Avez-vous l'impression que vous n'avez pas assez d'argent pour épargner en cas d'urgence et épargner pour la retraite? Si vous gardez cet argent dans votre compte bancaire, il est facilement accessible si vous avez soudainement besoin d'une pile d'argent pour réparer votre voiture, obtenir un nouveau climatiseur ou faire face au chômage. Mais si vous le mettez dans votre compte de retraite, vous ne pouvez pas le toucher avant d'avoir atteint l'âge de la retraite.

Bonnes nouvelles: Une caractéristique souvent négligée de l'IRA Roth pourrait résoudre votre problème. Sous réserve des limites de revenu, vous pouvez déplacer jusqu'à 5 500 $ de votre fonds d'urgence dans un Roth IRA. Si vous êtes marié, vous et votre conjoint pouvez chacun contribuer 5 500 $, pour un total de 11 000 $. Pour voir si vous êtes admissible à un Roth IRA, consultez cette calculatrice Roth IRA. Vous pouvez retirer des contributions à tout moment. Ce sont seulement les revenus de placement d'un Roth qui doivent rester dans votre compte jusqu'à ce que vous ayez 59 ans. 5 Si vous voulez éviter de payer une pénalité de 10%. Roth IRAs offrent cette flexibilité puisque vous avez déjà payé l'impôt sur vos contributions, contrairement aux contributions IRA traditionnelles, sur lesquelles vous n'avez pas encore payé d'impôts.

Ne manquez pas cette année la contribution - c'est une opportunité que vous ne retrouverez jamais. Voici sept conseils pour utiliser votre Roth IRA comme un fonds d'urgence.

1. Comprenez pourquoi vous le faites.

L'avantage de mettre des économies d'urgence dans un Roth IRA est que vous ne manquez pas l'occasion limitée de faire la contribution de retraite de cette année. Vous ne pouvez contribuer que quelques milliers de dollars à un Roth IRA chaque année, et une fois par an passe sans que vous contribuez, vous perdez la possibilité de faire cette contribution pour toujours.

Mais plus vous mettez de côté pour la retraite et plus tôt vous le faites, mieux c'est. La plupart des gens n'auront pas à revenir plus tard et retirer cet argent de leur Roth, ce qui signifie qu'ils auront plus d'économies pour la retraite. Et dans le pire des cas, vous devez retirer l'argent, vous pouvez le faire sans pénalité.

"Les Roth IRA restent les comptes de retraite les plus flexibles du pays", déclare Jeff S. Vollmer, directeur général de Hyde Park Wealth Management à Cincinnati.

Toutefois, l'accès à ces fonds devrait presque être votre dernier recours.

Matt Becker, un planificateur financier certifié à titre honorifique et auteur de momanddadmoney. com, souligne que vous ne voulez pas retirer des contributions Roth IRA pour les urgences mineures telles que les réparations de voiture ou de petites factures médicales; vous devriez garder assez d'économies pour ces événements. Votre fonds d'urgence Roth IRA devrait être pour les urgences plus importantes telles que le chômage ou une maladie grave.

Retrait des cotisations Roth est une meilleure option que d'accumuler des intérêts sur la dette de carte de crédit, mais il ne devrait pas être votre seule source de fonds d'urgence.

2. Retirer seulement des contributions

La clé pour utiliser un Roth IRA comme fonds d'urgence est d'éviter de retirer tout revenu de placement. Bien que vous puissiez retirer des cotisations à tout moment sans pénalité, si vous retirez des gains avant l'âge de 59 ans 5, vous paierez une pénalité de 10%. Suivre cette règle est simple: ne retirez pas plus que ce que vous avez mis.

Si vous devez retirer des cotisations, vous pouvez vous rembourser et conserver votre contribution Roth pour cette année si vous agissez rapidement.

"Si l'urgence s'avère être un problème de trésorerie à court terme qui se résout rapidement, [vous] pouvez remettre l'argent dans l'IRA Roth dans les 60 jours pour rembourser ce compte", explique le planificateur financier certifié Scott W O'Brien, directeur de la gestion de patrimoine pour WorthPointe Wealth Management à Austin, au Texas.

3. N'investissez pas d'argent du fonds d'urgence.

"Il est essentiel de ne pas investir la partie de votre Roth consacrée à votre fonds d'urgence", explique Garrett M. Prom, fondateur de Prominent Financial Planning à Austin, au Texas. "Cet argent est pour les urgences, qui dans la plupart des cas est Si cette perte d'emploi fait partie d'un ralentissement de l'économie, vous devrez vendre des investissements, généralement à perte. "

La partie de votre contribution Roth IRA que vous souhaitez utiliser comme fonds d'urgence doesn ' Il appartient à des actions, des obligations ou des fonds communs de placement comme une cotisation de retraite typique.Il appartient à quelque chose de liquide qui gagne encore un peu d'intérêt, mais que vous pouvez retirer à tout moment sans perdre le principal.Ally Bank, par exemple, a un IRA compte d'épargne qui paie actuellement 0. 87% d'intérêt.

Les gains sur le compte d'épargne augmenteront dans le Roth sans que vous ayez à payer des impôts sur les gains chaque année comme vous le feriez dans un compte d'épargne ordinaire. avoir à payer de l'impôt sur ces gains lorsque vous les retirez comme distributions admissibles après avoir atteint l'âge de la retraite.

Un compte d'épargne au sein d'un Roth peut rapporter au moins autant d'intérêt qu'un compte d'épargne ordinaire, sinon plus, selon l'endroit où vous comptez. Si vous avez déjà un Roth IRA, mais votre maison de courtage n'a pas d'endroits à faible risque pour garder votre argent tout en gagnant des intérêts, ouvrez une seconde Roth IRA dans un établissement qui fait. Il est bon d'avoir plusieurs comptes Roth IRA, tant que vos contributions totales à tous les comptes ne dépassent pas la limite annuelle.

Une fois que vous avez un fonds d'urgence suffisamment important, commencez à transférer ces contributions dans des placements à plus haut rendement; vous ne voulez pas que toutes vos contributions Roth en espèces pour toujours. Ce processus peut prendre quelques mois ou quelques années, selon la rapidité avec laquelle vous pouvez accumuler des économies supplémentaires.

4. Ne pas retirer les fonds de roulement non justifiés.

Si votre Roth IRA contient des cotisations que vous avez converties ou reconduites d'un autre compte de retraite, comme un 401 (k) d'un ancien employeur, vous devrez faire attention à tout retrait, car il existe des règles spéciales sur le retrait contributions de roulement. À moins d'avoir été dans votre Roth pendant au moins cinq ans, vous encourrez une pénalité de 10% si vous les retirez, et chaque conversion ou roulement a une période d'attente de cinq ans distincte.

Retirer des cotisations de roulement sans pénalité peut être difficile. Il est donc préférable de consulter un fiscaliste si vous vous trouvez dans cette situation. Les bonnes nouvelles sont que si vous avez à la fois des contributions régulières et des contributions de roulement, l'IRS catégorise d'abord vos retraits comme des retraits de cotisations régulières avant de les classer comme des retraits de contributions de roulement.

5. Savoir combien de temps il faut pour récupérer vos contributions.

À quoi sert un fonds d'urgence si vous ne pouvez pas accéder à l'argent quand vous en avez besoin? La disponibilité des fonds peut varier selon l'institution dans laquelle vous gardez votre Roth et le type de compte dans lequel vous placez l'argent. Vous ne voulez pas apprendre plus tard, lorsque vous avez besoin d'argent d'urgence, qu'il faudra des jours pour obtenir un chèque ou une banque transfert, alors découvrez avant de faire une contribution à votre Roth IRA combien de temps il faudra pour le récupérer.

«Selon la façon dont vous avez investi l'argent, vous pouvez obtenir la majorité de vos économies en moins de trois jours», explique Paul Mata, planificateur financier de l'Université Logos Lifetime à Rancho Cucamonga, en Californie. un marché monétaire ou fonds commun de placement et vous appelez à retirer avant 4 p. m. EST, vous obtiendrez l'argent le jour ouvrable suivant. Si vous investissez dans des actions, vous devrez attendre trois jours ouvrables. Pour être en mesure de l'obtenir immédiatement, vous devez avoir un compte avec la même société que vous avez votre Roth IRA [avec]. "

Un virement bancaire peut aussi être un moyen rapide d'accéder à des fonds, mais vous devrez payer des frais de virement de 25 à 30 dollars.

"La plupart des firmes de courtage peuvent transférer des fonds directement d'un IRA Roth à un compte de chèque ou d'épargne en un jour ouvrable, en supposant que les actions ou les obligations ne doivent pas être vendues pour générer des liquidités", explique Marcus Dickerson. Beaumont, Texas.

Ces retards potentiels dans la disponibilité des fonds Roth IRA sont une autre raison de conserver des liquidités d'urgence en dehors de votre Roth IRA, dans votre compte chèque ou d'épargne, pour des besoins extrêmement urgents.

6. Maximisez votre contribution.

Une fois la date limite d'une année donnée passée pour contribuer à un Roth IRA, vous avez perdu une chance de contribuer pour cette année pour toujours. Étant donné que la limite de contribution annuelle du Roth est relativement faible, vous ne voudrez pas manquer la cotisation complète pour une année si vous pouvez l'aider.

Le maximum que vous pouvez verser pour l'année, à compter de l'année d'imposition 2016, est le moindre des montants suivants: 5 500 $, ou votre rémunération imposable pour l'année. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez cotiser le moins élevé de 6 500 $ ou votre rémunération imposable pour l'année.

L'IRS abaisse les limites de contribution Roth IRA si votre statut de dépôt est marié déposant conjointement ou veuve admissible et votre AGI modifié est de 184 000 $ à 194 000 $; Si votre AGI modifié est de 194 000 $ ou plus, vous ne pouvez pas contribuer à un Roth. Les déclarants célibataires et les chefs de ménage atteignent le seuil de contribution réduite à 117 000 $ et sont disqualifiés une fois que leur AGI modifié est de 132 000 $ ou plus.Ces limites s'appliquent à l'année d'imposition 2016 et sont susceptibles de changer à l'avenir.

"N'oubliez pas de financer un compte pour le bas salaire ou le conjoint qui ne travaille pas", explique Amy Rose Herrick, consultante financière agréée, représentante des conseillers en placement et préparatrice d'impôt à Christiansted, en Virginie. «Trop de gens supposent que vous avez gagner des fonds pour avoir son propre compte de retraite. Ce n'est pas vrai. Vous pouvez avoir ce que l'on appelle un conjoint Roth IRA basé sur les gains du conjoint qui travaille. "

7. Remplissez les documents corrects au moment des impôts.

Si vous avez besoin de retirer des contributions de votre Roth IRA à utiliser en cas d'urgence, il y a de la paperasserie. Même si vous êtes autorisé à retirer des cotisations sans pénalité, vous devez quand même déclarer vos retraits à l'IRS sur la partie III du formulaire 8606.

Si vous utilisez un logiciel de préparation de déclarations, il vous demandera si vous avez effectué des retraits compte de retraite au cours de l'année et vous guider à travers la paperasserie. Si vous utilisez un préparateur d'impôt professionnel, assurez-vous de lui parler de votre retrait afin qu'il ou elle puisse remplir le formulaire IRS 8606 pour vous.

Si vous mettez seulement de l'argent dans votre Roth et n'enlevez rien, vous n'avez rien de plus à faire au moment des impôts. Vous n'avez pas besoin de déclarer les contributions Roth IRA sur votre déclaration de revenus puisque vous avez déjà payé des impôts sur ce revenu et que les cotisations ne réduisent pas votre revenu imposable.

Aussi, si vous faites votre contribution Roth avant la date limite de dépôt de l'impôt sur le revenu pour l'année et devez retirer cet argent avant la date limite de dépôt, l'IRS traite ces contributions comme si vous ne les avez jamais faites. Vous n'aurez pas besoin de les signaler au moment des impôts.

The Bottom Line

"Le Roth IRA est l'endroit idéal pour ranger ces fonds" au cas où "tout en profitant de la possibilité de croissance libre d'impôt, et de revenu libre d'impôt, à la retraite," Dickerson dit.

Alors que l'IRS appelle les types de retraits décrits dans cet article «non qualifiés», ce qui donne l'impression que vous enfreignez une règle, il les considère comme un «retour de vos cotisations régulières» et ne les taxe ni ne les pénalise. Les distributions «qualifiées» sont simplement celles qui ont été dans votre Roth depuis au moins cinq ans et que vous retirez après 59 ans. 5.

Vous avez 15. 5 mois chaque année fiscale pour accumuler des fonds d'urgence à placer dans un Roth. Par exemple, pour l'année fiscale 2014, vous pouvez effectuer des contributions à tout moment entre le 1er janvier 2014 et le 15 avril 2015. Pour en savoir plus, consultez la publication IRS 590.