La prestation de sécurité sociale au conjoint fournit des options à la veuve ou au veuf d'un travailleur couvert à sa mort. Maximiser cet avantage pour un mari ou une femme est important, mais souvent plus pour une femme, car les femmes ont souvent tendance à vivre un peu plus longtemps et les hommes sont souvent le salarié le plus élevé dans de nombreux couples. En tant que conseiller financier de votre client, aider à faire en sorte que les couples clients fassent ce qu'ils peuvent pour maximiser le bénéfice éventuel d'un survivant fait partie de la bonne planification financière que vous faites pour eux.

Comment ça marche?

Lorsque l'un des conjoints décède, les versements de prestations cessent, ce qui peut entraîner un problème financier et financier immédiat si les prestations sont nettement plus importantes que celles du conjoint survivant. Le bénéfice du survivant de la sécurité sociale peut adoucir le coup. Le conjoint survivant a la possibilité de prendre le plus élevé de ses propres prestations ou d'une prestation de survivant si cela entraîne des paiements plus importants. Cela comprend les avantages liés au coût de la vie que le conjoint décédé a accumulés en cours de route. (Pour en savoir plus, voir: Comment aider les femmes à naviguer dans la sécurité sociale .)

Si le conjoint ayant le revenu le plus élevé attend jusqu'à l'âge de la retraite (FRA), qui est actuellement de 66 ans pour les personnes nées avant 1960, ou au-delà de la prestation de survivant .

Alors que le dossier et la suspension avec application restreinte revendiquant la stratégie pour les couples a disparu, il est toujours important de coordonner le dépôt pour les clients mariés. Les hommes sont souvent les salariés les mieux rémunérés et, si tel est le cas, il est souhaitable qu'ils attendent le plus longtemps possible pour demander leurs prestations afin de maximiser les prestations de survivant s'ils meurent en premier.

Qui est admissible?

Au moment de votre décès, votre conjoint actuel peut recevoir une prestation de survivant décrite ci-dessus. De plus, un ex-conjoint peut également recevoir une prestation de survivant. Dans certains cas, les enfants non mariés survivants et les parents dépendants peuvent également bénéficier d'une prestation de survivant. Un paiement forfaitaire peut également être disponible pour le conjoint survivant ou les enfants à charge. (Pour les lectures connexes, voir: Comment les prestations de conjoint sont-elles calculées pour la sécurité sociale? )

Quel est le montant des prestations?

Le conjoint survivant peut recevoir une prestation de survivant basée sur le revenu de son conjoint décédé dès l'âge de 60 ans. Le pourcentage de la prestation de leur conjoint décédé qu'ils seraient admissibles à recevoir varie comme suit:

• Si le veuf ou la veuve a atteint leur FRA, ils recevraient 100% de la prestation de leur conjoint décédé.
• Si la veuve ou le veuf a entre 60 ans et leur FRA, ils recevront entre 71 ans.5% à 99% des prestations de leur conjoint décédé.
• Si la veuve ou le veuf est invalide et entre 50 et 59 ans, il recevra entre 71,5% des prestations de son conjoint décédé.
• Si la veuve ou le veuf prend soin d'un enfant à charge âgé de moins de 16 ans, il recevra 75% des prestations de son conjoint décédé.
• Un enfant âgé de moins de 18 ans (ou de 19 ans s'il est encore à l'école secondaire ou à l'école primaire) ou qui est handicapé recevrait 75% de la prestation de son parent décédé.
• Les parents à charge du travailleur décédé qui ont 62 ans ou plus recevraient 82,5% de la prestation du travailleur pour un parent et 75% chacun s'il y a deux parents survivants. (Pour en savoir plus, voir: Guide sur les prestations de sécurité sociale à charge .)

Prestations pour un ex-conjoint

Un ex-conjoint peut recevoir des prestations de survivant à la mort de cet ex-conjoint avaient au moins 10 ans, ils ne sont actuellement pas mariés ou ne se remarient pas avant l'âge de 60 ans. Si l'ex-conjoint s'occupe d'un enfant de l'ex-conjoint décédé qui a moins de 16 ans ou est handicapé, ils ne avoir à respecter la durée du mariage.

Couples de même sexe

Suite à la décision de la Cour suprême en juin 2015, les couples de même sexe sont désormais admissibles aux mêmes prestations de sécurité sociale que les couples hétérosexuels, même dans les États qui ne reconnaissaient pas la légalité des mariages homosexuels. Certains détails sont toujours en cours et les survivants des mariages homosexuels et des unions civiles sont dans un état de limbes qui pourrait prendre un certain temps à résoudre. (Pour en savoir plus, voir: Comment fonctionnent les prestations de sécurité sociale pour les survivants? )

Les conseillers financiers travaillant avec des couples de même sexe, surtout si l'un des conjoints est décédé, devraient conseiller et travailler avec le conjoint survivant déposer des prestations de survivant comme s'il s'agissait d'un couple hétérosexuel. Cela les mettra en position de bénéficier au moment où les problèmes entourant les États qui ne reconnaissent pas ces mariages et les unions civiles légales sont résolus. Malheureusement, il ne semble pas y avoir de calendrier pour cette résolution. La planification de la retraite pour les couples mariés devrait inclure un plan pour maximiser non seulement les prestations de sécurité sociale à vie, mais aussi les prestations de survivant pour un conjoint dont le revenu et les avantages peuvent être beaucoup plus faibles que ceux de l'autre conjoint. De plus, les conseillers devraient comprendre les règles entourant les prestations de survivant dans diverses situations afin de pouvoir fournir des conseils, au besoin, aux clients divorcés, aux couples de même sexe et aux autres personnes à charge des clients. (Pour en savoir plus, voir:

Comment aider les clients de la sécurité sociale

.)