Les différents types d'assurance que les consommateurs achètent sont généralement perçus comme une dépense nécessaire que les assurés ne pensent pas beaucoup dans la vie quotidienne, sauf pour se plaindre du coût des primes. Mais ceux qui détiennent des polices d'assurance-vie ont de nouvelles options à choisir s'ils décident de renoncer à leur couverture. Les règlements d'assurance-vie permettent maintenant aux aînés de vendre seulement une partie de leurs polices et de garder le reste comme bon leur semble. Cette option flexible peut avoir du sens dans de nombreux cas pour les personnes âgées qui n'ont plus besoin ou ne peuvent se permettre de leur politique actuelle.

Lisez la suite pour en savoir plus sur ces nouveaux choix d'assurance-vie. (Pour les lectures connexes, voir: 5 Politiques d'assurance que tout le monde devrait avoir. )

Les débuts morbides

L'industrie de la vie a commencé pendant l'épidémie de sida des années 1980 la police d'assurance-vie d'un assuré en phase terminale qui devait mourir dans les six mois. Le propriétaire a reçu de l'argent à l'avance pour payer les frais médicaux, et la compagnie de viatique a perçu la prestation de décès. Cette industrie a mûri depuis ces jours. Les entreprises offrent maintenant aux propriétaires de polices qui souhaitent vendre leurs polices un programme beaucoup plus rationalisé et efficace.

Les nouvelles options

L'industrie du règlement d'assurance-vie permet maintenant aux aînés qui possèdent des polices dont ils n'ont plus besoin ou qui leur sont accessibles d'obtenir plus d'argent qu'ils ne le pourraient en accédant simplement à la valeur de rachat . La société de règlement achète la police auprès de l'individu, puis paie les primes jusqu'au décès de l'assuré et perçoit la prestation de décès. Ce type d'arrangement peut procurer un avantage substantiel aux aînés qui possèdent des polices devenues inutiles, par exemple si le titulaire de la police divorce ou si un conjoint décède.

Les prestations d'assurance-vie temporaire représentent la plus récente innovation dans le secteur de l'assurance-vie. Jusqu'à présent, les personnes âgées en bonne santé qui voulaient vendre leurs polices devaient vendre l'ensemble de la police et renoncer à toute la couverture offerte. Mais maintenant, il est possible de vendre un pourcentage de la police et de conserver une partie de la protection des prestations de décès sans avoir à payer de primes futures. Cela peut sembler logique lorsque l'assuré a encore besoin d'une couverture moindre ou ne peut pas se permettre de payer le coût des primes qui pourraient avoir augmenté en raison des coûts croissants de l'assurance dans la politique. (Pour les lectures connexes, voir: Comment la technologie perturbe rapidement le secteur de l'assurance. )

Cette stratégie est la plus appropriée pour les polices vie entière avec une prestation de décès allant de 1 million $ à 20 millions $. Il résout le dilemme du propriétaire de la police d'annuler complètement toute leur couverture ou d'être forcé de payer ce qui, dans de nombreux cas, augmente les primes.Le propriétaire est déchargé du fardeau de payer les primes mais conserve toujours une mesure de couverture pour les bénéficiaires. Peut-être que le scénario le plus courant serait que si le conjoint du propriétaire du contrat décède ou divorcent, la protection de cette personne n'est plus nécessaire, mais le propriétaire voudrait quand même offrir un avantage résiduel à ses enfants. Le propriétaire de la police est effectivement retiré du fardeau de la politique tout en conservant cet avantage pour leur progéniture. Les propriétaires de polices devront consulter leurs conseillers fiscaux au sujet du traitement fiscal de la vente.

The Bottom Line

L'industrie de l'assurance-vie continue d'aller de l'avant en offrant plus de moyens aux consommateurs d'accéder aux prestations de décès dans leurs polices. Les prestations d'assurance vie conservées peuvent aider les personnes âgées à financer leur âge d'or en leur offrant un moyen plus rentable de se retirer de leurs polices. Ils se tiennent maintenant à côté des avenants de prestations accélérées qui permettent aux titulaires de polices d'accéder à une partie de leur prestation de décès pour payer les dépenses liées à l'invalidité ou aux soins de longue durée. (Pour la lecture connexe, voir: Manuel de l'industrie: Le secteur des assurances. )