Note de l'éditeur: Le 28 juillet 2017, le département du Trésor a annoncé la fermeture du programme myRA. L'article ci-dessous reflète les conditions au 30 novembre 2015.

La majorité des Américains ne comptent pas uniquement sur la sécurité sociale pour financer leur retraite. Selon un sondage Gallup publié au début de l'année, seulement 36% des répondants croient que le programme serait une source importante de revenus lorsqu'ils quitteraient le marché du travail.

Malheureusement, construire son propre nid est parfois une proposition délicate. Près de la moitié des travailleurs américains n'ont pas de régime de retraite 401 (k) ou autre par l'intermédiaire de leur employeur. Et le coût et la complexité de la création d'un compte de retraite individuel signifient que ce n'est pas toujours une option viable non plus. Qui plus est, les IRA, justes ou non, ont acquis une réputation dans certains milieux comme simplement trop risqué.

Entrez dans le compte d'épargne-retraite myRA, que le gouvernement fédéral vient de lancer à l'échelle nationale ce mois-ci. À première vue, il ressemble beaucoup à un Roth IRA, qui vous permet de donner un coup de fouet en dollars après impôt et ensuite retirer des fonds en franchise d'impôt à la retraite. (Pour en savoir plus, voir Bonjour, myRA: Épargne-retraite pour les débutants .)

La différence est que myRA est un peu plus simple. Alors que les IRA typiques confondent parfois les investisseurs novices avec un large éventail d'actions, d'obligations et de fonds communs de placement, ce nouveau compte n'investit que dans des obligations ultra-sûres du Trésor américain. Et parce que ces instruments de dette sont soutenus par la foi et le crédit du gouvernement, il est pratiquement impossible pour eux de perdre de la valeur.

Le gouvernement l'appelle un «compte d'épargne-retraite de départ» pour une raison. Il n'y a pas de frais d'installation et, contrairement à certains fournisseurs privés IRA, il ne vous oblige pas à garder un solde minimum. Une fois que votre solde atteint 15 000 $ - ou 30 ans après la création du compte, si cela arrive plus tôt - votre argent est automatiquement transféré dans un Roth IRA privé.

Il y a une restriction sur qui peut créer un compte. Pour 2015, seuls les déclarants célibataires et chefs de famille qui gagnent moins de 131 000 dollars peuvent participer. Si vous êtes marié et déposez ensemble, le plafond s'élève à 193 000 $.

Limites

L'investisseur peut contribuer à un compte myRA de trois façons:

• Mettre en place un dépôt direct régulier qui met automatiquement une partie de votre chèque de paye dans le compte
• Établissez une contribution ponctuelle ou une série de contributions de votre compte bancaire ou caisse populaire
• Dirigez tout ou partie de votre remboursement d'impôt fédéral sur le compte

La limite annuelle sur les contributions de l'IRA s'applique également à ces nouveaux véhicules d'épargne. Le plafond pour 2015 est de 5 500 $ - 6 500 $ si vous avez plus de 50 ans. Donc, si vous êtes un travailleur plus jeune et mettez 3 000 $ dans un IRA distinct, vous ne pouvez débourser que 2 500 $ vers votre myRA Compte.

Les règles concernant les retraits sont également similaires à celles d'un Roth IRA. Afin de sortir de l'argent en franchise d'impôt et sans pénalité, vous devez avoir le compte pendant au moins cinq ans et atteindre l'âge de 59 ans et demi. Toutefois, si vous utilisez les fonds pour certaines dépenses admissibles, telles que l'enseignement supérieur ou l'achat d'une première maison, vous pouvez contourner la règle de l'âge.

Un choix intelligent?

Un compte myRA est-il une bonne alternative aux IRA traditionnels ou Roth? Pour ceux qui ont relativement peu d'argent à ranger, la réponse pourrait être oui. L'absence de frais et les exigences relatives au solde minimum constituent une combinaison intéressante (bien que certains fournisseurs du secteur privé, comme E * Trade et TD Ameritrade, offrent des comptes sans minimum).

Les comptes peuvent également attirer des investisseurs particulièrement averses au risque. Les types les plus prudents peuvent bien dormir la nuit en sachant que leur solde ne baissera presque jamais, même en période de ralentissement du marché. C'est parce que les États-Unis n'ont fait défaut qu'une fois au cours des 200 dernières années, et même alors, il n'y avait qu'un retard temporaire dans le paiement de certaines obligations. Dans l'ensemble, c'est un bilan quasi parfait.

Cependant, cette sécurité a un prix: des rendements annuels très tièdes. L'argent de votre compte reçoit le même taux d'intérêt que celui versé par le Government Securities Investment Fund. Sur une période de 10 ans, il génère un rendement annuel d'un peu plus de 3%.

Les nouveaux comptes d'épargne myRA sont assortis du même taux d'intérêt que le Fonds d'investissement en valeurs mobilières du gouvernement que les employés fédéraux peuvent sélectionner dans le cadre du régime d'épargne Thrift. (Pour en savoir plus, voir Le plan d'épargne épargne permet aux travailleurs fédéraux de prendre leur retraite .) De 2005 à 2014, ce taux a été en moyenne de 3, 19% par année.

Difficile d'investir dans des actions dont la valeur pourrait dégringoler à l'âge de la retraite? Une alternative consiste à ouvrir un IRA traditionnel ou Roth et à diriger votre argent vers un fonds commun de placement à date cible, ce qui convertira automatiquement un pourcentage de vos stocks en instruments à revenu fixe à mesure que vous vieillissez.

L'intérêt d'un compte myRA bat certainement ce que la plupart des comptes d'épargne offrent, mais il ne va pas dépasser de beaucoup le taux d'inflation.

The Bottom Line

Les nouveaux comptes myRA semblent tenir leur promesse d'être «simples, sûrs et abordables. "Soyez juste préparé pour les retours annuels dérisoires.