Pour ceux qui sont déjà à la retraite et pour ceux qui ont quelques années de retraite, le paysage change. Les Américains vivent plus longtemps, ce qui limite leur capacité à financer une retraite confortable qui durera plus longtemps que ces espérances de vie.

Les notions de retraite traditionnelle évoluent et le paysage de la retraite évolue de plusieurs façons. Voici quelques pensées et exemples.

Nous vivons plus longtemps

L'espérance de vie moyenne continue d'augmenter, tout comme le temps que nous consacrons à la retraite. De nombreux retraités sont également actifs pendant une période plus longue en raison de l'amélioration de la santé et des soins de santé. Nous vivons plus longtemps, ce qui, à lui seul, exerce une pression sur notre pécule de retraite. Ajoutez à cela le coût croissant des soins de santé à la retraite et il est plus difficile pour les retraités de s'assurer qu'ils ne manquent pas d'argent.

Une espérance de vie plus longue exerce une pression incroyable sur le pécule d'un retraité. Même la fameuse «règle des 4 pour cent» entourant le niveau des retraits de retraite qui peut raisonnablement être maintenu suppose seulement une retraite de 30 ans. Si quelqu'un prend sa retraite à 65 ans et vit à 100 ans, cela fait 35 ans; pour quelqu'un qui prend sa retraite à 60 ans et qui vit jusqu'à 100 ans, c'est 40 ans. (Pour plus d'informations, consultez: Risques courants susceptibles de compromettre votre retraite .)

L'industrie des services financiers à la rescousse

À première vue, le secteur des services financiers travaille sans relâche au développement de nouveaux produits pour aider les retraités à gérer leur plus longue espérance de vie. Les rentes de longévité semblent faire fureur ces jours-ci. (Pour plus d'informations, voir: Qu'est-ce qu'une rente de longévité ?)

Le département du Trésor et l'IRS ont récemment approuvé l'utilisation des rentes de longévité dans les fonds à date cible dans les régimes 401 (k). Ces rentes sont différées jusqu'à l'âge de 85 ans, âge auquel certains retraités peuvent avoir passé tout ou partie de leur pécule. Les règles permettent également ces annuités différées dans les comptes IRA aussi bien.

Outre les rentes adaptées aux comptes de retraite, l'industrie de l'assurance déploie de nouvelles rides sur les rentes depuis des années, y compris diverses formes de rentes indexées et de rentes immédiates. (Pour en savoir plus, voir: Les rentes de longévité arrivent dans les régimes 401 (k) .)

Qu'il s'agisse d'un contrat de rente de longévité admissible dans votre 401 (k) ou compte de retraite individuel Autre type de rente, les clients devraient demander l'aide d'un conseiller financier de frais seulement pour les aider à déterminer si l'un de ces types de produits sont appropriés pour eux.

Retraites progressives

Avec des facteurs comme l'augmentation de la longévité et l'amélioration de la santé de nombreux retraités, nous avons observé une tendance à la retraite progressive au cours des dernières années.Cela prend différentes formes pour différentes personnes.

Dans certains cas, les employeurs ont établi des programmes formels de retraite progressive dans lesquels les employés peuvent travailler un nombre réduit d'heures. Cela permet à l'employeur de conserver les connaissances et les compétences de ces employés et permet à l'employé de faire la transition vers la retraite. Les avantages financiers peuvent également être importants, non seulement en termes de rémunération en espèces mais, dans bien des cas, de maintien des avantages sociaux. Cet argent est de l'argent que l'employé n'a pas à retirer de ses propres ressources. (Pour en savoir plus, voir: Conseils pour faire passer votre client du prélèvement au prélèvement .)

La retraite progressive peut également entraîner une transition vers un travail indépendant ou un autre emploi après avoir quitté votre employeur précédent. Beaucoup de gens utilisent la retraite pour finalement poursuivre une activité ou une ligne ou un travail auquel ils ont toujours voulu participer. (Pour en savoir plus, voir: Conseillers: Demandez aux clients de tenter leur retraite pour la taille .)

Que ce soit par le biais d'un programme de retraite progressive par l'intermédiaire de votre employeur ou de votre propre design, voici quelques points à considérer:

• Une réduction des gains aura-t-elle un impact négatif sur vos prestations de sécurité sociale? En outre, si vous prenez la sécurité sociale tout en travaillant encore une fois que vos gains atteignent 15, 720, votre prestation sera réduite de 1 $ pour chaque 2 dollars de gains. (Pour des lectures connexes, voir: 4 façons inhabituelles d'augmenter les prestations de sécurité sociale .)
• Un programme de retraite progressive aura-t-il une incidence sur vos prestations de retraite auprès de votre employeur?
• Comment allez-vous couvrir vos besoins de santé, surtout si vous avez moins de 65 ans? Si vous faites cela avec votre employeur, vérifiez comment ce type d'arrangement a un impact sur votre assurance maladie. Si vous partez seul ou chez un autre employeur, vous voudrez l'obtenir au préalable. Si vous êtes marié et que votre conjoint a une couverture, vous pourriez être en mesure de vous protéger en vertu de sa police. Avec l'avènement d'ObamaCare, cela pourrait aussi ouvrir quelques options pour vous. Assurez-vous de vous préparer financièrement pour toute augmentation de ces coûts.

Initiatives de nouveaux États

L'Illinois est récemment devenu le premier État à approuver un plan de retraite offrant la possibilité à tous les travailleurs de reporter argent pour la retraite même si leur employeur n'offre pas un 401 (k) ou un régime de retraite similaire. D'autres États envisagent des plans similaires. (Pour en savoir plus, voir: Régimes de retraite pour tous? Ces États disent «Oui» .)

Accent sur la planification de la retraite

L'intérêt des employeurs pour l'éducation financière, y compris les conseils sur la planification de la retraite a augmenté. De nombreuses entreprises offrent à leurs employés un accès à des outils d'éducation financière à la fois en ligne et, dans certains cas, via des sessions en direct sur site. (Pour une lecture connexe, voir: 5 conseils cruciaux pour la planification de votre revenu de retraite .)

De plus, l'accès aux conseils pour les participants 401 (k) est de plus en plus courant.Les fonds à date cible et les autres portefeuilles pré-alloués sont une forme. Des conseils en placement sont offerts par de nombreux fournisseurs de régimes tels que The Vanguard Group et Fidelity Investments, ainsi que d'autres fournisseurs. Certains de ces services se concentrent uniquement sur l'argent du compte 401 (k) du participant; d'autres prendront également en compte les investissements extérieurs. (Pour en savoir plus, voir: Comment les conseillers peuvent gérer une retraite en évolution .)

Taux d'intérêt bas

La faible inflation que nous avons connue ces dernières années est généralement considérée comme une bonne chose. Cependant, ce même environnement a également produit des taux d'intérêt extrêmement bas qui ont été problématiques pour les retraités cherchant à générer des revenus stables et à faible risque sur les obligations ainsi que sur les véhicules de dépôt comme les comptes du marché monétaire et les CD.

Avec des taux d'intérêt si faibles, les investisseurs pourraient être tentés de dégager des revenus dans des secteurs tels que les actions à dividendes, les obligations à haut rendement et d'autres investissements susceptibles de générer des revenus plus risqués que les placements traditionnels à revenu fixe. (Pour en savoir plus, voir: Retraités ou quasi-retraités - Découvrez ces FNB de revenu multi-actifs .)

Ne vous méprenez pas sur le fait que les actions versant des dividendes sont toujours des actions et comportent les risques inhérents aux placements. stocks. Bien que les actions de haute qualité versant des dividendes puissent mieux conserver leur valeur que de nombreux autres titres de qualité inférieure en période de ralentissement du marché, il existe toujours un risque important de perte en cas de repli du marché.

The Bottom Line

La retraite est aujourd'hui différente de la retraite de nos parents et grands-parents. Les retraités vivent plus longtemps, ce qui ajoute à leur retraite des œufs de retraite à l'ère des régimes 401 (k) et de la réduction des régimes de retraite. Pour beaucoup, la retraite n'est peut-être pas l'arrêt complet du travail et une vie de loisir, mais plutôt un abandon progressif de la main-d'œuvre au fil des ans. Ce paysage changeant de la retraite fournit une excellente occasion pour les conseillers financiers d'aider les clients à la retraite, ceux qui approchent de la retraite ainsi que les clients plus jeunes avec un certain nombre d'années jusqu'à la retraite. (Pour en savoir plus, voir: Planification de la retraite dans un monde en évolution .)