Pour de nombreux retraités, la possibilité qu'ils encourent des frais de santé qu'ils ne pourront pas payer est une réelle préoccupation. Le coût des soins de santé en Amérique a augmenté au moins deux fois le taux d'inflation normal au cours des dernières décennies, et cette tendance ne montre aucun signe de ralentissement. Même ceux qui ont une assurance peuvent parfois être durement frappés avec des factures qui ne sont pas couvertes par leurs transporteurs. Et les chiffres montrent que même certains des rapports les plus sombres sur les coûts de soins de santé pendant la retraite peuvent être sous-estimés dans leurs analyses de coûts.

Voici ce que vous pouvez faire pour essayer de garder vos coûts de santé - maintenant et dans le futur - aussi bas que possible. (Pour les lectures connexes, voir: 7 façons de réduire les coûts de santé à la retraite .)

Les coûts projetés

Si nous prenons un couple de retraités moyen où les conjoints ont 65 ans et supposons que Le mari mourra à l'âge de 85 ans et son partenaire à 87 ans - ils sont couverts par Medicare Parts A, B, D et une police Medigap F - leurs primes annuelles s'élèveront autour de 8 250 $ par année en 2016. Bien sûr, ce nombre ne couvre pas les frais remboursables, tels que les co-payeurs de médicaments, les lunettes et les lentilles cornéennes, et tous les autres articles en vente libre qui sont nécessaires. Lorsque ceux-ci sont pris en compte, ce nombre annuel peut facilement dépasser 9 000 $.

Si vous multipliez ce nombre par 25, le total est de 225 000 $. N'oubliez pas que ce chiffre ne tient pas compte du taux d'inflation. Une étude récente d'une grande firme de services financiers a indiqué que le coût total des soins de santé pendant la retraite se situerait à un peu moins de 250 000 $, mais il a seulement supposé un taux d'inflation de 2, 75%. Si ce nombre croissait de 4% par an, le montant annuel passerait à plus de 282 000 $; à 5%, il pourrait grimper à plus de 317 000 $ à la retraite.

Mais l'assurance-maladie elle-même a prévu que le taux d'inflation annuel pourrait s'élever à 6,2% par an, ce qui porterait le total des dépenses à 367 000 $ d'ici la fin de 25 ans. Si ces chiffres semblent effrayants, il est temps de commencer à planifier. (Voir la section Planification des coûts des soins de santé à la retraite. )

Comment réduire les coûts des soins de santé

Il y a plusieurs choses que vous pouvez faire maintenant pour réduire vos coûts de santé . Si vous êtes en bonne santé aujourd'hui, alors vous pouvez avoir une longueur d'avance sur le paiement de certaines de ces factures en restant en forme et en équilibre. Si vous devez vous mettre en forme, rejoindre une salle de gym ou commencer un programme d'exercices peut vous aider à garder vos kilos et à maintenir votre tension artérielle à un niveau plus bas. Réduire la consommation d'alcool et de cigarettes n'est jamais une mauvaise idée et pourrait vous aider à éviter d'éventuelles conditions médicales - et les dépenses futures.

Sur le plan financier, considérez les stratégies suivantes:

• Ouvrez un compte d'épargne santé. Si vous avez une police d'assurance santé à franchise élevée admissible, vous pouvez la jumeler avec un compte d'épargne santé (HSA). "Un HSA est le compte le plus puissant fiscalement disponible disponible", explique James B. Twining, CFP, fondateur de Financial Plan, Inc., à Bellingham, Wash. Il vous permet de faire des contributions déductibles d'impôt jusqu'à un certain montant année, et l'argent se développe en franchise d'impôt tant qu'il est utilisé pour les frais médicaux admissibles. L'argent provenant de ces comptes ne peut plus être utilisé pour acheter des produits en vente libre sans prescription médicale. Mais ils peuvent vous faire réaliser des économies substantielles sur vos dépenses de santé qui ne sont pas couvertes par l'assurance. Assurez-vous simplement d'utiliser l'argent pour les frais médicaux, parce que les retraits qui sont utilisés pour toute autre chose sont soumis à une pénalité de 20% plus l'impôt comme un revenu ordinaire. Mais vous pouvez investir l'argent dans le compte à peu près n'importe quoi de la même manière qu'un IRA, et peut même utiliser tous les fonds inutilisés comme revenu de retraite imposable à 65 ans et plus. Contactez votre fournisseur d'assurance maladie ou votre agent pour voir si vous êtes admissible à l'un de ces comptes. (Pour plus de détails, voir: Comment vous assurer que vos frais de santé ne gâchent pas votre retraite et consultez notre tutoriel Fonctionnement des HSA.)
• Inscrivez-vous dans le compte de dépenses flexibles de votre employeur >. Si vous avez accès à une FSA dans le cadre de votre travail, vous pouvez économiser le montant maximum autorisé et utiliser cet argent pour effectuer les procédures médicales que vous aurez à faire tôt ou tard. Si vous avez besoin d'un pont sur vos dents, utiliser ce compte pour payer maintenant peut être moins cher que d'attendre jusqu'à la retraite quand il ne sera pas disponible. "Un compte de dépenses flexible est similaire à un compte d'épargne santé, mais les contributions totales doivent être utilisées chaque année. En d'autres termes, les contributions non utilisées ne peuvent pas être reportées à l'année suivante », explique Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie. Achetez une police d'assurance-vie à prestations accélérées coureurs
• . Le coût des soins de longue durée est hors de vue pour beaucoup de travailleurs, et même le coût de l'assurance pour cette dépense est devenu trop lourd non seulement pour le consommateur moyen mais aussi pour le secteur de l'assurance. Les chances que les gens auront besoin de cette couverture sont si élevées que très peu d'assureurs sont maintenant en mesure d'émettre des polices rentables sur ce marché qui sont abordables. De nombreux assureurs et consommateurs se tournent donc vers des polices d'assurance-vie qui leur permettent d'accéder à une partie de la prestation de décès s'ils deviennent invalides ou ont besoin de soins de longue durée. Cette forme de protection est beaucoup plus abordable et garantit qu'il n'y a aucune chance que l'assuré va dépenser des milliers sur une politique dont ils n'ont pas besoin. The Bottom Line

Les coûts des soins de santé vont continuer à augmenter beaucoup plus vite que le taux d'inflation global dans un avenir prévisible.Il est maintenant temps d'intégrer ces dépenses dans votre budget de retraite et de commencer à planifier comment les payer. (Pour une lecture similaire, voir:

Pourquoi être trop conservateur peut nuire à votre épargne-retraite. )