Pour les prêteurs sur salaire, les prêts à tempérament pourraient bientôt devenir la nouvelle norme, en raison de la réglementation gouvernementale proposée qui ferait craquer les pièges de la dette sur salaire. Selon le modèle existant, une vérification de crédit n'est pas nécessaire, et le prêteur confirme simplement que vous avez une source de revenu stable avant d'approuver votre demande de prêt. Les extensions de date d'échéance sont disponibles moyennant des frais supplémentaires. (Pour en savoir plus, voir Fonctionnement des prêts à tempérament .)

Dans le but de mettre fin à de coûteuses prorogations de prêts sur salaire, le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) a proposé en juin une règle qui resserrerait les critères de qualification et réduirait les frais encourus par les emprunteurs. Selon le CFPB: «La règle proposée obligerait les prêteurs à déterminer si les emprunteurs peuvent se permettre de rembourser leurs prêts. La règle proposée supprimerait également les tentatives de débit répétées qui augmentent les frais et rendent plus difficile pour les consommateurs de se désendetter. «Essentiellement, ces nouvelles protections transformeraient radicalement la façon dont les prêteurs sur salaire font des affaires et constituent une menace sérieuse pour leurs résultats financiers.

Pourquoi la transition vers les prêts à tempérament?

Au début d'août, le Wall Street Journal a fait état d'une augmentation de 78% de 2014 à 2015 du montant des prêts consentis en prêts à tempérament à des emprunteurs dont les notes de crédit étaient de 660 ou moins. Les prêts à tempérament en 2015 s'élevaient à 24 $. 2 milliards - près de trois fois le montant prêté en 2012, ajoute l'article. Pourquoi la forte augmentation?

En bref, les prêteurs sur salaire espèrent éviter les menaces que posent les nouvelles règles du CFPB en remplaçant les prêts sur salaire traditionnels par des prêts à tempérament. Leur défense est que les prêts à tempérament minimisent la nécessité de déposer une extension, car l'emprunteur peut rembourser le prêt au fil du temps. Toutefois, cela ne signifie pas nécessairement que les prêts sur salaire à tempérament sont une option plus abordable pour les consommateurs.

Le modèle d'installation est-il plus sûr?

Le CFPB a peut-être eu de bonnes intentions avec ces nouvelles protections proposées, mais les emprunteurs pourraient faire face à encore plus de problèmes avec le nouveau modèle. "La perspective de prêts dommageables persisterait, car la règle proposée laisserait les prêteurs libres de facturer n'importe quel taux et fixer presque n'importe quel terme tant qu'ils font une" détermination raisonnable "que l'emprunteur peut rembourser le prêt", dit Pew Charitable Trusts . Et plus le taux d'intérêt est élevé, plus le principal reste inchangé.

En moyenne, les prêts sur salaire s'accompagnent d'un taux d'intérêt supérieur à 300%, selon le CFPB. Pire encore, l'emprunteur doit également fourchette sur les frais de montage et de refinancement des prêts, qui sont d'environ 10% du montant du prêt, note le Wall Street Journal. En outre, les emprunteurs peuvent se voir offrir le luxe d'un paiement mensuel moins coûteux, mais le montant total remis pour satisfaire le prêt sera substantiel en raison de la période de remboursement plus longue.Pour éliminer ce problème, la Pew Charitable Trusts recommande que le CFPB modifie les règlements proposés afin d'inclure «des normes de sécurité des produits pour les consommateurs, telles que limiter les paiements de prêt à 5% du salaire de l'emprunteur. "

The Bottom Line

Malgré les efforts du CFPB pour limiter les pratiques abusives de prêt sur salaire en proposant des critères de sélection plus stricts, les emprunteurs à court d'argent peuvent faire face à des risques encore plus grands. Alors qu'un prêt à tempérament achète plus de temps en prolongeant la période de remboursement, il est également plus coûteux, car les prêteurs sur salaire sont toujours libres d'évaluer les taux d'intérêt astronomiques et ceux-ci s'étendraient sur une plus longue période. (Pour en savoir plus, voir

Les meilleures solutions de rechange aux prêts sur salaire

et Méfiez-vous des sites Web de prêts sur salaire garantis .)