Bien qu'elle soit surtout connue pour ses prestations de retraite, la Sécurité sociale verse quatre types d'avantages: la retraite; invalidité; famille; et survivant. Les prestations de survivant de la sécurité sociale fournissent un revenu aux familles des travailleurs qui décèdent.

Calcul de la prestation de survivant

Vous devez avoir travaillé un certain nombre d'années et accumulé le nombre requis de «crédits» pour que vos proches soient admissibles. En général, les individus sont admissibles à des prestations de sécurité sociale une fois qu'ils ont acquis un minimum de 40 crédits (chaque année dans l'effectif, résultant en au moins 4 800 $ en compensation, gagne le maximum de quatre crédits par an). Ainsi, il est nécessaire de travailler et payer des impôts de sécurité sociale pendant au moins 10 ans afin d'accumuler le montant requis.

Le nombre exact de crédits dont vous avez besoin pour avoir droit à des prestations de survivant dépend de votre âge lorsque vous décédez: plus vous êtes jeune, moins vous avez besoin de crédits, mais personne n'a besoin de plus de 40 crédits (10 ans de travail). Toutefois, en cas de décès, une disposition spéciale permet de verser des prestations à vos enfants à charge et au conjoint qui en prend soin si vous avez acquis six crédits ou plus dans les trois années civiles précédant votre décès.

Comme pour les prestations de retraite régulières, le montant des prestations de survivant que recevra votre famille est basé sur vos gains moyens à vie. Plus vous avez gagné, plus le bénéfice est élevé. Si vous êtes admissible à percevoir des prestations de sécurité sociale à la retraite, votre conjoint ou les personnes à votre charge peuvent être admissibles à les récupérer à votre place en cas de décès.

Les montants des prestations sont basés sur le montant maximum que le défunt aurait perçu s'il vivait encore. Cela signifie que si vous commencez à percevoir des prestations plus tôt que votre âge de retraite complet, entraînant une diminution des versements (pour tenir compte des années supplémentaires prévues), les prestations versées aux membres survivants de votre famille seront basées sur ce montant réduit. De plus, l'âge auquel votre conjoint ou vos personnes à charge commencera à percevoir dictera le montant de la prestation.

Qui est admissible aux prestations de survivant de la sécurité sociale?

Des prestations mensuelles sont offertes à certains membres de la famille, dont:

• Veuf (ve) âgé (e) de 60 ans ou plus (50 ans et plus s'il (elle) est invalide), qui ne s'est pas remarié
• ) à tout âge qui s'occupe de l'enfant de moins de 16 ans ou d'une personne handicapée
• Enfant célibataire de moins de 18 ans décédé (ou âgé de moins de 19 ans s'il est étudiant à temps plein dans un établissement d'enseignement primaire ou secondaire) 18 ans ou plus avec un handicap qui a commencé avant 22 ans
• Un beau-fils, un petit-enfant, un petit-enfant ou un enfant adoptif dans certaines circonstances
• Des parents âgés de 62 ans ou plus qui dépendaient du défunt pendant au moins la moitié de leur soutien
• Un conjoint divorcé survivant, dans certaines circonstances

Un paiement unique de 255 $ peut être versé à votre conjoint survivant s'il vivait avec vous, ou si vous viviez à part et votre conjoint recevait certains avantages de sécurité sociale sur votre disque.Dans les cas où il n'y a pas de conjoint survivant, le paiement unique est versé à un enfant qui a droit à des prestations dans le dossier du défunt au cours du mois du décès.

Quelle est la taille des avantages?

Les enfants de moins de 18 ans ou de 19 ans qui fréquentent encore l'école primaire ou secondaire et les enfants à charge handicapés recevront 75% du montant normal des prestations. Un conjoint survivant qui s'occupe de votre enfant de moins de 16 ans peut commencer à percevoir à tout âge et recevra 75% de votre montant de prestations. Les parents à charge du défunt sont également admissibles à recevoir des prestations. Pour un seul parent à charge survivant, les prestations seront versées à 82,5% de votre montant normal. Si vous êtes survécu par vos deux parents à charge, ils seront admissibles à collecter 75% chacun.

Parce que chaque cas peut varier énormément, il n'est pas possible de faire une demande de prestations de survivant en ligne. Cependant, les demandes peuvent être faites par téléphone ou sur rendez-vous à votre bureau local de sécurité sociale. Les exigences actuelles et les informations de contact sont toujours disponibles sur le site Web de l'Administration de la sécurité sociale.

Stratégies pour les conjoints survivants

À compter de 2017, les conjoints survivants ont droit à des prestations dès l'âge de 60 ans, mais les prestations perçues avant que le bénéficiaire n'atteigne l'âge de la retraite complet sont sujettes à réduction. Ceux qui commencent à collecter avant cet âge (66 ans pour les personnes nées entre 1945 et 1956, 67 ans pour ceux nés en 1962 ou après) recevront entre 71,5% et 99% du montant normal de la prestation, en fonction de l'âge exact de la collecte commence. Les veuves et les veufs qui commencent à toucher des prestations de conjoint survivant après l'âge de la retraite, jusqu'à l'âge de 70 ans, recevront 100% de ce montant. Cependant, votre conjoint survivant sera toujours en mesure de percevoir des prestations sur son propre compte après l'âge de 62 ans, si son propre historique des salaires entraîne un paiement plus élevé.

Donc, si votre conjoint est décédé et que vous approchez de 60 ans, vous devez prendre une décision assez importante: allez-vous prendre cette prestation de survivant après l'arrivée de votre 60e anniversaire - ou allez-vous attendre jusqu'à ce que 62 pour réclamer votre propre avantage?

La réponse devrait tourner autour de la taille de chaque prestation. Si elles sont actuellement à peu près les mêmes, vous bénéficieriez de la prestation de survivant à l'âge de 60 ans - encore une fois, cela sera réduit, car vous le prenez au début; mais le facteur de réduction appliqué aux prestations de survivant est le plus petit de tous les facteurs de réduction. Ainsi, vous pourriez toucher 60 de ces prestations jusqu'à l'âge de 70 ans, alors que vos propres prestations continuent de croître. À l'inverse, si votre propre prestation est plutôt faible par rapport à la prestation de survivant, vous attendez jusqu'à 62 ans, vous prenez votre propre avantage (réduit) de 62 à 66, et Passez ensuite à cette prestation de survivant à 66 ans. Comme il ne s'agrandit pas après ce point, et parce que ce sera votre versement le plus important, vous devriez alors le prendre.

La période d'interdiction

Dans certains cas, les familles peuvent tomber par inadvertance dans une période d'interdiction, au cours de laquelle elles ne sont pas admissibles à la perception des prestations de survivant.Cela se produit en raison des incohérences dans les règles régissant les différents types de prestations de survivant pour les conjoints, pour la progéniture et pour les parents.

Une veuve ou un veuf n'est pas admissible à des prestations pour elle-même jusqu'à l'âge de 60 ans, rappelez-vous. Cependant, ce conjoint (peu importe l'âge)

peut percevoir des paiements comme soignant pour les enfants du défunt - jusqu'à ce que les enfants atteignent l'âge de 16 ans. 19 si encore à l'école). Mais entre le 18e anniversaire de la progéniture (lorsque les prestations de survivant cessent) et le 60e anniversaire du conjoint (quand le sien reprend son cours), aucun membre de la famille n'est admissible à la collecte. Par exemple, prenons l'exemple d'une femme laissée veuve à l'âge de 30 ans, avec un fils de deux ans par son défunt mari. En tant que soignante du garçon, elle a droit à des prestations de sécurité sociale pendant 14 ans, jusqu'à son 16e anniversaire. Après cela, le fils continue de recevoir ses prestations de survivant pendant deux autres années, jusqu'à l'âge de 18 ans. Sa mère aura alors 46 ans et ne sera admissible à aucun paiement jusqu'à ce que ses prestations de veuve soient versées, alors qu'elle a 60 ans. La période d'interdiction de sécurité dure 14 ans.

Il existe une exception pour l'invalidité. Une veuve ou un veuf peut commencer à percevoir des prestations de survivant si elle est invalide et si l'invalidité a été contractée dans les sept années qui ont suivi le décès du conjoint.

Gestion de la période d'interdiction

L'assurance-vie, en particulier l'assurance-vie temporaire, offre un remède courant pour la période d'interdiction, qui couvre une période prédéterminée, habituellement de 15, 20 ou 30 ans. Par exemple, considérons un couple, âgé de 31 ans, qui vient d'avoir un enfant. Si l'un des deux parents décède, le conjoint survivant est admissible à recevoir des prestations jusqu'à ce qu'il ait 47 ans (lorsque l'enfant a 16 ans). Avec l'achat d'une assurance-vie temporaire de 30 ans, le survivant reçoit une prestation de décès qui peut durer jusqu'à l'âge de 61 ans, un an après que l'admissibilité à la sécurité sociale soit rétablie.