Si vous êtes confronté à la retraite dans un avenir pas si lointain et si vous n'avez pas assez d'argent, il est temps d'agir. Les statistiques varient, mais ce n'est pas le cas. La plupart des gens à la porte de la retraite sont alarmants sur les fonds. Une analyse effectuée en juin 2015 par le Government Accountability Office a révélé que les Américains âgés de 55 à 64 ans gagnaient environ 104 000 $ en épargne-retraite (310 $ par mois si vous les investissiez dans une rente viagère). Une enquête sur les taux de GoBanking a révélé que, alors que 22,4% des personnes de 55 ans et plus avaient économisé 300 000 $ ou plus, 28% n'avaient pas d'épargne-retraite. En fait, seulement 26% de ceux dans la tranche d'âge de 60 ans avaient économisé au moins la référence recommandée de 260 494 $.

Ce qui était «l'âge d'or» continuera d'être «les années de travail» pour beaucoup en raison d'un manque d'épargne (voir 5 Comptes essentiels d'épargne-retraite ). Y a-t-il un moyen de changer cela? Nous avons demandé à des experts en planification de la retraite de nous en dire plus.

1. Retire plus tard

Adam Vega, CFP, gestionnaire de patrimoine chez United Capital Financial Advisers, déclare: «Je suggère de prendre ma retraite un an de plus. Cela permet une année supplémentaire d'épargne, une année de moins nécessaire pour financer la retraite et une année supplémentaire pour permettre aux intérêts composés de rester au travail. "

2. Obtenir un emploi à temps partiel

Aimee Bennett, directrice chez Fagan Business Communications, a déclaré: «Il n'y a pas de solution miracle si vous n'avez pas assez d'argent pour prendre votre retraite. Cela signifie peut-être ne pas prendre votre retraite dès que vous en aviez l'intention (voir Quand devrais-je commencer à épargner pour la retraite? ). Ou cela peut signifier démarrer une carrière de «bis» ou occuper un emploi à temps partiel. Cela pourrait être quelque chose comme la consultation, le tutorat, le travail à temps partiel dans un travail de détail intéressant ou transformer un passe-temps dans un donateur d'argent. Le moment de commencer à planifier - et peut-être commencer à le faire - est maintenant. "(Voir La retraite ne signifie pas que vous devez arrêter de travailler .)

3. Faire des contributions de rattrapage

Ted Jenkin, CFP, co-chef de la direction et fondateur d'oXYGen Financial, conseille aux retardataires de profiter pleinement des contributions de rattrapage si possible. »Les personnes de 50 ans et plus peuvent ajouter 6 000 $ de plus. 401 (k) pour une contribution maximale de 24 000 $ pour l'année si elle est abordable dans votre budget.Pour les comptes IRA / Roth IRA, vous pouvez rattraper un supplément de 1 000 $ pour obtenir 6 500 $ pour les contributions annuelles. "(Ces chiffres sont pour l'année d'imposition 2016.)

4. Vendez vos affaires

Ne vous débarrassez pas de vos objets de famille les plus chers, mais vous pourriez bien avoir un bon nombre d'objets de valeur de vos parents ou les grands-parents - ou même les vôtres - qui ne sont pas aussi personnels, certains pourraient contenir beaucoup de valeur que vous pouvez exploiter.Bennett dit: «Pour ceux qui sont sur le point de le faire, il est souvent possible de générer 1 000 à 2 000 $ de plus durant l'année en nettoyant la maison et en vendant des articles inutiles sur eBay, en détenant des ventes de garage, racheter des récompenses de carte de crédit et réduire le budget en formant de nouvelles habitudes - d'éviter le latte du matin au café au lavage à l'eau froide. »(Voir Évaluer un héritage et Comment évaluer les bijoux hérités d'un être cher .)

Plusieurs de nos experts ont parlé de stratégies qui ont adopté l'approche« chaque petit geste » .

5. Connaissez votre sécurité sociale

La plupart des personnes qui ont travaillé à temps plein n'auront aucun problème à se qualifier pour leurs prestations de sécurité sociale complètes, mais peuvent ne pas savoir combien elles recevront. Utilisez la calculatrice de retraite de l'agence pour estimer votre prestation mensuelle pour commencer.

Mais il existe d'autres stratégies pour vous aider à maximiser vos bénéfices. Jeff Weeks, CFP, directeur fondateur chez ATX Portfolio Advisors suggère une stratégie peu connue si vous travaillez dans une profession qui offre un plan 403 (b). «Si l'employeur offre un régime 403 (b) (organismes sans but lucratif, écoles, hôpitaux, etc.), il y a une fonction supplémentaire de rattrapage si l'employé compte 15 années de service, mais n'a pas contribué auparavant. Cela s'ajoute à la disposition de rattrapage de 50 ans. "

Il poursuit:" Pour se qualifier pour le rattrapage de 15 années de service (si le régime de l'employeur inclut cette disposition), l'employé doit avoir 15 années de service chez le même employeur admissible 403 (b). La limite des reports facultatifs au compte 403 (b) du participant peut être augmentée jusqu'à concurrence de 3 000 $ dans une année imposable (limite vie-employeur de 15 000 $) si l'employé compte au moins 15 années de service le même employeur. "En savoir plus sur le site Web de l'IRS.

6. Stratégie de sécurité sociale pour les couples

Bien que la stratégie «File and Suspend» pour la sécurité sociale ne soit plus disponible, les couples ont encore d'autres moyens de temporiser la sécurité sociale pour un bénéfice maximum (voir >). Une personne mariée née le 1er janvier 1954 ou avant peut déposer ce qu'on appelle une «demande restreinte» lorsqu'elle atteint l'âge de la retraite complète si son conjoint a déjà atteint l'âge de la retraite et a présenté une demande de prestations de sécurité sociale. Cela permet au déclarant de recevoir sa prestation de conjoint alors que son propre avantage en tant que travailleur continue de s'accumuler jusqu'à l'âge de 70 ans. Toutefois, les jeunes couples ont perdu cet avantage. Suis-je en train de perdre le droit de percevoir des prestations de Sécurité Sociale du conjoint avant de percevoir mon propre ? vous donnera plus d'informations. 7. Combiner HDHP et HSA

Un régime d'assurance-santé à franchise élevée (HDHP) combiné à un compte d'épargne-santé (HSA) peut réduire vos coûts de soins de santé si vous êtes en bonne santé. L'inconvénient est que vous paierez plus d'argent pour les soins de santé jusqu'à ce que vous atteigniez la franchise. Pour 2016, vous pouvez mettre jusqu'à 6 750 $ (7 650 $ si vous avez plus de 55 ans) dans une HSA si vous avez un régime familial (3 350 $ pour les particuliers).L'argent est «non seulement avant impôt, mais avant FICA si cela fait partie du plan de cafétéria de votre employeur», souligne Weeks. «Si vous ne dépensez pas tout au cours de l'année, il continue de croître en franchise d'impôt pour 8.

8. Ne remboursez pas votre prêt hypothécaire

Scott Stratton, CFP, fondateur de Good Life Wealth Management, vous conseille de ne pas rembourser votre prêt hypothécaire dans la plupart des cas. «En pensant que vous n'avez pas d'hypothèque, vous aurez moins de dépenses, mais il est probable que retirer 100 000 ou 200 000 $ de votre portefeuille pour rembourser une hypothèque de 3 ou 4 p. »

Il dit:« Historiquement, les portefeuilles d'investissement ont pu rapporter beaucoup plus de 3 ou 4% au fil du temps. vous vous trouvez dans cette situation, envisagez une hypothèque inversée, mais l'approche plus intelligente, si vous êtes sous-épargné pour la retraite, peut être de garder votre prêt hypothécaire en place. »(Voir

Comment es un travail hypothécaire inversé? ) 9. Ne prenez pas de risques surdimensionnés

Si vous êtes en retard, n'essayez pas de vous rattraper en devenant agressif avec vos placements. Les opérations à court terme ou par jour, les stratégies d'options agressives et les conseils sur les actions ne sont pas susceptibles d'aider et, en fait, peuvent nuire à votre portefeuille. Stratton dit: "Certaines personnes pensent que si elles se battent pour les clôtures, elles peuvent rattraper le temps perdu. Malheureusement, la plupart des histoires que je connais sur les retraités à la journée ne se terminent pas bien. Passer les cours d'options et de rester avec un portefeuille diversifié approprié pour votre tolérance au risque. "

10. Monétisez votre expérience

Vous n'avez peut-être pas beaucoup d'argent, mais vous avez probablement beaucoup d'expérience. Pourquoi ne pas transformer cela en entreprise? Joshua E. Self, CFP, maintenant Managing Partner chez PLC Wealth Management, parle d'aider plusieurs clients à créer des entreprises de conseil pour tirer parti de leur expérience de travail, que ce soit en tant qu'intimidation ou travail à temps plein. les revenus (et beaucoup d'entre eux ont fait des consultations exponentiellement plus que de travailler comme employé), il existe une variété d'options de plan de retraite que nous avons utilisé pour la planification fiscale ainsi que de mettre une tonne d'argent pour la retraite. IRA, Particulier 401 (k), ou un plan combiné individuel 401 (k) avec un régime à prestations définies de solde de trésorerie. "

The Bottom Line

Vous pourriez devoir travailler plus longtemps que prévu, mais il y a Il y a d'autres façons d'obtenir plus d'argent dans vos comptes de retraite avant votre retraite Bien sûr, nos experts ne peuvent que vous donner des renseignements généraux.Il peut y avoir d'autres stratégies spécifiques à votre situation financière qui pourraient vous aider encore plus. er pour vous aider à avancer dans la bonne direction.