Pour citer le poète américain Henry Wadsworth Longfellow: «Dans chaque vie, il doit tomber de la pluie / Certains jours doivent être sombres et mornes. Pour faire face à ces jours sombres, avoir un fonds d'urgence est une nécessité. Pensez-y comme un amortisseur pour les chocs de la vie, celui qui vous empêchera d'ajouter à la charge de la dette que vous portez sans doute déjà. Ici, nous regardons combien vous aurez besoin d'économiser pour votre fonds d'urgence et comment vous pouvez commencer, aujourd'hui.

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De quoi aurez-vous besoin?

Alors que certains appellent idéalement un salaire de un à deux mois en réserve, la plupart des experts financiers recommandent que les gens conservent une réserve d'urgence suffisamment importante pour couvrir les dépenses ménagères de trois à six mois. C'est une excellente idée, mais cela demande aussi des efforts. La première étape du processus consiste à déterminer combien vous dépensez chaque mois. Les statistiques sur les dépenses de consommation du département du Travail des États-Unis indiquent que la dépense annuelle moyenne par unité de consommation, similaire à celle d'un ménage, est de 57 311 dollars en 2016 (l'année la plus récente pour laquelle des données sont disponibles). Ces données sont ventilées par mois dans le tableau ci-dessous. Les mois en gras mettent en évidence les dépenses trimestrielles cumulées et, par conséquent, la réserve de liquidités recommandée pour le ménage moyen.

Nombre de mois	Dépenses cumulatives
1	4 775 $. 92
2	9 551 $. 83
3	14 $. 327. 75
4	19 $, 103. 68
5	23 879 $ 60
6	28 655 $ 52

Source: D'après les dépenses annuelles moyennes du Bureau of Labor Statistics 'Consumer Depenses - 2016 release

Bien que les dépenses de votre ménage puissent être supérieures ou inférieures à la moyenne, il ne fait aucun doute que même trois mois de dépenses est un grand nombre. Un coup d'œil sur ce chiffre et la première réaction de la personne moyenne est: «Je ne peux pas trouver ce genre d'argent.»

Pourquoi tant?

Le montant d'argent nécessaire pour financer un fonds d'urgence approprié est certainement important, mais nous vivons dans une période incertaine avec des économies incertaines. La loyauté des entreprises est une chose du passé et le chômage peut se produire de façon inattendue, généralement au pire moment possible. De même, des situations d'urgence comme une maladie ou un handicap soudain, des réparations majeures de voitures ou un nouveau toit peuvent être coûteux et il n'y a jamais de bon moment pour que cela se produise.

Alors qu'il est probablement vrai que vous n'avez pas de $ 14, 327. 75 qui traînent, tout est relatif. Même six mois de dépenses sont un nombre minuscule comparé au montant que vous devrez épargner pour la retraite; il n'y a pas un investisseur avisé qui hésite à cacher tellement d'argent qu'il n'aura jamais besoin de travailler à nouveau. Comparé à ce dont vous aurez besoin pendant 20 ou 30 ans à la retraite, l'équivalent de trois mois de dépenses ne ressemble pas à beaucoup.(Pour en savoir plus sur l'épargne-retraite, voir Comment maximiser votre revenu de retraite. )

Croquer les chiffres

Maintenant que vous avez les choses en perspective, il est temps de commencer à épargner. Abordez cet effort de la même manière que vous aborderiez n'importe quel autre objectif financier. Mettre en place un plan et l'exécuter. La première étape consiste à déterminer combien vous dépensez chaque mois. Le logement, le transport et la nourriture seront probablement les catégories qui mangent la majeure partie de votre argent. Le ménage moyen dépense près de 60% de son revenu (ce qui en moyenne 74 664 $ avant impôts, selon le rapport des dépenses de consommation du BLS), sur ces articles.

Une fois que vous connaissez vos dépenses totales pour chaque mois, multipliez ce nombre par trois. Atteindre ce nombre sera votre objectif initial. Pour atteindre votre objectif de trois mois, vous devez commencer à économiser de l'argent.

Si nous supposons que votre objectif initial est de 10 000 $, le tableau ci-dessous indique combien vous devrez épargner chaque mois, sur une période de cinq ans ou de 2,5 ans.

Plan quinquennal	Montant nécessaire par mois	2. Plan quinquennal	Montant nécessaire par mois
60 mois	166 $. 67	30 mois	333 $. 33

Mettre en œuvre votre plan

L'achat d'une voiture moins chère, la prochaine fois que vous magasinez pour une automobile et la rétrogradation de votre service de téléphonie cellulaire sont deux moyens faciles d'obtenir de l'argent pour financer votre régime d'épargne. Sauter ces vacances de deux semaines, réduire le montant que vous dépensez au restaurant et épargner votre prochaine augmentation ou prime sont aussi des méthodes simples d'ajouter à votre fonds d'urgence.

La clé est d'ajouter au fonds d'urgence à intervalles réguliers. Idéalement, vous devriez traiter votre comme toute autre facture récurrente que vous devez payer chaque mois. Consacrer le montant approprié de votre salaire et le mettre de côté. Alors que la plupart des gens n'hésitent pas à envoyer régulièrement d'énormes quantités d'argent aux sociétés de cartes de crédit, ils hésitent à se payer d'abord. Change cette équation.

Si vous êtes parmi les nombreux investisseurs qui ne disposent pas d'un fonds de prévoyance en cas d'urgence, vous n'avez pas le temps de commencer à épargner. Même si vous n'avez pas le dévouement pour aborder le projet avec un programme d'épargne dédié, vous pouvez commencer simple: Prenez le changement de vos poches à la fin de la journée et le mettre dans un bocal. Vous pouvez également manger à la maison au lieu de manger et de "tip" vous-même en ajoutant quelques dollars à votre fonds d'urgence. Si vous récupérez de l'argent sur vos cartes de crédit ou si vous remboursez une grosse dette, comme un prêt personnel ou une automobile, mettez cet argent dans votre fonds. Si vous obtenez un remboursement d'impôt, déposez le chèque dans votre fonds. Si vous parvenez à consacrer seulement 5 $ par jour à vos efforts (moins que le coût du repas!), Vous aurez 1 825 $ à la fin de l'année; C'est 9 125 $ en cinq ans seulement. (Pour des idées plus économiques, lisez Top 5 Conseils d'épargne facile . )

Les fonds du marché monétaire ou les comptes d'épargne à intérêt élevé sont de bons endroits pour garer votre fonds d'urgence. il est plus difficile pour vous d'y plonger (faites-le face: vous serez tenté de le faire de temps en temps) et vous gagnerez aussi un peu de rendement sur l'argent.

The Bottom Line

N'utilisez le fonds qu'en cas d'urgence et espérez que l'urgence ne se produira jamais. Rappelez-vous, une fois que cet argent est dépensé, il est toujours beaucoup plus long que prévu pour le remplacer. Commencez maintenant et économisez tout ce que vous pouvez, même si ce n'est pas beaucoup. Un jour, quand vous aurez besoin d'argent, vous serez content de l'avoir fait. Vous serez en mesure de faire face à ces jours pluvieux, sans monter un solde de carte de crédit ou de contracter un prêt personnel.

Pour plus de conseils sur les finances personnelles, consultez Top 7 des erreurs financières les plus fréquentes et Le guide d'Indiana Jones pour aller de l'avant .