C'est une question plus facile à gérer qu'à résoudre. Selon un sondage réalisé par Merrill Lynch, la plupart des personnes en âge de prendre leur retraite (76% des personnes âgées de 55 à 64 ans) sont très préoccupées par les coûts des soins de santé. Pourtant, quand il s'agit de faire un plan concret pour les années de retraite, beaucoup oublient de budgétiser les coûts de soins de santé. Vous pouvez penser à combien de «pensions à la maison» des pensions et des investissements dont vous avez besoin pour couvrir les frais de subsistance, mais oubliez que vous serez désormais responsable des primes d'assurance santé plus une foule de coûts que les régimes de santé employeurs peuvent couvrir.

Malheureusement, les soins de santé peuvent vous coûter plus cher à la retraite que pendant vos années de travail. AARP a un calculateur de planification de la retraite qui peut fournir une estimation globale de vos coûts de soins de santé. Il a trouvé, par exemple, qu'un couple en Floride non-fumeurs de poids normal, tous deux âgés de 65 ans, qui espèrent vivre jusqu'à 90 ans, dépensera un total de 404 450 $ en soins de santé pour le reste de leur vie. De ce montant, Medicare couvrira un peu plus de la moitié, soit 244 363 $, ce qui laissera un déficit de 160 087 $ à payer de sa poche. Si le couple acquiert quelques maladies en cours de route - cancer du sein et démence pour lui, et la prostate et les maladies coronariennes pour lui - les coûts totaux de soins de santé s'élèvent à 915 931 $. Medicare couvrirait les deux tiers, soit 627 976 $ , laissant un déficit de 287 955 $.

Tenez compte des principes de base

Avant que vous ne vous en rendiez malade, il existe un certain nombre d'options qui peuvent vous aider à gérer les coûts au cours des décennies de votre retraite. Choisir une approche flexible et mise en scène et prendre des décisions intelligentes pour chaque phase de votre vie peut vous aider à dompter les eaux et à rester confiant, même lorsque la rhétorique des élections présidentielles donne l'impression d'une sécurité sociale et d'assurance maladie pour les jeunes retraités. sérieux danger.

Options de retraite anticipée . Si vous prenez votre retraite avant d'atteindre l'âge d'admissibilité à l'assurance-maladie de 65 ans, vous êtes dans une meilleure position ces jours-ci que vous ne l'auriez été avant l'adoption de la Loi sur les soins abordables, ou Obamacare. Si vous achetez une assurance à des soins de santé. gov vous ne serez pas facturé plus pour avoir une condition médicale préexistante, et peut facilement comparer les plans sur la base des primes et des frais remboursables. Chaque plan énumère le montant maximal des dépenses que vous pourriez devoir payer chaque année. Et si votre revenu est inférieur à certains niveaux, vous pourriez avoir droit à des crédits d'impôt pour vous aider à payer les primes. (Les retraités précoces peuvent également vouloir lire Comment choisir un régime de soins de santé .Voir aussi Planification des coûts de santé à la retraite .)

L'assurance-maladie n'est pas gratuite. Retraité ou non, vous devriez vous inscrire au régime d'assurance-maladie dans les mois précédant l'âge de 65 ans. Il n'y a aucune prime pour la partie A, qui couvre les soins hospitaliers, avec une franchise de 1 260 $ par période de prestations.Mais il y a 104 $. 90 par mois prime pour la partie B, qui couvre les médecins. Vous n'aurez peut-être pas besoin de payer pour la partie B si vous avez toujours une assurance-santé de l'employeur. Mais une fois que vous êtes hors du plan, vous devez payer pour cela, et la prime mensuelle peut être plus élevée si votre revenu est supérieur à 85 000 $ par année. Cette prime est déduite de votre chèque de sécurité sociale, et pour cette raison, certains peuvent ne pas réaliser qu'ils le paient. Medicare Part B a également 147 $ par année déductible et paie généralement 80% du montant approuvé par Medicare pour la plupart des services de médecin.

N'oubliez pas l'assurance médicaments. Medicare Part D, ou l'assurance médicaments, est une police distincte, avec des primes qui peuvent, sur votre demande, être déduites de votre chèque de sécurité sociale. Les primes varient en fonction des médicaments couverts, des co-payeurs et des franchises. Vous pouvez comparer les politiques à Medicare. gov. Même les personnes qui ne prennent pas actuellement de médicaments d'ordonnance devraient acheter au moins une police d'assurance médicaments de base, puisque si vous en avez besoin plus tard, vous aurez des pénalités appliquées à votre prime pour toutes les années non couvertes.

Choisir une assurance supplémentaire. Beaucoup de retraités achètent une police d'assurance-maladie ou un complément d'assurance-maladie pour couvrir les frais non couverts par l'assurance-maladie. Il est important de se rappeler que ces plans ne paient que pour les dépenses couvertes par Medicare - et ne paieront donc pas pour les radiographies dentaires ou les traitements non approuvés par Medicare. Les avantages des régimes supplémentaires, étiquetés par lettres, sont normalisés, mais les taux de prime mensuels peuvent varier selon l'assureur. La combinaison de Medicare traditionnel avec une police d'assurance d'écart peut être une bonne approche si vous vivez dans plus d'un endroit, puisque vous pouvez obtenir des soins médicaux partout aux États-Unis. Lorsque vous vous inscrivez à Medicare, les entreprises doivent vous vendre une police supplémentaire. conditions médicales graves. Plus tard dans la plupart des États, ils ont la possibilité de vous facturer un prix plus élevé ou vous rejeter dans certaines situations.

Ou, un plan Medicare Advantage . Les plans Medicare Advantage, qui sont des HMO ou des OPP, sont un autre moyen de s'assurer que votre assurance santé est plus complète. Les régimes paient la totalité ou la plupart des frais remboursables de la partie A et B tant que vous utilisez des médecins et des installations dans le réseau. Ces plans peuvent inclure une couverture de médicaments et certains avantages supplémentaires tels que l'adhésion gratuite au club de sport dans le programme Silver Sneakers. Vous devez toujours payer votre prime de la partie B à Medicare, et le régime lui-même peut avoir une prime.

Et puis il y a les «extras»

Les soins dentaires courants, les examens de la vue et les lunettes, ainsi que les aides auditives ne sont pas couverts par Medicare. Les coûts des soins infirmiers à domicile ou des soins de garde dans une maison de retraite ne sont pas non plus couverts. La plupart des dépenses médicales se produisent vers la fin de la vie, donc l'affectation de plus d'actifs pour vos dernières années est logique.

Vérifiez vos choix chaque année

Lorsque vous regardez comment les dépenses se dissipent pendant la retraite, vous pouvez reconsidérer vos choix. Vous pouvez modifier ou saisir un plan Medicare Advantage chaque année pendant l'inscription ouverte (du 15 octobre au 7 décembre 2015, pour une couverture qui débute le 1er janvier 2016).Cela vaut donc la peine de réfléchir à la façon dont votre situation a changé. Est-ce que vous vivez encore dans plus d'un endroit et faites beaucoup de voyages? Sinon, un plan Medicare Advantage peut maintenant être un meilleur choix. Est-ce que vous ou votre conjoint avez contracté une maladie grave dont vous pensez qu'elle a besoin d'être traitée par les meilleurs des meilleurs au pays? Si oui, il pourrait être temps de passer d'un HMO à l'assurance-maladie régulière si vous pouvez obtenir une police supplémentaire ou payer pour les lacunes de vos propres fonds.

Les politiques antidrogue de la partie D devraient également être revues chaque année. Si vous prenez un nouveau médicament, assurez-vous que votre plan le couvre. Si vous trouvez un co-payeur de médicaments trop élevé, vous pouvez faire mieux avec une prime légèrement plus élevée et une couverture plus généreuse.

Et, même si l'examen de la façon dont vous pourriez payer pour les soins infirmiers à domicile peut sembler un peu prématuré à 65 ans, dans les années qui suivent, cela peut devenir un problème urgent. Les options comprennent l'assurance soins de longue durée et des alternatives.

The Bottom Line

Le paysage de la santé est déroutant et sujet à changement, et les niveaux d'épargne recommandés par les experts peuvent sembler totalement accablants. Choisissez les meilleures options d'assurance santé pour vous à l'heure actuelle et restez à l'affût des changements à venir si les facteurs financiers ou de santé changent. Et gardez à l'esprit que vous pouvez également économiser de l'argent en étant réaliste sur ce que les médecins peuvent réellement faire pour vous, et ce que vous devriez faire pour vous-même. Une once de prévention vaut une livre de co-paye.