Une maison est probablement l'investissement le plus important que vous ferez jamais et, au moment où vous prenez votre retraite - un moment où la plupart des prêts hypothécaires ont été remboursés ou sont sur le point d'être remboursés - peut représenter un atout considérable. Décider si, quand et comment puiser dans cet actif pendant la retraite peut être difficile. Avec des facteurs financiers et émotionnels à considérer, devriez-vous vraiment vendre votre maison à la retraite? Voici un aperçu des avantages et inconvénients - et d'autres options.

Des comptes de relance à la retraite

Seulement 21% des Américains sont convaincus qu'ils auront suffisamment d'argent pour prendre leur retraite confortablement, selon le sondage 2016 sur la retraite des employés de l'Employee Benefit Research Institute. Pour certains, il s'agit d'une maison riche et pauvre en argent - une situation où vous avez beaucoup d'équité dans votre maison, mais peu d'argent liquide pour couvrir vos dépenses pendant la retraite.

Selon votre situation, la vente de votre maison pourrait donner un coup de pouce à vos comptes de retraite, si ce n'est nécessaire. Et rappelez-vous, grâce à la Loi de 1997 sur le Soulagement des contribuables, vous pouvez vendre votre maison et faire un profit jusqu'à 250 000 $ (500 000 $ si vous êtes marié) sans avoir à payer d'impôt sur les gains en capital. (Voir aussi Besoin de revenu de retraite? Vendez votre maison!) Si vous décidez de vendre, vous avez plusieurs options pour utiliser le produit, y compris:

• Payez comptant pour une nouvelle maison (moins chère) . Tout l'argent qui vous reste vous permet d'investir pour vous assurer un revenu régulier pendant vos années de retraite, de rembourser d'autres dettes et de vous acquitter de vos dépenses quotidiennes pendant votre retraite.
• Effectuer un acompte sur une nouvelle maison . Cette option vous laisse plus d'argent maintenant pour investir, rembourser vos dettes et couvrir vos frais de subsistance, mais vous aurez également un paiement hypothécaire mensuel.
• Oubliez l'accession à la propriété et le loyer. Cette option vous laisse le plus d'argent pour investir, rembourser vos dettes et couvrir vos frais de subsistance, mais vous serez coincé dans le loyer - une dépense mensuelle qui peut augmenter chaque fois que vous renouvelez un bail. Un bonus, cependant, est que vous économiserez de l'argent sur les réparations et la maintenance. (Pour en savoir plus, lisez Vie de retraite: location versus accession à la propriété .)

Si vous avez besoin de revenus mais préférez ne pas vendre encore, vous pouvez louer votre maison et utiliser le revenu pour réduire . Un avantage de cette approche est que vous pourriez être en mesure de déduire les dépenses associées à la propriété, y compris les réparations, l'entretien et l'assurance. Les meilleurs conseils pour louer votre maison avec succès vous aideront à démarrer.

Plus de détails sur l'entretien

Comme tout propriétaire le sait, il faut beaucoup de temps et d'argent pour garder une maison en bon état.À mesure que votre maison vieillit, elle aura probablement besoin de plus en plus d'entretien, qu'il s'agisse de remplacer la fournaise et les fenêtres ou d'installer un nouveau toit et une nouvelle fosse septique. Ces coûts continus peuvent rendre difficile l'accaparement d'une maison - d'un point de vue financier et émotionnel.

Une option consiste à réduire la taille d'une maison nécessitant moins d'entretien en raison de sa taille et / ou de son âge. Un condominium peut être une option particulièrement intéressante si vous voulez demeurer propriétaire tout en limitant vos responsabilités d'entretien: Vous prenez soin de votre unité et l'association de condo est responsable de l'entretien et de la réparation de tous les espaces communs, y compris les sous-sols, les ascenseurs , les halls d'entrée, les systèmes de CVC, les installations communautaires et le terrain sur lequel le condo est construit.

L'autre option est de louer. Bien que de nombreuses personnes soient hostiles à la location - et estiment que cela équivaut à jeter de l'argent - cela peut sembler judicieux d'un point de vue financier une fois que vous aurez calculé les chiffres. Une chose à garder à l'esprit, cependant, est que les coûts de location augmentent généralement - quelque chose que vous n'aurez pas à traiter si vous possédez déjà votre maison, ou si vous faites un paiement hypothécaire cohérent.

Considérez vos héritiers

Une autre considération est de savoir si vous préférez laisser vos héritiers immobiliers ou d'autres types d'actifs - tels que des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des rentes. Les conséquences fiscales varient, il est donc utile de bien réfléchir à vos options.

Si votre succession est en deçà de l'exonération fiscale fédérale (5,45 millions de dollars pour 2016), par exemple, vos héritiers peuvent éviter l'impôt sur les gains en capital sur l'appréciation à ce jour puisque l'assiette fiscale de votre maison sera augmentée à la juste valeur marchande lors de votre décès (la règle de base dite de «step-up»). Donc, même si vous avez acheté votre maison pour 100 000 $ et qu'elle vaut maintenant 500 000 $, l'assiette fiscale de vos héritiers dans la maison sera la différence entre la valeur du jour de votre décès (500 000 $ dans cet exemple) et la prix de vente - disons 510 000 $ - devraient-ils décider de vendre.

Un exemple de «mauvais» actif à transmettre à vos héritiers est un titre déprécié. Si vous avez acheté des actions XYZ pour 40 000 $ et qu'il vaut maintenant 28 000 $, vous pouvez les vendre maintenant et réclamer une déduction pour perte en capital de 12 000 $. Cependant, si vous mourez en conservant le titre déprécié, la perte en capital non réalisée n'est plus une option. Encore une fois, les conséquences fiscales varient, alors consultez un planificateur financier pour savoir ce qui vous convient le mieux, en fonction de vos préférences, de vos objectifs et de votre situation financière actuelle.

Rester en place

De nombreuses personnes âgées choisissent de rester en place - ou «vieillir en place» - pendant la retraite, par nécessité ou par choix. Si c'est par nécessité, cela revient souvent à de l'argent. Dans de nombreux marchés, les prix de l'immobilier essaient toujours de revenir après la crise financière de 2008, laissant de nombreuses personnes âgées prendre une décision difficile: rester chez elles ou le décharger pour beaucoup moins que prévu.

Même si votre maison a conservé sa valeur ou qu'elle a été appréciée, il peut être financièrement avantageux de rester sur place si vous n'avez pas d'hypothèque, si vos impôts fonciers sont peu élevés et si vous prévoyez des frais minimes de réparation et d'entretien.Bien sûr, chaque situation est différente, et vous devrez faire un certain nombre de calculs - et considérez vos préférences - pour décider si rester sur place est le bon choix pour vous. Les raisons de rester à la retraite vous aideront à revoir vos choix.

The Bottom Line

Vous devez vivre quelque part pendant la retraite, que ce soit dans votre maison existante, une maison de taille réduite ou une location. Habituellement, il y a des raisons financières derrière la décision de vendre ou de rester chez vous, mais il y a probablement des considérations non financières. Il peut être difficile de quitter la maison où vous avez élevé votre famille, par exemple, ou vous pourriez avoir passé des années à créer un jardin que vous ne voulez pas quitter. Ou, peut-être que vous n'aimez pas la perspective d'un déménagement.

Peu importe ce que vous ressentez, il est important de considérer attentivement toutes les options et de consulter un planificateur financier si vous avez des questions ou des préoccupations ou si vous voulez simplement obtenir une deuxième opinion. Vous devriez également être intéressé par Devrais-je vendre ma maison quand je prendrai ma retraite?