Les experts en matière de retraite et les planificateurs financiers préconisent souvent la règle des 10%: Pour avoir une bonne retraite, vous devez économiser 10% de vos revenus. La vérité est, à moins qu'un individu projette d'aller à l'étranger après la retraite (voir Fonds de retraite trop peu? Retire à l'étranger ), il ou elle aura besoin d'un pécule substantiel après 65 et 10% n'est probablement pas suffisant.

Bien que le gouvernement nous assure que la sécurité sociale sera présente au moment de prendre sa retraite, il vaut mieux ne pas trop compter sur les autres pour planifier la façon de vivre certaines des années les plus vulnérables de notre vie. Rappelons que la prestation de retraite moyenne pour un travailleur retraité (le groupe qui reçoit le plus) en mars 2017 était de 1 365 $, soit environ 16 380 $ par année. Bien qu'il existe différents plans qui pourraient assurer la longévité de la sécurité sociale, il est préférable d'être ultra-conservateur et ne pas compter sur elle comme l'élément principal de votre revenu de retraite.

Règles d'épargne et de dépenses "de la retraite

Il existe deux règles générales que certains experts utilisent pour calculer combien vous devrez épargner - et combien vous pouvez vous permettre de dépenser - pour soutenir vous-même à la retraite.

- La règle de 20 exige que pour chaque dollar de revenu requis à la retraite, un retraité économise 20 $. Prenons par exemple un travailleur américain gagnant un salaire moyen de 48 098 $. 63 - le salaire moyen en 2015 - aurait besoin de 961 972 $ 60 au moment où il cesse de travailler pour maintenir le même niveau de revenu par la suite. S'il avait réussi à économiser 400 $ par mois (10% de ce salaire) pendant 40 ans à un taux d'intérêt de 6,5%, cela lui rapporterait un peu plus de 913 425 $, ce qui est proche. Mais les jeunes gagnent généralement moins que les plus âgés. Et combien de personnes économisent 4 800 $ par année pendant 40 ans? De façon réaliste, la plupart des gens doivent économiser bien plus de 10% de leur revenu pour se rapprocher de ce dont ils ont besoin.

- La règle des 4% fait référence au montant que vous devriez retirer une fois arrivé à la retraite. Pour maintenir l'épargne à long terme, il recommande que les retraités retirent 4% de leur argent de leur compte de retraite au cours de la première année de retraite, puis s'en servent comme point de référence pour retirer un montant ajusté pour l'inflation chaque année subséquente.

"Je pense que le taux de retrait de 3% est une règle plus prudente et plus réaliste pour les retraits - seulement pour servir de ligne directrice," dit Elyse D. Foster, CFP®, fondatrice de Harbour Financial Group, à Boulder, Colo. "Cela ne remplace pas une projection de planification plus précise. "

Mathématiquement, 10% ne suffit pas

Les mathématiques de base de l'école secondaire nous disent qu'économiser seulement 10% du revenu d'une personne n'est pas suffisant pour prendre sa retraite.

Encore une fois, prenons le salaire de l'Américain moyen d'environ 48 000 $ et la Règle de 20 épargne-retraite s'élève à environ 960 000 $ et regardons différemment.En économisant 10%, l'argent de l'employé aurait besoin de croître à un taux de 6. 7% par an pour qu'il prenne sa retraite 40 ans après son début. Pour prendre une retraite anticipée, après 30 ans de cotisation, il aurait besoin d'un taux de rendement irréaliste de 10,3%.

Le même problème s'applique aux personnes de 30 ans ou plus qui n'ont pas encore 40 ans avant leur retraite. Dans ces situations, non seulement un individu doit contribuer plus de 10%, mais il doit le doubler (et puis certains) pour avoir un pécule de 960 000 $ en 30 ans.

«Pour les 30 ans, passer d'un taux d'épargne de 5% à un taux d'épargne de 10% ajoute neuf années de revenu de retraite supplémentaires. Passer de 10% à 15% ajoute neuf années supplémentaires. Passer de 15% à 20% ajoute huit années de plus. En général, l'ajout de 5% supplémentaires à votre taux d'épargne prolonge la longévité de votre portefeuille de retraite de près d'une décennie », explique Craig L. Israelsen, Ph. D., concepteur du portefeuille 7Twelve à Springville, Utah. «Pour les personnes de 40 ans, ajoutez une autre tranche d'épargne de 5% et vous obtenez environ six années de revenu de retraite supplémentaires. Pour les personnes de 50 ans, ajoutez une autre tranche d'épargne de 5% et vous obtenez environ trois années de revenu de retraite. "

Argent gratuit pour la retraite

Le moyen le plus simple d'épargner plus d'argent pour la retraite est d'en trouver gratuitement. Le moyen le plus évident d'y parvenir est d'obtenir un emploi avec un match 401 (k). Dans cette situation, l'employeur déduira automatiquement une partie de votre salaire pour contribuer au régime, puis versera une partie de son propre argent sans frais supplémentaires.

"Supposons que vous contribuez 3% de votre revenu et que votre entreprise corresponde aux 3% avec 3% de ses propres revenus. Cela équivaut à 6% de votre revenu », explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Massachusetts.« Immédiatement, vous recevez un rendement de 100% sur votre contribution. Où pouvez-vous espérer obtenir 100% de retour sur votre argent avec presque aucun risque? "

La beauté de la contribution de match 401 (k) est qu'elle ne compte pas contre les cotisations annuelles maximales d'une personne - jusqu'à une contribution combinée de 54 000 $ (le reste devrait provenir de votre employeur) par an. Alors qu'un employé régulier peut contribuer 18 000 $ en 2017, une personne dont l'employeur contribue 5 000 $ pourra mettre de côté 23 000 $ à la place.

Les contributions 401 (k) plus importantes ont un double avantage. Une augmentation de 5 000 $ des cotisations chaque année pendant 40 ans, aggravée à 6%, augmente l'épargne-retraite de près de 800 000 $. Ajoutez à la contribution annuelle de 18 000 $ et les économies d'impôt de cotiser à un compte de retraite. les économies dépassent 4 millions de dollars. (Pour en savoir plus, voir 10 étapes pour se retirer d'un millionnaire .)

Si vous n'avez pas de 401 (k)

C'est là qu'interviennent les IRA. Ils ne vous permettent pas de sauvegarder autant - le maximum pour 2017 est de 5 500 $ jusqu'à 50 ans, puis de 6 500 $. Mais c'est un véhicule qui peut vous aider à démarrer. Selon votre revenu et d'autres règles, vous pouvez choisir entre un Roth IRA (vous déposez l'argent après impôt et obtenir plus d'avantages à la retraite) ou un IRA traditionnel (vous obtenez la déduction d'impôt maintenant). Roth vs IRA traditionnel: Quel est le droit pour vous? explique les différences. Vous pouvez, en passant, avoir à la fois un IRA et un 401 (k), avec des déductions dépendant de diverses règles IRS.

Et si vous êtes un entrepreneur ou avez une entreprise parallèle, vous pouvez épargner une partie de cet argent dans une variété de véhicules de retraite mis à la disposition des travailleurs autonomes. Les régimes de retraite pour les travailleurs indépendants vous aideront à démarrer. Et il existe d'autres façons d'investir de l'argent qui peut aider à la retraite, comme l'immobilier. Discutez-en avec un conseiller financier, si possible,

Un peu d'aide gouvernementale

Il est important (et encourageant) de vous rappeler qu'avec chaque dollar 401 (et chaque dollar IRA traditionnel), le gouvernement vous donne un léger briser vos impôts en réduisant votre revenu imposable pour cette année. Le report d'impôt est une incitation à épargner autant d'argent que vous pouvez pour la retraite. (Pour en savoir plus, voir Tous les comptes d'épargne-retraite ne devraient pas être assujettis à l'impôt .)

La façon la plus simple d'épargner beaucoup d'argent à chaque période de paie est d'automatiser votre épargne. En demandant à votre entreprise ou à votre banque de déduire automatiquement un certain montant à chaque période de paie, l'argent a disparu avant même que vous ayez vu votre chèque de paie. Il est beaucoup plus facile d'avoir l'argent enfermé avant d'y avoir accès que de le transférer manuellement le jour de la paie, alors que vous venez de voir une paire de bottes géniale que vous aimeriez acheter.

Et si vous voulez vous retirer tôt?

Disons que vous ne pouvez pas économiser 18 000 $ chaque année pour maximiser votre 401 (k) - ou enregistrer votre maximum IRA, plus des fonds supplémentaires dans, disons, un compte de placement. Ce que vous devez faire, c'est déterminer combien d'argent vous aurez besoin à la retraite et travailler activement pour atteindre cet objectif. Prenez la Règle de 20, par exemple: Si vous voulez un revenu de 100 000 $ à la retraite, vous devrez économiser 2 millions de dollars. Couper cette contribution 401 (k) discuté plus tôt à 6 000 $ par année et avoir un bon match de l'employeur vous y mènera.

Les comptes fiscalement avantageux comme les 401 (k) s et les IRA ont des règles strictes et complexes de retrait avant un certain âge et ne sont pas trop utiles pour une personne qui cherche à prendre une retraite anticipée. En plus de l'épargne supplémentaire, vous voudrez peut-être en garder une partie à l'extérieur du système dans une épargne régulière ou (quand elle se développe assez) compte de courtage.

Même si vous prévoyez prendre votre retraite à 55 ans, vous devrez couvrir vos frais de subsistance pendant quatre ans et demi avant de pouvoir vous retirer de votre 401 (k) à 59 ans et demi sans encourir de pénalité. (Pour les exceptions, voir Quand un retrait de détresse 401 (k) prend du sens .) Avoir d'autres épargnes, investissements ou revenus passifs non-retraite est crucial pour une retraite anticipée et est une raison importante pour laquelle vous devez épargner plus de 10% de votre revenu pour la retraite.

The Bottom Line

Dix pour cent sonne comme un bon nombre rond à sauver; vous obtenez votre salaire hebdomadaire de 700 $ et transférez 70 $ en économies, puis passez le reste sur ce que vous voulez. Vos amis vous applaudissent parce que votre compte d'épargne augmente de plusieurs milliers par année, et vous vous sentez comme une superstar.

Toutefois, au moment de prendre votre retraite, vous constaterez que vos cotisations de 70 $ par semaine pour les 40 dernières années ne valent qu'un peu plus d'un demi-million de dollars. Selon la règle des 4%, ce demi-million de dollars vous rapportera moins de 23 000 $ par année en revenus avant impôts.

Ne devenez pas un retraité qui mange des aliments pour chats: économisez plus de 10% de votre revenu pour la retraite.