-vous obtenir ce genre de rendement avec très peu de risques? dit Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Mass.

The Bottom Line

Il n'y a aucun moyen de prévoir avec précision vos besoins de retraite puisque personne ne sait ce que leur avenir leur réserve. Cependant, des hypothèses éclairées fondées sur des données historiques donnent des repères assez clairs. Visez à économiser 16% de votre salaire annuel si vous êtes en début de carrière. Si vous faites 50 000 $ par année, économisez 8 000 $ par année ou environ 666 $ par mois. Une tâche difficile? Peut être. Mais si votre employeur fait correspondre vos économies, ce 666 $ pourrait être 333 $ si la compagnie correspond à vos contributions dollar pour dollar.

Il faudra de la discipline, mais il vaut mieux sacrifier pendant que vous êtes capable de travailler au lieu d'atteindre la retraite avec trop peu d'argent et trop peu d'options. Voir

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