Taux hypothécaire
Calculatrice

De nombreux propriétaires potentiels qui demandent une hypothèque ont tendance à avoir deux préoccupations avant d'accepter de signer: Combien d'intérêts devrais-je payer, et puis-je payer mensualités?

À moins d'être un robot ou un savant mathématique, il est fort probable que vous ne puissiez pas calculer ces chiffres du haut de votre tête. Heureusement, les programmeurs ont développé plusieurs calculateurs d'hypothèques au cours des années qui peuvent vous aider rapidement et facilement répondre à ces questions.

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Mais comment utilisez-vous ces calculatrices correctement, et à quelle fin? Est-ce que toutes les calculatrices d'hypothèques sont égales?

Conditions générales d'utilisation

Les calculatrices hypothécaires n'utilisent pas toujours la même langue. Il est probable que vous verrez plusieurs façons de décrire la même chose. Par exemple, une calculatrice peut avoir un espace pour "APR" tandis qu'un autre demande le "taux d'intérêt" de l'hypothèque, alors qu'en fait ces deux termes signifient la même chose.

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Voici une brève liste des trois éléments de base de toutes les calculatrices d'hypothèques:

• Principal: Il s'agit de la valeur nominale de votre hypothèque au premier jour et représente le montant total d'argent que vous n'avez pas remboursé encore. Si votre hypothèque est de 400 000 $ le premier jour, votre capital est de 400 000 $. Une partie de chaque versement hypothécaire est consacrée au remboursement du capital. Les prêts sont structurés de sorte que le montant du principal retourné à l'emprunteur commence petit et augmente avec chaque paiement hypothécaire. Alors que les paiements hypothécaires au cours des premières années consistent principalement en paiements d'intérêts, les versements au cours des dernières années consistent principalement en remboursements de capital.
• Intérêt / taux / TAP: C'est le montant des intérêts accumulés sur votre hypothèque chaque année. La plupart du temps, la calculatrice vous demandera d'entrer ce montant en pourcentage et non en nombre décimal, sauf indication contraire. Par exemple, si vous avez un taux d'intérêt de 4. 25%, entrez "4. 25" au lieu de "0. 0425". Le taux d'intérêt, la récompense du prêteur pour prendre un risque sur un emprunteur, a une incidence directe sur le montant d'un paiement hypothécaire: Si le taux d'intérêt sur une hypothèque de 100 000 $ est de 6%, le paiement combiné du capital et des intérêts Hypothèque de 30 ans serait quelque chose comme 599 $. 55 (intérêt de 500 $ + 99 $ 55 principal). Le même prêt avec un taux d'intérêt de 9% entraîne un paiement mensuel de 804 $. 62.
• Durée de l'hypothèque / nombre de paiements / période d'amortissement: On suppose que si vous utilisez une calculatrice d'hypothèque, vous l'utilisez avant de souscrire votre hypothèque. Si c'est le cas, ces termes seront les mêmes. Mais si vous êtes à mi-chemin de rembourser votre prêt hypothécaire, vous voudrez trouver le «nombre de paiements» en soustrayant combien vous avez fait du nombre total prévu de paiements pour trouver combien il en reste. Par exemple, si vous avez une hypothèque de 30 ans (360 mois), mais que vous venez de terminer la deuxième année (24 mois), il vous resterait 336 paiements (en supposant que vos paiements sont mensuels comme la plupart des hypothèques).

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Et il y a encore quelques termes:

• Ratio prêt-valeur: Il s'agit d'une mesure de la taille de l'hypothèque par rapport à la valeur de la maison et directement affectée par la taille de votre acompte. Si vous souscrivez une hypothèque de 160 000 $ sur une maison de 200 000 $ après avoir effectué un acompte de 40 000 $, votre ratio prêt-valeur est de 80%.
• Assurance hypothécaire privée (PMI): les prêteurs exigeront généralement que vous achetiez du PMI si votre ratio prêt-valeur est supérieur à 80% - votre mise de fonds est inférieure à 20% du prix d'achat - et continuera à facturer vous cette prime jusqu'à ce qu'il plonge à 78%.
• Assurance du propriétaire: Souvent jumelée à des versements hypothécaires, assurez-vous de connaître chaque mois la prime d'assurance de votre propriétaire (ou faites au moins une supposition éclairée si vous ne le savez pas encore).
• Ajustements: Si vous avez souscrit une hypothèque à taux variable, les ajustements correspondent au nombre de points de pourcentage que votre taux d'intérêt augmente / diminue après une période prédéterminée.
• Taxes: Les taxes foncières sont évaluées par les agences gouvernementales et utilisées pour financer divers services publics tels que la construction d'écoles et les services de police et de pompiers. Les taxes sont calculées par le gouvernement sur une base annuelle, mais les particuliers peuvent payer ces taxes dans le cadre de leurs paiements mensuels. Le montant dû en impôts est divisé par le nombre total de versements hypothécaires mensuels d'une année donnée, de sorte que les emprunteurs doivent consulter une facture d'impôts fonciers ou un estimateur d'impôt foncier pour savoir dans quelle mesure cela s'ajoute à la facture. . Le prêteur perçoit les paiements et les garde en mains tierces jusqu'à ce que les taxes soient payées.

Ce que les calculatrices hypothécaires font

La demande la plus courante pour une calculatrice hypothécaire est de trouver le paiement mensuel estimé pour votre nouvelle hypothèque. Ces calculatrices exécutent des formules complexes pour tenir compte de votre capital, taux d'intérêt et durée du prêt afin de déterminer combien vous pouvez vous attendre à payer chaque mois.

Certaines calculatrices ont des caractéristiques qui vous montrent combien d'intérêt vous paierez pendant la durée de votre hypothèque. À moins que vous ne payiez d'avance votre maison entièrement en argent comptant, vous pourriez être surpris de voir combien d'argent APR vole votre hypothèque avec le temps.

Les calculatrices d'hypothèques les plus complexes et détaillées incluront des variables pour les dépenses du monde réel comme l'IPM, l'assurance habitation, les frais HOA, les impôts fonciers et plus encore. D'autres incluront également des options pour les changements hypothécaires à taux variable. Ceux-ci peuvent vous aider à affiner vos plans de finances personnelles encore plus loin, et vous donner une image complète du financement d'une maison.

À quel point sont-ils bons?

Les calculateurs d'hypothèques en ligne sont précis dans la mesure où la calculatrice elle-même demande les bonnes informations et les chiffres utilisés par l'individu sont exacts. Fondamentalement, il y a quatre facteurs qui jouent un rôle dans le calcul d'un paiement hypothécaire: le principal, l'intérêt, les taxes et l'assurance, souvent collectivement connu sous le nom de PITI. Un bon calculateur d'hypothèque comprend ces quatre composantes, avec PMI, le cas échéant.

Si la calculatrice considère uniquement les paiements de principal et d'intérêt associés au prêt et ignore des facteurs tels que l'assurance habitation ou l'impôt foncier, elle pourrait changer le résultat de plusieurs centaines de dollars par mois, ce qui donnerait à l'utilisateur une information incomplète et inexacte. répondre au montant total du paiement réel de son hypothèque.

Comment les calculatrices peuvent vous faire économiser

Pour être juste, les prêteurs sont tenus de respecter la loi fédérale et d'inclure une estimation de bonne foi et une divulgation de la vérité dans les prêts lorsque vous signez un prêt. Ces documents révèlent l'APR de votre hypothèque, les frais de financement, le calendrier de paiement et le prix total de votre prêt, en supposant que vous faites les paiements mensuels minimums à temps et en totalité.

Cependant, si vous consultez toutes ces informations pour la première fois lorsque vous signez le prêt, vous n'avez pas fait preuve de diligence raisonnable. Et tandis que les bons prêteurs hypothécaires ne vous mettront pas à la pression ou ne vous forceront pas à signer, voir toutes ces informations pour la première fois juste avant de les signer peut être un peu écrasant.

C'est là que les calculateurs d'hypothèques entrent en jeu. Ils peuvent vous aider à comprendre l'essentiel de vos obligations financières avant de signer pour le prêt. En outre, ces calculatrices peuvent vous aider à comparer les avantages et les inconvénients des hypothèques de longueurs, termes et taux d'intérêt, pour vous aider à élaborer des plans à long terme pour le financement de votre maison.

Combien pouvez-vous vous permettre?

Une calculatrice d'hypothèque peut vous aider à voir si vous pouvez acheter une maison. Mais décider si vous pouvez réellement vous permettre une maison est plus complexe.

D'une manière générale, la plupart des futurs propriétaires peuvent se permettre d'hypothéquer une propriété qui coûte entre deux et deux fois et demie leur revenu brut. Selon cette formule, une personne gagnant 100 000 $ par année peut se permettre d'hypothéquer entre 200 000 $ et 250 000 $. Mais ce calcul est seulement une ligne directrice générale.

D'abord, c'est une bonne idée de comprendre ce que votre prêteur pense que vous pouvez vous permettre - et pour avoir une idée précise de la taille de l'hypothèque que leurs clients peuvent gérer, les prêteurs utilisent des formules beaucoup plus complexes et approfondies. Deuxièmement, vous devez déterminer certains critères personnels en évaluant non seulement vos finances, mais aussi vos préférences de style de vie.

L'achat de cette maison de quatre chambres avec piscine peut remplir certains de vos objectifs et rêves; cependant, cela pourrait vous laisser pauvre.

Être «pauvre» signifie que le coût de l'entretien et de l'entretien de votre maison représente un si grand pourcentage de votre revenu que vous n'avez plus assez d'argent pour couvrir d'autres dépenses. Aussi sombre que cela puisse paraître, beaucoup de gens choisissent d'être «pauvres» parce qu'ils croient que leur revenu augmentera à la suite des augmentations et des promotions, faisant de ce prêt hypothécaire un pourcentage de plus en plus petit de leurs dépenses mensuelles.

Pour éviter d'avoir une maison médiocre, réfléchissez aux questions suivantes avant de contracter une importante hypothèque:

• Revenu: Lorsque vous envisagez de rembourser une hypothèque, posez-vous les questions suivantes: Comptez-vous sur deux revenus pour payer? les factures?Votre travail est-il stable? Pourriez-vous facilement trouver un emploi qui vous permettrait d'effectuer des paiements si vous avez perdu votre emploi?
• Style de vie: Êtes-vous prêt à changer votre style de vie pour obtenir la maison que vous voulez? Serez-vous en mesure de transformer de façon réaliste votre style de vie pour économiser l'argent nécessaire pour payer cette lourde hypothèque?
• Tolérance / Personnalité: Quel que soit votre revenu, une hypothèque importante vous tiendra-t-elle debout la nuit?

Critères du prêteur

Du point de vue d'une banque, votre capacité à acheter une maison dépend en grande partie des facteurs suivants:

Ratio de capitalisation initiale: le pourcentage de votre revenu annuel brut dédié au paiement votre hypothèque chaque mois. Une bonne règle est que PITI ne devrait pas dépasser 28% de votre revenu brut. Cependant, de nombreux prêteurs ont laissé les emprunteurs dépasser 30%, et certains ont même laissé les emprunteurs dépasser 40%.

Ratio d'endettement: Le ratio d'endettement, également connu sous le nom de ratio d'endettement (DTI), calcule le pourcentage de votre revenu brut requis pour couvrir vos dettes. Les dettes comprennent votre hypothèque, les paiements par carte de crédit, les pensions alimentaires pour enfants et autres paiements de prêt. La plupart des prêteurs recommandent que votre DTI ne dépasse pas 36% de votre revenu brut. Pour calculer votre dette mensuelle maximale basée sur ce ratio, multipliez votre revenu brut par 0. 36 et divisez par 12. Par exemple, si vous gagnez 100 000 $ par année, vos dépenses mensuelles maximales ne devraient pas dépasser 3 000 $. > Mise de fonds: Un acompte d'au moins 20% du prix d'achat de la maison minimise les exigences d'assurance, mais de nombreux prêteurs permettent aux acheteurs d'acheter une maison avec des acomptes beaucoup plus petits. L'acompte a une incidence directe sur le paiement de votre prêt hypothécaire et, par conséquent, sur les ratios d'avance et de fin. Des acomptes plus importants permettent aux acheteurs d'acheter des maisons plus chères.

Au-delà de l'hypothèque

L'achat d'une nouvelle maison est une aventure passionnante. Mais de nombreux propriétaires potentiels, pris dans le frisson de la recherche de leur maison de rêve, oublient de faire une pause et d'envisager les responsabilités financières de la propriété. Alors que l'hypothèque est certainement le coût le plus important et le plus visible associé à une maison, il y a une foule de dépenses supplémentaires, dont certaines ne disparaissent pas même après le remboursement de l'hypothèque. Les acheteurs avisés feraient bien de garder à l'esprit les points suivants:

Entretien: Même si vous construisez une nouvelle maison, elle ne restera pas éternellement neuve, pas plus que les gros appareils coûteux tels que les cuisinières, les lave-vaisselle et les réfrigérateurs. La même chose s'applique au toit, au four, à l'allée, au tapis et même à la peinture sur les murs. Si vous êtes «pauvre» lorsque vous remboursez ce premier prêt hypothécaire, vous pourriez vous retrouver dans une situation difficile si vos finances ne se sont pas améliorées au moment où votre maison a besoin de réparations majeures.

• Services publics: La chaleur, la lumière, l'eau, les eaux usées, l'enlèvement des ordures, la télévision par câble et les services téléphoniques coûtent tout. Ces dépenses ne sont pas incluses dans le ratio de début et ne sont pas calculées dans le ratio de capitalisation. Mais ces dépenses sont inévitables pour la plupart des propriétaires.
• Frais d'association: De nombreux foyers dans les communautés planifiées évaluent les frais d'association mensuels ou annuels. Parfois, ces frais sont inférieurs à 100 $ par année, d'autres fois ils sont plusieurs centaines de dollars par mois. Renseignez-vous sur les frais d'association avant de faire un achat. Découvrez ce que les frais couvrent. Dans certaines collectivités, il comprend l'entretien de la pelouse, le déneigement, une piscine communautaire et d'autres services. Dans d'autres communautés, les frais d'association couvrent un peu plus que les frais administratifs de l'embauche d'un avocat pour encourager tout le monde dans le quartier à maintenir l'apparence extérieure de leurs maisons. Tandis qu'un nombre croissant de prêteurs incluent les frais d'association dans le ratio initial, il est utile de se rappeler que ces frais sont susceptibles d'augmenter au fil du temps.
• Meubles et décor: Traversez presque toute communauté de nouvelles maisons après le coucher du soleil, et vous remarquerez probablement des lumières intérieures qui illuminent de grandes pièces vides, que vous ne pouvez voir que parce que ces grandes et belles maisons ne renferment pas. t avoir des revêtements de fenêtre. Ce n'est pas la dernière tendance en matière de décoration. C'est le résultat d'une famille qui a dépensé tout son argent dans la maison, et qui n'a plus les moyens de se payer des rideaux ou des meubles. Avant d'acheter une nouvelle maison, jetez un coup d'œil autour du nombre de pièces à meubler et du nombre de fenêtres à couvrir.