Quiconque a imaginé un fonds d'urgence avait de bonnes intentions. L'idée derrière le fonds est que les gens devraient garder une épargne de six mois à un an de dépenses pour faire face à des bosses inattendues sur la route, comme une mise à pied ou un problème médical. Les fonds d'urgence sont un élément essentiel des finances personnelles, certains experts leur donnant la priorité sur le remboursement de la dette à taux d'intérêt élevé (voir aussi: Épargne vs remboursement de la dette .)

En fait, les fonds d'urgence sont si sacro-saints dans certains cercles de planification financière que même les situations d'urgence ne sont pas considérées comme suffisamment importantes pour toucher le fonds d'urgence. Des articles comme "Remplacer votre transmission

vraiment par une urgence? "Et" Mon mari a perdu son travail mais nous ne touchons pas notre fonds d'urgence! "Sont communs sur internet. La vraie question est de savoir si les gens qui gèrent leur argent de manière responsable devraient même s'embêter avec des fonds d'urgence.

Il n'y a pas besoin de fonds d'urgence

Une personne financièrement disciplinée qui vit en deçà de ses moyens n'a pas besoin d'un fonds d'urgence. Imaginons une personne financièrement responsable, sans dette et qui vit de 80% de son revenu. Combien de crédit est disponible pour une personne donnée à un moment donné varie, mais pour les responsables financiers avec un crédit probablement bon, il serait probablement suffisant pour couvrir la plupart des catastrophes personnelles. En tirant parti des cycles de cartes de crédit et en réduisant les dépenses, il n'est pas nécessaire que la dette soit portée sur des cartes de crédit ou qu'elle engendre des intérêts à long terme. (Voir aussi: Gestion du crédit et de la dette: Cartes de crédit.)

Dans le cas d'une perte d'emploi, cependant, garder un fonds d'urgence peut offrir la tranquillité d'esprit. Dans un budget parfait, le remboursement de la dette et l'épargne représentent 25% du revenu d'une personne. Les grandes catégories sont le logement (35%) et la vie (25%). En cas de perte d'emploi, il est réaliste d'arrêter de faire des économies, ne laissant que 75% du budget couvert par les allocations de chômage. Alors que le chômage ne paie pas 75% du revenu d'une personne, ne pas se rendre au travail et réduire les dépenses quotidiennes peut aider à combler le déficit.

Le coût d'opportunité est trop élevé

La meilleure chose à ne pas avoir un fonds d'urgence est de renoncer au coût d'opportunité associé au maintien d'une énorme pile d'argent. Un fonds d'urgence peut fournir la tranquillité d'esprit, mais l'utilisation de l'argent pour rembourser la dette littéralement porte ses fruits. Une personne financièrement disciplinée ne signifie pas nécessairement une personne sans dette. La dette de carte de crédit moyenne en Amérique est d'environ 5 600 $ et avec un taux d'intérêt d'au moins 13%, cela revient à 728 $ en frais d'intérêt moyen chaque année. Un fonds d'urgence de 10 000 $ ne rapportera rien de près (Voir aussi:

Je veux investir mon fonds d'urgence pour gagner de l'intérêt . Même pour les personnes financièrement disciplinées qui n'ont pas de dette de carte de crédit, le coût d'opportunité perdu de détenir des liquidités est toujours présent, mais pas aussi élevé, ni aussi certain. L'an dernier, le S & P 500 a augmenté de 11%, ce qui signifie que pour chaque tranche de 10 000 $ d'argent de la caisse d'urgence à un taux d'intérêt de 1%, une personne a manqué 1 000 $ en rendement.

Cela dit, il n'y a aucune garantie qu'un placement en actions ne perdra pas d'argent au cours d'une année donnée. En cas de récession, une personne pourrait perdre son emploi et une part importante des fonds d'urgence investis sur le marché, ce qui est une possibilité très importante à considérer. C'est une préoccupation valable. Et c'est une des raisons pour lesquelles les planificateurs financiers professionnels chevronnés recommandent depuis longtemps que les investisseurs gardent leurs fonds d'urgence hors du marché.

Encore une fois, il semble stupide de ne pas avoir de liquidités en cas d'urgence, mais si un investisseur a accès à beaucoup de crédit, il y a beaucoup de place pour trouver de l'argent avant que la facture arrive à échéance. Dans une situation où une personne ne peut pas se permettre de payer une carte de crédit à la fin d'un cycle, et souhaite éviter des frais d'intérêt élevés, elle peut rembourser la carte en vendant un investissement.

The Bottom Line

Les investisseurs agressifs devraient éviter les fonds d'urgence en raison de leur coût d'opportunité élevé. Dans un monde où les crédits et les investissements facilement disponibles peuvent être liquidés en quelques jours, il n'est pas nécessaire de conserver des milliers de dollars en cas de perte d'emploi ou d'urgence.