Pour être prêts à prendre leur retraite, les Américains doivent minimiser les impôts, épargner pour les urgences et se préparer financièrement à vivre plus longtemps que leurs parents, selon un sondage de l'Association nationale des conseillers financiers personnels ( NAPFA) menée auprès de ses conseillers financiers agréés. Les conseillers ont été invités à classer une liste complète de conseils pour les personnes qui sont à cinq, 10 et 20 ans de la retraite.

La NAPFA a demandé à ses membres de classer les conseils, notamment la planification successorale, les investissements, le financement de l'éducation, l'assurance et la gestion des risques, la planification de la retraite et les questions prioritaires.

Le sondage a révélé que les conseils axés sur la maximisation de l'épargne-retraite au moyen de la planification fiscale occupent une place importante auprès des conseillers dans chaque période. Conseillers recommandent de contribuer le montant maximal du revenu avant impôt aux régimes 401 (k), en utilisant des comptes de retraite individuels fiscalement avantageux (IRA) et de garder au courant des possibilités de réduction d'impôt fournies par l'Internal Revenue Service (IRS). (Pour les lectures connexes, voir: Comment allonger l'épargne-retraite. )

Une question écrite demandant aux conseillers d'énumérer les principales préoccupations des clients montre que les clients craignent de survivre à leur revenu de retraite. «Les clients craignent de manquer d'argent pour la retraite à mesure qu'ils avancent en âge», a déclaré un conseiller qui a participé au sondage. «Les gens qui vivent plus longtemps sont également à l'avant-garde des conseillers. Nos clients doivent faire des plans maintenant pour savoir comment ils vont vivre dans le futur. Si les clients attendent trop longtemps, leurs options se rétréciront et les décisions devront être prises en cas de stress. "

L'augmentation de la longévité est également un défi pour les décideurs, selon les conseillers financiers. Lorsqu'ils ont été interrogés sur le plus grand problème politique auquel l'Amérique est confrontée, les conseillers ont souligné que la sécurité sociale devait être le problème financier numéro un auquel le prochain président de la nation doit répondre.

Les conseillers financiers ont classé les huit meilleurs conseils pour ceux qui prendront leur retraite dans 20, 10 et 5 ans.

20 ans avant la retraite

1. Entièrement financer un fonds d'urgence de trois à six mois de frais de subsistance pour éviter de puiser dans votre 401 (k) ou la valeur nette de la maison en cas d'urgence. (Pour une lecture connexe, voir: Une retraite fonctionnelle: comment en tirer le meilleur parti. )

2. Améliorez votre potentiel de gains et vos avantages sociaux maintenant en contribuant le montant annuel maximum à votre 401 (k), ou au moins assez pour recevoir un match d'employeur complet.

3. Contribuer de l'argent à un Roth IRA ou un autre compte pour s'assurer que vous économisez de manière fiscalement optimisée.

4. Coordonnez vos besoins d'assurance avec les avantages sociaux de votre employeur pour vous assurer d'avoir une couverture adéquate si vous devenez invalide (invalidité de longue durée) et évaluez le niveau d'assurance-vie dont vous avez besoin.

5. Assurez-vous d'avoir un portefeuille de placements diversifié afin d'investir dans la croissance et de diversifier vos impôts en répartissant les actifs entre des sources imposables, à imposition différée et exonérées d'impôt. Consolidez plusieurs comptes de retraite et / ou comptes de courtage que vous pourriez avoir.

6. Assurez-vous d'avoir en place des documents de planification successorale de base (c.-à-d. Un testament, une procuration, une fiducie révocable, un testament de vie, une procuration de soins de santé, etc.).

7. Définissez un «chiffre magique» de référence pour un fonds de retraite adéquat et établissez un plan étape par étape pour atteindre votre objectif.

8. Ne sacrifiez pas votre retraite pour faire passer vos enfants à l'université. Il est possible de contracter des prêts pour le collège, mais pas pour la retraite.

10 ans avant la retraite

1. Soyez fiscalement efficace avec vos investissements. Par exemple, vous devriez reporter autant que possible votre salaire à vos régimes à cotisations déterminées. (Pour les lectures connexes, voir: Obtenez plus d'accès aux régimes de retraite à base de travail. )

2. Enregistrer dans un fonds d'urgence et rester au courant de la situation financière de votre entreprise. Les entreprises sont sujettes à des réorganisations et à des mises à pied, et les travailleurs âgés sont vulnérables.

3. Faites un remue-méninges pour tout engagement financier important (comme prendre soin d'un membre de votre famille, etc.) pour les 10 prochaines années et réfléchissez à la façon dont ces éléments pourraient avoir une incidence sur votre capacité de prendre votre retraite dans les délais souhaités.

4. Jetez un coup d'oeil à toutes les dettes importantes que vous avez et développez un plan de 10 ans pour les éliminer.

5. Réaffectez votre portefeuille en fonction de vos prévisions de résultats en mettant l'accent sur la performance, les risques et les dépenses. Décider quand - ou si - vous devriez passer à une allocation d'actifs plus conservatrice.

6. Passez en revue vos obligations fiscales avec vos investissements actuels et utilisez des stratégies d'optimisation fiscale pour bénéficier de vos économies.

7. Passez en revue vos documents de succession pour vous assurer que la langue est toujours exacte. Par exemple, les fiduciaires et les bénéficiaires nommés sont-ils toujours en vie et capables?

8. Recherchez quand votre rémunération à base d'actions pourrait expirer et quelles actions vous pouvez conserver après la retraite.

5 ans avant la retraite

1. Faites une liste des besoins et des désirs de la retraite. Si vous n'avez pas assez d'économies pour tous vos besoins, faites un plan quinquennal pour augmenter vos fonds. (Pour la lecture connexe, voir: À quoi ressemblera la retraite sans économies. )

2. Affinez vos plans de revenu de retraite. Passez en revue vos dépenses projetées, additionnez vos sources fiables de revenu et déterminez comment votre portefeuille d'investissement couvrira l'écart.

3. Exécuter des projections d'impôt périodiquement pour vous assurer de profiter des opportunités offertes par l'IRS, telles que les stratégies de conversion Roth IRA.

4. Double vérifier vos revenus de sécurité sociale signalés et résoudre les écarts maintenant. Explorez vos options de réclamation de sécurité sociale et assurez-vous que vous comprenez le moment de demander des prestations.

5. Renseignez-vous auprès de votre service des ressources humaines sur la relation entre votre assurance maladie actuelle et l'assurance-maladie, ainsi que sur vos options lorsque vous atteignez l'âge de 65 ans.Obtenez de l'information sur les régimes de retraite ou les régimes à cotisations déterminées et sur les autres avantages pour les retraités.

6. Surveillez et analysez continuellement votre allocation d'actifs pour vous assurer qu'elle est la bonne pour vous. Comprenez si vous devriez passer à une allocation d'actifs plus conservatrice ou continuer à investir pour la croissance.

7. Recherche lorsque la rémunération à base d'actions pourrait expirer et quelles actions vous pouvez conserver après la retraite.

8. Assurez-vous que tous vos documents de succession sont à jour. Vérifiez que vos exécuteurs testés et vos mandataires connaissent vos souhaits et sont prêts à agir en conséquence.

The Bottom Line

Les conseillers financiers conviennent que la maximisation de l'épargne-retraite par la planification fiscale devrait être une priorité absolue pour les clients. En outre, parmi les conseils donnés, le plus important est l'épargne pour les situations d'urgence et la préparation financière pour vivre plus longtemps que les générations précédentes. (Pour une lecture connexe, voir: 5 façons de réduire les impôts à la retraite. )