Divulgation: 'Qu'est-ce qu'un contenu sponsorisé? Investopedia a des partenariats de marketing de contenu avec plusieurs entreprises qui font de la publicité avec nous et paient pour les prospects et les pages vues. Investopedia maintient un contrôle éditorial sur le contenu afin de s'assurer qu'il est bon pour notre public, mais nous n'approuvons pas directement les produits ou services mentionnés dans ces articles.

Si vous vous êtes plongé dans un trou financier et que vous vous sentez incapable de sortir, vous n'êtes pas seul. Beaucoup de gens se sentent coincés avec la dette et le mauvais crédit, et la seule solution qu'ils peuvent comprendre est de déclarer faillite.

Malheureusement, la faillite n'est pas la solution simple que les gens pensent qu'elle est. Le dépôt d'une demande de faillite pourrait ne pas effacer toutes vos dettes, et cela pourrait aggraver votre situation financière puisque vous ne serez pas approuvé pour de nouvelles lignes de crédit, y compris un prêt hypothécaire, jusqu'à ce que votre crédit soit réparé.

Chris Hall ne pensait pas à la faillite, mais il se sentait coincé dans sa situation financière. Hall n'avait pas d'assurance maladie parce qu'il ne pouvait pas se le permettre. Alors que Hall était en bonne santé, il avait des problèmes avec ses dents. Il avait des maux de dents et des infections douloureuses qui l'ont amené plusieurs fois à l'urgence. Il a fini par accumuler 5 000 $ de dettes, et pendant que l'hôpital mettait en place des plans de paiement, Hall ne pouvait pas les payer avec son salaire minimum, alors les comptes ont été récupérés.

Mauvaises habitudes financières qui vous maintiennent dans la dette

La dette est difficile à combattre par elle-même, mais ajoute de mauvaises habitudes financières à la combinaison, et vous vous retrouverez dans un cycle interminable de mauvais crédit et dette. Hall a découvert ce fait après un trop grand nombre de visites à un prêteur de prêt sur salaire. «Il est si facile de se rendre dans un endroit comme First Franklin ou Cash Advance et d'obtenir tout ce que vous voulez, que vous puissiez vous le permettre ou non», explique Hall. "Ensuite, il y a l'intérêt. "

Les prêts sur salaire et les avances de fonds sont l'un des moyens les plus rapides de vider votre compte bancaire. Le prêteur moyen tente de minimiser les frais de 15 $ - 30 $ par 100 $ empruntés. Cependant, après avoir emprunté les prêts pendant deux semaines, le TAP annuel coûte habituellement 400%. Les cartes de crédit avec un taux de 25% APR sont considérés comme élevés et difficiles à sortir de la dette, alors imaginez combien plus difficile un prêt sur salaire est de rembourser.

Une autre mauvaise habitude financière qui vous maintiendra en dette est de rééquilibrer la dette. Vous pourriez penser que vous restez au sommet de votre jeu si vous transférez continuellement votre dette à des cartes de crédit sans frais, mais vous ne le faites pas. «J'ai été happé par l'emprunt d'un [prêteur] pour payer l'autre», explique Hall. "En fin de compte, aucune banque ne me laisserait même ouvrir un compte. "

Voici d'autres mauvaises habitudes financières qui vous maintiendront endettées:

• Paiements manqués: Les paiements manquants, en particulier sur les cartes de crédit et les prêts, affecteront votre pointage de crédit.
• Dépenser plus que ce que vous gagnez: Nous vivons dans un monde de «garder le contact avec les Jones», ce qui rend difficile de vivre au-dessous de vos moyens.
• Gaspiller de l'argent pour d'autres habitudes: L'achat d'un café ou d'un déjeuner tous les jours s'additionne et vous donne l'impression que vous n'avez pas assez d'argent dans votre budget.
• Souhaitez-vous un salaire plus élevé: Vous pensez qu'un salaire plus élevé résoudra vos problèmes? Réfléchis encore. Vous devez vous attaquer à vos habitudes de dépenses et de budgétisation pour changer votre situation financière. Si vous gagnez plus, vous prendrez vos mauvaises habitudes de dépenses avec vous.

Comment rebondir après un mauvais crédit

Il n'est jamais trop tard pour corriger votre crédit, même si votre pointage de crédit est faible. "Il y a environ quatre ans, j'étais fatigué de ne pas attirer les prêteurs", explique Hall. "Chaque fois qu'ils courraient mon nom, ils reviendraient avec un" non ". Je dois faire quelque chose. "Hall a signé pour Credit Sesame quand il a commencé à chercher comment améliorer son pointage de crédit. "J'ai adoré le fait que cela vous donne un aperçu de ce à quoi vous ressemblez aux prêteurs", dit Hall à propos du système de notation unique de Credit Sesame.

Le profil de crédit de Hall était difficile à regarder. Il avait plusieurs marques désobligeantes, comptes dans les collections, et un score d'un peu moins de 500.

L'un des meilleurs moyens d'améliorer un mauvais pointage de crédit est d'utiliser une carte de crédit sécurisée de manière responsable. Il peut sembler contre-intuitif de demander une carte de crédit lorsque votre score est faible et que vous avez une dette. Cependant, les cartes sécurisées sont spécifiquement pour les personnes qui ont un mauvais crédit ou pas de crédit. Habituellement, votre marge de crédit est le montant d'argent que vous versez. Par conséquent, si vous réduisez votre facture de 200 $, votre ligne de crédit sera de 200 $, mais vous devrez quand même rembourser votre dette de carte de crédit chaque mois pour améliorer votre pointage.

Hall a été approuvé pour la carte sécurisée Capital One (COF) et a utilisé cette carte de façon responsable. Après six mois de paiements à temps, sa limite de carte de crédit a augmenté à 500 $. Hall a ensuite demandé des cartes avec de faibles montants et a continué sa routine de rembourser les cartes, tout en remboursant ses anciennes dettes. Il a travaillé trois ans sur son crédit et est maintenant libre de dettes avec un très bon pointage de crédit. Il a même été approuvé pour un prêt immobilier de 130 000 $ en octobre 2016. «Pouvez-vous imaginer? "Dit Hall. "Refusant d'emprunter 500 $ il y a quelques années à être approuvé pour 130 000 $. 00 prêt à domicile? "

Le rétablissement du crédit de Hall n'était pas un hasard. Il a un plan de développement personnel, un plan d'action basé sur la sensibilisation, les valeurs, la réflexion, l'établissement d'objectifs et la planification du développement personnel. Cela lui a permis de diviser et de conquérir des domaines de sa vie qu'il voulait améliorer. Il a commencé à rembourser sa dette et a commencé à faire des études en ligne. Dans le même temps, il travaillait également deux emplois pour accélérer le remboursement de la dette. Il a fait des auto-évaluations en cours de route pour suivre et mesurer ses progrès.

Hall encourage les autres à payer leurs dettes et à être intelligent au sujet de l'argent. "Vous devez savoir quand dire" Je ne peux pas me le permettre maintenant "et si vous vous endettez, faites des paiements en temps opportun!"Dit Hall. «Vous devez être responsable, et vous devez être honnête avec vous-même, car, en fin de compte, votre dossier de crédit vous définit (en termes de pouvoir d'emprunt) et prouve votre capacité à payer une dette si vous en avez l'occasion. . "

Découvrez comment Credit Sesame peut vous aider à suivre votre pointage de crédit ici.