Des événements imprévus sont inévitables à n'importe quel moment de notre vie. Cependant, il est préférable d'être préparé pour eux, surtout lorsqu'ils surviennent à un moment très délicat de notre vie lorsque nous vivons de notre épargne-retraite.

Aux États-Unis, l'espérance de vie a atteint son niveau le plus élevé de l'histoire. En moyenne, un homme qui atteint l'âge de 65 ans peut espérer vivre jusqu'à 84 ans 3, alors qu'une femme peut espérer vivre jusqu'à 86 ans 6, selon l'Administration de la sécurité sociale. C'est une bonne nouvelle, bien sûr, mais à mesure que nous vieillissons et que nous vivons plus longtemps, nos chances d'avoir des problèmes de santé augmentent. Le programme d'assurance-maladie relativement faible et les coûts élevés des soins de santé aux États-Unis, par rapport à d'autres pays occidentalisés a créé une crise pour les Américains vieillissants.

Si vous n'êtes pas préparé, non seulement vous risquez de vous brûler à cause de votre capital durement gagné, mais aussi de celui de votre famille qui, espérons-le, viendra à la rescousse. La meilleure façon de vous empêcher de vous attaquer à ce problème est de comprendre et de projeter vos coûts, d'investir pour vous protéger contre l'inflation des soins de santé et de considérer l'assurance-maladie complémentaire qui manque à Medicare.

Sous-estimer les coûts des soins de santé

Au cours des cinq à sept dernières années de la vie, les retraités qui entrent dans des résidences-services peuvent facilement dépenser entre 200 000 $ et 300 000 $. L'estimation annuelle du coût des soins de santé de retraite de Fidelity a récemment révélé que les couples de plus de 65 ans dépensent au total 245 000 $ en soins de santé pendant leur retraite, comparativement à 220 000 $ l'an dernier.

Ce qui arrive souvent, c'est que les enfants adultes doivent alors venir pour sauver la journée en contribuant à leur épargne. Cela met ces enfants adultes à risque de ne pas avoir assez sur la ligne. (Pour en savoir plus, voir: Pourquoi l'épargne-retraite des baby-boomers pourrait être inférieure à .)

Vérification de la réalité: l'assurance-maladie ne couvrira pas toutes les dépenses de santé

Les bénéficiaires de l'assurance-maladie supportent un pourcentage des coûts de santé en raison des franchises de programme et d'autres dépenses. Une étude réalisée par l'Employee Benefit Research Institute (EBRI) a rapporté qu'en 2012, Medicare ne couvrait que 60% des coûts des soins de santé pour les bénéficiaires de Medicare âgés de 65 ans et plus. L'assurance privée couvre 15% des coûts totaux, tandis que les frais remboursables couvrent 13%. (Pour en savoir plus sur Medicare, lisez: Medicare 101: Avez-vous besoin des 4 parties? )

L'EBRI estime qu'en 2015, le couple américain moyen de plus de 65 ans économise 326 000 $ en primes et les frais de médicaments remboursables auraient 90% de chances de couvrir les coûts. Cet objectif d'épargne a augmenté de 6% à 21% de 2014 à 2015.

Planifiez à l'avance

Tout d'abord, vous devez évaluer les frais médicaux anticipés auxquels vous pourriez être confrontés à la retraite. Cette analyse devrait être faite avec votre conseiller financier et votre conjoint, s'il y a lieu, et avec les membres de votre famille immédiate. Cette analyse devrait avoir lieu quelques années à peu près, et sera plus utile à l'approche de l'âge de la retraite. Au moins dix ans avant la retraite est un moment optimal pour une évaluation approfondie.

Dans l'analyse, vous devriez considérer votre couverture anticipée, regarder les détails de votre régime d'assurance parrainé par l'employé (si vous êtes assez chanceux pour en avoir un) et comprendre ce que Medicare couvre. Pour prévoir les coûts futurs des soins de santé, vous devez examiner votre mode de vie actuel, votre état de santé et vos antécédents médicaux familiaux. Comparez avec la moyenne nationale et évaluez en utilisant des considérations spécifiques de santé de la famille immédiates telles que des antécédents de diabète et de problèmes cardiovasculaires. L'administration de la sécurité sociale offre un calculateur d'espérance de vie et d'autres outils pour aider dans le processus.

En fin de compte, le but est de détecter les écarts entre votre régime parrainé par l'employeur et l'assurance-maladie, d'évaluer votre situation médicale actuelle et de l'utiliser pour prévoir votre couverture et vos coûts futurs prévus.

Investir pour atténuer le risque d'inflation

Bien que cela puisse sembler paradoxal à ceux qui cherchent à garder leur argent durement gagné à l'abri des investissements risqués, la seule façon de protéger la valeur de votre argent est de l'investir pour la croissance. Les personnes âgées tendent généralement vers le côté plus conservateur lorsqu'ils investissent, craignant de ne pas avoir le temps de se remettre d'une crise similaire à la récession de la fin des années 2000.

Le Health Research Institute (HRI) de PwC prévoit un taux d'inflation des coûts de santé de 6,5% en 2016, avec une projection de 4,5% après les changements de conception des prestations (qui ne sont pas garantis). les perturbateurs du secteur des soins de santé et un consommateur de soins de santé moyen mieux informé, l'inflation médicale continue de surpasser le taux d'inflation économique global.

Investissements traditionnels avec des rendements inférieurs à 6,5% ou 4,5% ne parviendront pas à sécuriser les retraités avec leur pouvoir d'achat. Pour les retraités investissant spécifiquement pour les dépenses de santé, ils devraient envisager d'affecter des fonds d'actions, plutôt que des fonds du marché monétaire et des bons du Trésor avec des rendements inférieurs à 4%. (Pour en savoir plus, voir: Pourquoi être trop conservateur peut nuire à votre épargne-retraite. )

Essayez l'assurance supplémentaire

À la fin de votre évaluation initiale, vous constaterez peut-être une partie de vos dépenses cela ne sera pas couvert par Medicare. Les parties A, B et D originales de Medicare laisseront les patients payer une grande partie des ordonnances, environ 20% des visites chez le médecin et des procédures et, au moins, 1 200 $ pour les visites à l'hôpital. C'est là que vous pouvez envisager l'assurance complémentaire Medigap, qui couvre les coûts tels que les franchises et les co-paiements. (Pour en savoir plus, voir: Medigap Vs. Medicare Advantage: Quel est le meilleur?

Considérez un compte d'épargne santé

Si vous êtes admissible à un compte d'épargne santé (HSA), ce type d'actif pourrait vous protéger contre les régimes d'assurance maladie à franchise élevée. Contribuer avant impôt au fonds, qui est ensuite utilisé pour les frais médicaux admissibles. L'argent peut être utilisé immédiatement, ou continuera à croître dans le compte jusqu'à son retrait pour les frais médicaux futurs à la retraite.

The Bottom Line

Lorsque nous pensons à la retraite, nous devons parfois prendre en compte les aspects non-amusants du vieillissement, tels que des coûts médicaux assez élevés. Cependant, il existe des moyens d'être proactif et de se protéger contre les frais de santé élevés qui ruinent vos précieux jours de retraite. La meilleure chose que vous pouvez faire pour vous et votre famille est de comprendre votre situation et de planifier à l'avance, d'investir contre l'inflation, d'envisager une assurance complémentaire et un compte d'épargne santé. Et le plus important, à côté de toutes ces mesures préventives, nous ne pouvons pas oublier que vivre nos vies d'une manière saine fera des merveilles plus que n'importe quel plan financier autour. (Pour une lecture connexe, voir: Planification des coûts de la santé à la retraite .)