Les sites Web qui offrent des plateformes d'investissement automatisées comme Learnvest et Personal Capital peuvent offrir à leurs clients des stratégies de gestion de patrimoine de base à un prix beaucoup plus bas que la plupart des conseillers. Et tandis que ces services gagnent rapidement en popularité, la plupart des nouvelles plates-formes robo-advisor n'offrent que des transactions actives et l'agrégation de comptes.

Mais les gens ont encore besoin d'une interaction humaine pour prendre des décisions et échanger des idées qui ne peuvent être générées ou quantifiées par les ordinateurs. Pour cette raison, de nombreux fournisseurs de services numériques cherchent maintenant à combler cette lacune avec des plates-formes plus complètes qui couvrent d'autres domaines de la finance personnelle.

The Big Picture

Les Robo-conseillers sont rapidement devenus des acteurs majeurs de l'industrie de la planification financière en quelques années seulement, et leur présence ne fera que croître à l'avenir. Même si certains conseillers financiers peuvent craindre de perdre une grande partie de leurs activités dans ces programmes numériques, ils doivent en réalité les intégrer à leurs pratiques actuelles, car cela les libérera pour se concentrer sur l'aspect humain de la planification financière. , comme fournir une réassurance émotionnelle et aider les clients à quantifier leur vie et leurs objectifs financiers.

Pendant ce temps, leurs robo-assistants sont en mesure d'effectuer des tâches routinières de gestion des actifs et des finances, telles que le rééquilibrage et la perception des pertes fiscales avec un maximum d'efficacité. Au lieu d'être une menace, les robo-conseillers représentent la prochaine étape majeure dans l'industrie de la planification financière, et ils peuvent permettre aux planificateurs de répartir la charge de travail dans leurs pratiques de la manière la plus efficace possible. (Pour en savoir plus, voir: Robo-Advisors: Menace ou Opportunité? )

La prochaine étape

Bien que les capacités de gestion de portefeuille des programmes robo-advis augmentent lentement en complexité et en sophistication, ils n'ont pas encore été en mesure de répondre à plusieurs autres domaines. Bien sûr, comme mentionné précédemment, il y a certaines choses qu'ils ne pourront jamais faire, comme sympathiser avec un client qui a perdu un être cher. Mais certains des programmes les plus récents ont été élargis pour offrir des segments de service supplémentaires qui n'ont pas été offerts couramment. Certains de ces sites sont assez connus et existent depuis quelques années, tandis que d'autres sont beaucoup plus récents. Mais une liste des plates-formes qui sont complémentaires par nature aux plates-formes robo-conseiller comprend:

• Mint - Exécuté par les mêmes personnes qui exécutent Quicken.

• Yodlee - Récemment acheté par Robo-conseiller Envestnet dans le but d'intégrer les deux plates-formes.

• FlexScore - Affecte aux utilisateurs un score financier basé sur la façon dont ils gèrent chaque aspect de leurs finances.

• YouNeedABudget - Principalement axé sur les dépenses et la budgétisation.

• Quovo - Un autre site de données et d'agrégation financières.

• HelloWallet - Dédié à aider les employeurs à éduquer financièrement leurs employés et à les encourager à participer à leurs programmes d'avantages sociaux et de retraite.

Ces sites proposent des services plus concrets tels que la création et la gestion d'un budget cloud, des notifications lorsque les dépenses du client dépassent le montant alloué dans son budget pour ce type de dépenses et les notifications par e-mail quand les factures sont dues. Ce type de rapport peut ensuite aider les clients à prendre de bonnes décisions financières, par exemple lorsqu'il est plus judicieux de rembourser une dette plutôt que d'investir plus d'argent.

Un autre service clé que plusieurs d'entre eux fournissent maintenant est la capacité de regrouper tous leurs actifs et passifs dans un seul profil, de sorte qu'ils puissent voir à la fois leurs flux de trésorerie et leur bilan en une seule vue. Des données en temps réel arrivent également pour beaucoup de ces sites, ce qui peut aider les clients à connaître leurs soldes de compte à la minute et à éviter les frais de découvert. (Pour la lecture connexe, voir: Robo-conseillers et un contact humain: mieux ensemble? )

Ce qui montre la recherche

Hearts and Wallets est une société de recherche financière indépendante qui a récemment mené une étude de 40 fournisseurs de différents types de plates-formes de services financiers. Ils les ont classés en groupes selon plusieurs ensembles de critères, tels que l'ancien et le nouveau, ainsi que selon les types de services qu'ils fournissent. Les quatre groupes utilisés à cette fin étaient la gestion des investissements, l'agrégation et le suivi, l'action de soutien et la planification financière globale, où un client peut établir des objectifs de vie et les traduire ensuite en objectifs financiers.

L'étude a ventilé 120 facteurs de planification financière distincts représentant des points de service possibles, comme la création d'un budget, l'achat de polices d'assurance-vie et d'autres types d'assurance et la création d'un fonds d'urgence. Les chercheurs ont également établi trois domaines généraux que la plupart des fournisseurs de services financiers ont tendance à promettre, soit le bien-être financier, les conseils en matière de retraite et l'investissement intelligent. Ils ont ensuite évalué chaque plate-forme en fonction de leur capacité à se concentrer efficacement sur un ou plusieurs d'entre eux.

Les résultats ont montré qu'environ 7 sites ou plateformes sur 10 étaient axés sur les conseils en matière de retraite, environ 10% sur les investissements intelligents et environ 1 sur 5 sur le bien-être financier. Mais ces proportions changent lorsque les nouvelles plateformes sont séparées des anciennes. (Pour en savoir plus, voir: Comment les conseillers financiers peuvent s'adapter aux Robo-Advisors .)

Parmi les nouveaux entrants, plus de la moitié mettaient l'accent sur les placements intelligents, mais seulement 1 sur 10 mettait l'accent sur la planification de la retraite. Les chercheurs attribuent cette différence à l'accent mis sur le marketing auprès des clients du millénaire qui sont (plutôt compréhensible) plus préoccupés par leurs finances actuelles que par leur épargne-retraite. Mais la direction que semblent suivre la plupart des plateformes est en fin de compte vers une planification financière globale.(Pour en savoir plus, consultez: Guide du conseiller financier pour les clients du millénaire .)

Le bilan

La première vague de robo-conseillers a fait couler beaucoup d'encre sur le marché financier. vague de ces conseillers automatisés est à l'horizon. Mais la nouvelle génération de plateformes numériques n'est pas susceptible de manger leur concurrence établie. Ils commencent à fusionner avec eux, une tendance qui se poursuivra probablement dans un avenir prévisible. Bien que les consommateurs plus âgés aient besoin de conseils judicieux sur la planification de la retraite, le marché financier dans son ensemble adopte une approche holistique qui intègre tous les autres aspects majeurs du financement des particuliers en plus de la gestion de portefeuille et permet aux conseillers de les pratiques. L'information en temps réel et les interfaces numériques transparentes entre tous les types d'appareils sans fil semblent être le point focal actuel dans cette industrie. (Pour en savoir plus, voir: Pourquoi les Robo-Advisors ne dureront pas en tant qu'entreprises indépendantes .)