Les consommateurs peuvent maintenant obtenir des plans financiers auprès d'une multitude de sources, notamment des banques, des sociétés de courtage, des compagnies d'assurance, des comptables et des CPA, ainsi que des planificateurs financiers et des entreprises de planification. Malgré cela, seulement 31% des décideurs financiers ont utilisé un professionnel ou se sont assis pour élaborer un plan financier complet, selon un sondage de 2012 du CFP (Certified Financial Planner) Board. Si vous investissez du temps et de l'argent dans l'élaboration d'un plan, vous devez en faire confiance et vraiment l'utiliser. Les plans financiers peuvent varier considérablement, non seulement en termes de coûts, mais aussi en termes de complexité et de détail. Certains fournissent considérablement plus d'informations que vous pourriez vouloir ou avoir besoin. Savoir ce dont vous avez besoin d'un plan financier peut vous aider à choisir un planificateur qui peut structurer un plan qui répond vraiment à vos besoins.

Que devrait vous dire un plan financier?

Bien qu'il n'y ait pas de règles officielles décrivant ce qui doit être inclus dans un plan financier, la plupart des plans bien écrits contiennent au moins les éléments suivants:

• Un ensemble bien conçu d'objectifs financiers basés sur vos informations, y compris les finances, la tolérance au risque et l'horizon temporel;
• Croissance future et projections fondées sur des hypothèses réalistes et / ou des projections ou des modèles historiques;
• Un résumé avec un bref résumé compréhensible du plan; et
• Une liste des tâches et des objectifs à accomplir (par exemple, contributions / distributions au régime de retraite, changements dans l'allocation des actifs, etc.).

De nombreux plans sophistiqués incluent plusieurs projections hypothétiques qui illustrent ce qui pourrait se produire dans divers scénarios possibles, une analyse mathématique du montant et des types d'exposition au risque inhérents à votre portefeuille d'investissement, des simulations Monte Carlo et bien plus encore. Ils contiennent souvent une garantie écrite que le plan contient des informations impartiales et que le conseiller a inconditionnellement placé les intérêts du client avant les siens. Pour en savoir plus sur les normes fiduciaires à l'intention des planificateurs financiers, consultez la section Choix d'un conseiller financier: adéquation vs. Normes fiduciaires.

Complet ou modulaire: à quel point avez-vous besoin?

Payer 1 500 $ ou plus pour un plan complet qui fait des projections à vie n'a pas de sens pour tout le monde. Si vous êtes, disons, un seul diplômé qui changera d'emploi, de conjoints ou même de carrières une ou deux fois au cours des 10 prochaines années, un plan très simple qui délimite simplement les objectifs fondamentaux - rembourser les prêts étudiants et avoir un certain montant épargné jusqu'à l'âge de 30 ans - suffirait à moins que vous ayez des besoins ou des circonstances financières particulières.

Si vous avez seulement des questions - ou que vous avez besoin de numéros - pour un certain segment de vos finances, comme la retraite ou la planification collégiale, il est avantageux de trouver un planificateur avec un programme qui peut générer un plan pour les modules ta situation.Ce type de plan peut coûter moins cher qu'un plan complet, plus de 500 $, car il nécessite moins de saisie de données et moins de calculs. Certains programmes professionnels tels que Moneytree ™ font la planification par module facilement, alors que d'autres programmes commerciaux ne peuvent pas être disséqués de cette manière.

Réalité et lisibilité

Inutile de dire que la valeur de votre plan financier dépend en grande partie de votre capacité à comprendre ce qu'il dit. Même les plans financiers simples peuvent être difficiles à lire et à comprendre s'ils sont mal écrits et formatés. De nombreux programmes génèrent des lignes et des colonnes de chiffres qui peuvent être réalistes et précises. Mais si elles ne font que vous rendre les yeux plus transparents lorsque vous les regardez, au lieu de transmettre ce que vous avez besoin de savoir, le plan est un échec. Votre planificateur devrait être en mesure de vous montrer ce que ces chiffres signifient, mais un plan financier efficace ne devrait pas exiger qu'un traducteur soit compris. Avant de vous installer sur un planificateur, demandez à voir des exemples de plans qu'il a fait pour d'autres clients et assurez-vous que le format répond à vos besoins et à votre niveau de détail désiré.

Assurez-vous d'évaluer les hypothèses sous-jacentes que votre conseiller financier prévoit utiliser lors de la construction du plan pour s'assurer qu'elles correspondent à la réalité. Discutez-en à l'avance et à nouveau lorsque vous obtenez une ébauche de votre plan. Par exemple, si toutes les illustrations supposent que vos actifs augmenteront de 10 à 12% par an, demandez-en chaque année pour voir ce qui se passera si les marchés ne répondent pas à cette attente.

Réagir aux circonstances changeantes

Des changements de vie imprévus peuvent faire dérailler même le plan financier le plus sain. Bien que des scénarios hypothétiques puissent (et souvent) incorporer des catastrophes potentielles, telles que décès prématuré et / ou invalidité, d'autres événements - divorce, perte d'emploi, procès, héritage ou naissance d'un enfant ayant des problèmes de santé - sont souvent exclus. Par exemple, le fait d'être licencié d'un emploi bien rémunéré peut vous occasionner un revenu et un mode de vie considérablement réduits pendant un certain temps, vous placer dans une tranche d'imposition inférieure et réduire les cotisations et les distributions du régime de retraite, ainsi que d'autres aspects de votre situation actuelle. plan financier. D'un autre côté, vendre votre start-up à une grande entreprise ou obtenir une promotion énorme vous poussera dans l'autre sens.

De nombreux planificateurs se feront un plaisir de mettre à jour certains segments d'un plan financier à peu de frais (au moins jusqu'à un certain point). Des changements majeurs pourraient nécessiter la création d'un nouveau plan basé sur des hypothèses et des circonstances complètement nouvelles. Plus votre plan est concis et détaillé, plus grandes sont les chances que cela se produise. Si vous souhaitez prévoir un scénario de flux de trésorerie très spécifique pendant la retraite, par exemple, vous devrez peut-être modifier le plan plusieurs fois pour maintenir une projection pertinente de l'IRA et / ou des distributions de régimes et des frais de subsistance qualifiés.

The Bottom Line

Bien qu'il y ait des moments où la projection d'un scénario très spécifique en utilisant des hypothèses très spécifiques est justifiée, payer pour ce niveau de détail peut être exagéré dans de nombreux cas.Si les circonstances et les finances de votre vie sont relativement simples, un plan simple définissant une stratégie définie au sens large est probablement suffisant. Pour plus d'informations sur les plans financiers et comment ils peuvent vous bénéficier, consultez votre conseiller financier.