Certaines des décisions les plus importantes que vous et votre autre personne importante prendront concernant la retraite. Quand, où et comment prendre sa retraite - et, last but not least, comment payer pour tout cela. La retraite est une transition financière et vitale majeure, et plus vous pouvez planifier en amont, bien avant le dernier jour de travail, plus vous aurez de chances de profiter d'une expérience confortable et épanouissante. Voici quelques considérations clés pour prendre sa retraite en couple.

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Chronométrer votre (vos) retraite (s)

Prendre sa retraite ensemble a du sens pour certains couples, mais cela ne fonctionne pas toujours, pour des raisons à la fois financières et émotionnelles. Les aspects financiers sont assez simples: si vous prenez votre retraite en même temps, le revenu global du ménage subit un grand coup. Vous avez réduit vos chances de réaliser des économies supplémentaires et vous commencez à exploiter vos actifs de retraite plus rapidement. De plus, vous pourriez potentiellement réduire vos prestations de sécurité sociale (plus un conjoint travaille longtemps et plus il cesse de recevoir des prestations avant l'âge de 70 ans, plus les versements seront importants).

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En dehors des finances, la retraite peut être émotionnellement difficile. Perdre le sens de l'identité que vous avez développé tout au long de votre carrière peut être difficile. Et, peu importe combien vous et votre partenaire vous aimez, il peut être difficile d'être soudainement à la maison ensemble tout le temps. Pour certains couples, il est préférable d'espacer le jour où ils ont tous deux fait leurs adieux, car cela donne à chaque partenaire le temps de s'adapter à un nouveau style de vie. (Lire la suite dans Retraite: les couples d'une chose ne devraient pas faire ensemble .)

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Règles pour les pensions

Si vous ou votre conjoint êtes assez chanceux pour bénéficier d'un régime à prestations déterminées (une pension pour laquelle vous recevez une prestation déterminée au moment de la retraite, en fonction de vos années de service , salaire et âge à la retraite), vous devrez choisir entre une prestation individuelle ou une prestation conjointe et de survivant. Si vous choisissez l'assurance vie individuelle, vos versements mensuels seront basés sur votre durée de vie prévue et les prestations cesseront à votre décès. Si vous optez pour la garantie conjointe et survivante, vos versements mensuels sont basés sur la durée de vie de votre conjoint plus et votre conjoint continuera de recevoir des prestations mensuelles après votre décès.

La prestation de survivant dure essentiellement deux vies - la vôtre et celle de votre conjoint - mais (ce qui n'est pas surprenant), vous recevrez des prestations mensuelles moins élevées que si vous aviez élu une seule personne. Say Bob et Sue ont une pension de l'employeur de Bob. S'ils choisissent une prestation d'assurance vie individuelle, ils pourraient recevoir 1 500 $ par mois en prestations de retraite; dès que Bob décède, le revenu s'arrête. Si, par contre, ils choisissent une rente conjointe et de survivant, ils pourraient recevoir seulement 1 200 $ par mois pendant que Bob est vivant, mais - et voici la grande différence - Sue continuera de recevoir 600 $ par mois pour le reste de sa la vie après la mort de Bob (les montants pour le survivant varient, selon la rente, mais ils représentent habituellement au moins la moitié de la rente mensuelle initiale).

Bon nombre de retraités sont tentés de toucher la prestation d'assurance vie individuelle parce qu'elle offre le paiement le plus élevé, mais gardez à l'esprit que les prestations cessent dès que le retraité décède. Les avantages médicaux pour les retraités inclus dans la pension peuvent également cesser.

Se marier à nouveau

Les estimations montrent que le taux de divorce pour les premiers mariages se situe entre 40% et 50%. Pour ceux qui se marient une deuxième fois, lorsqu'au moins un conjoint a déjà été marié, le taux de divorce passe de 60% à 67%. Pour les troisièmes mariages, lorsqu'au moins un conjoint a été marié deux fois auparavant, il atteint 70% à 73%. Comme les remariages sont statistiquement plus susceptibles de se solder par un divorce et que les retraités ont accumulé des actifs importants, les experts en droit de la famille recommandent de conclure une entente prénuptiale pour protéger l'épargne-retraite déjà divisée lors d'un divorce précédent. de la faute, de tels actifs sont susceptibles d'être répartis également). En outre, «les accords prénuptiaux avant le remariage sont un moyen idéal de protéger les actifs du couple contre les créanciers si l'un d'eux avait une dette antérieure», explique Carlos Dias Jr., gestionnaire de patrimoine, Excel Tax & Wealth Group à Lake Mary, Floride. Avec un mariage, il est important de maintenir une discussion ouverte sur vos finances en tant que nouveau couple, y compris les stratégies pour les investissements et les prestations de sécurité sociale, la planification successorale, les taxes et les frais de scolarité. (Pour en savoir plus, lisez

5 choses à considérer avant le mariage tardif

.) Changements de sécurité sociale En parlant de stratégies: deux tactiques communes impliquant la sécurité sociale ne sont plus (lire

Fin du dossier de sécurité sociale et de la procédure de suspension de la suspension: maintenant quoi?).

En mai 2016, suite aux changements apportés par la Bipartisan Budget Act de 2015, la stratégie de «file-and-suspend», qui permettait aux couples d'augmenter leurs prestations de sécurité sociale en profitant simultanément des avantages conjugaux et des retards de retraite, cessa être autorisé. Les changements signifient aussi que les couples plus jeunes (nés en 1954 ou plus tard) ne peuvent plus utiliser la «demande restreinte» pour percevoir uniquement une prestation de conjoint, tout en laissant leurs propres prestations augmenter de 8% par année jusqu'à concurrence de quatre. années (jusqu'à l'âge de 70 ans). Maintenant, dépôt pour les prestations de conjoint est considéré par la sécurité sociale pour déclencher votre propre prestation de retraite ainsi. (Note: ceci s'applique seulement aux nouveaux candidats, ceux qui ont déjà exécuté ces tactiques sont «acquis».) Malgré cela, il existe encore des façons d'améliorer vos avantages. Par exemple, «vous pouvez encore améliorer vos prestations en reportant votre prestation de retraite à 70 ans pour maximiser le revenu que vous recevrez de la sécurité sociale», explique Mark Hebner, fondateur et président, Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, Californie, et auteur de "Fonds indiciels: le programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs. "(Voir aussi

Stratégie de démarrage, d'arrêt et de démarrage de la sécurité sociale

. The Bottom Line Parce que la retraite est un grand pas, il est payant (à la fois financièrement et émotionnellement) de garder une ligne de communication ouverte avec votre partenaire sur ce que chacun d'entre vous espère accomplir.

Gardez à l'esprit que toute planification de la retraite est un travail en cours. Par exemple, il est impossible de compter sur une date de retraite, car les changements dans l'économie, votre entreprise et votre santé peuvent modifier les plans les mieux conçus. De même, vous ne pouvez pas prédire avec précision le nombre d'années de retraite auxquelles vous devez vous préparer: alors que les statistiques peuvent vous aider à deviner votre espérance de vie, vous ne savez jamais vraiment. Lorsque vous mettez vos besoins et intérêts changeants dans ce mélange d'incertitude, il devient important de commencer avec un ensemble de plans aussi complet que possible - tout en comprenant que vous les peaufinerez en cours de route, alors que vous apprécierez le prochain chapitre de votre vie. récit.

"Les dépenses changent à la retraite. Ils peuvent augmenter ou diminuer en fonction de vos plans et des situations imprévues. Par conséquent, la détermination de vos flux de revenus, vos dépenses prévues et les économies que vous devez mettre de côté sont essentielles. Travailler avec un conseiller pour vous aider à évaluer différents scénarios sera très utile », explique la conseillère financière Diane M. Manuel, CRPC®, CFP® de Urban Wealth Management à El Segundo, Californie