Le terme «prêt à tempérament» est un terme général qui s'applique à l'écrasante majorité des prêts personnels et commerciaux accordés aux emprunteurs. Les prêts à tempérament comprennent tout type de prêt qui est remboursé avec des paiements réguliers ou des versements échelonnés. Chaque paiement sur une dette à tempérament comprend le remboursement d'une partie du capital emprunté ainsi que le paiement des intérêts sur la dette. Les principales variables qui déterminent le montant de chaque versement régulier de prêt comprennent le montant du prêt, le taux d'intérêt imputé à l'emprunteur et la durée ou la durée du prêt.

Prêts à tempérament: les bases

Les prêts à tempérament, les prêts hypothécaires et les prêts personnels sont des exemples courants de prêts à tempérament. Outre les prêts hypothécaires, qui sont souvent des prêts à taux variable dont les taux d'intérêt varient pendant la durée du prêt, presque tous les prêts à tempérament sont des prêts à taux fixe, ce qui signifie que le taux d'intérêt est fixé au temps d'emprunt. Par conséquent, le montant du paiement régulier, généralement dû mensuellement, reste le même tout au long de la durée du prêt, ce qui permet à l'emprunteur d'établir un budget à l'avance pour effectuer les paiements requis.

Les prêts à tempérament peuvent être garantis ou non garantis. Les prêts hypothécaires sont garantis avec la maison que le prêt est utilisé pour acheter, et la garantie pour un prêt automobile est le véhicule acheté avec le prêt. Certains prêts à tempérament, souvent appelés prêts personnels, sont prolongés sans qu'une garantie ne soit requise. Les prêts consentis sans garantie sont effectués en fonction de la solvabilité de l'emprunteur, généralement démontrée par un pointage de crédit, et de la capacité de remboursement indiquée par le revenu et / ou les actifs de l'emprunteur. Le taux d'intérêt appliqué à un prêt non garanti est généralement supérieur au taux qui serait appliqué à un prêt garanti similaire, ce qui reflète le risque plus élevé de non-remboursement que le créancier accepte.

Prêts à tempérament: le processus

Un emprunteur demande un prêt à tempérament en remplissant une demande auprès d'un prêteur, en précisant généralement l'objet du prêt, comme l'achat d'une voiture. Le prêteur discute avec l'emprunteur de diverses options concernant des questions telles que l'acompte, la durée du prêt, le calendrier de paiement et les montants de paiement. Par exemple, si une personne veut emprunter 10 000 $ pour financer l'achat d'une voiture, le prêteur informe l'emprunteur qu'un acompte plus élevé pourrait faire baisser le taux d'intérêt de l'emprunteur, ou que l'emprunteur pourrait obtenir des paiements mensuels moins élevés. contracter un emprunt à plus long terme. Le prêteur examine également la solvabilité de l'emprunteur pour déterminer quel montant et avec quelles conditions de prêt le prêteur est prêt à accorder du crédit.

Les emprunteurs doivent généralement payer d'autres frais, en plus des frais d'intérêt, tels que les frais de traitement des demandes, les frais d'établissement des prêts et les frais supplémentaires éventuels, comme les frais de retard de paiement.

L'emprunteur retire habituellement le prêt en effectuant les paiements requis. Les emprunteurs peuvent généralement économiser des frais d'intérêt en remboursant le prêt avant la fin du terme fixé dans l'accord de prêt. Cependant, certains prêts imposent des pénalités de remboursement anticipé si l'emprunteur rembourse le prêt à l'avance.

Avantages et inconvénients

Les prêts à tempérament sont flexibles et peuvent facilement être adaptés aux besoins spécifiques de l'emprunteur en termes de montant du prêt et de durée correspondant le mieux à la capacité de remboursement de l'emprunteur. Les prêts à tempérament permettent à l'emprunteur d'obtenir du financement à un taux d'intérêt considérablement inférieur à ce qui est habituellement disponible avec un financement par crédit renouvelable, comme les cartes de crédit. De cette façon, l'emprunteur peut garder plus d'argent à portée de main pour l'utiliser à d'autres fins, plutôt que de faire une dépense importante.

Pour les prêts à plus long terme, l'emprunteur peut effectuer des paiements sur un prêt à taux fixe à un taux d'intérêt plus élevé que le taux en vigueur sur le marché. L'emprunteur peut être en mesure de refinancer le prêt au taux d'intérêt inférieur en vigueur. L'autre inconvénient majeur d'un prêt à tempérament provient du fait que l'emprunteur est engagé dans une obligation financière à long terme. À un moment donné, les circonstances peuvent rendre l'emprunteur incapable de respecter les échéances prévues, ce qui risque d'entraîner la défaillance et la possibilité de confiscation de toute garantie utilisée pour garantir le prêt.