La dette, pour beaucoup de gens aujourd'hui, est simplement une réalité de la vie. C'est la façon dont ils paient pour à peu près tout, des articles coûteux comme les maisons et les voitures aux achats quotidiens comme l'essence et le chewing-gum. À sa définition la plus élémentaire, la dette est simplement une somme d'argent empruntée par une partie à une autre. Selon cette définition, la dette ne semble ni bonne ni mauvaise. Un examen plus approfondi du sujet fournit une façon plus sophistiquée de voir l'endettement.

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Bonne dette
Il n'y a pas de meilleur exemple du vieil adage "il faut de l'argent pour gagner de l'argent" que de bonnes dettes. Une bonne dette vous aide à générer des revenus et augmente votre valeur nette. Quatre exemples notables de bonne dette comprennent:

1. Enseignement technique ou collégial L'éducation a longtemps été synonyme de succès. En général, plus l'individu a d'éducation, plus le potentiel de revenu de la personne est grand. L'éducation a également une corrélation positive avec la capacité à trouver des opportunités d'emploi. Les travailleurs les mieux éduqués sont plus susceptibles d'occuper des emplois bien rémunérés et ont tendance à trouver plus facilement de nouvelles opportunités en cas de besoin. Un investissement dans un diplôme technique ou collégial est susceptible de payer pour lui-même en seulement quelques années du travailleur nouvellement scolarisé entrant sur le marché du travail. Au cours de la vie, les travailleurs instruits sont susceptibles d'accumuler un retour sur investissement de l'ordre de centaines de milliers de dollars.

2. Propriété des petites entreprises Gagner de l'argent est le point de départ de la création d'une petite entreprise. Gagner un revenu est un avantage principal de l'entrepreneuriat, en étant votre propre patron aussi un résultat positif de l'effort. Non seulement vous pouvez éviter de faire appel à un tiers pour vous embaucher et vous verser un chèque de paie, mais votre potentiel de gains peut être directement amélioré par votre volonté de travailler dur. Avec un peu de chance, vous pouvez transformer votre motivation et votre ambition en une entreprise autosuffisante et peut-être en aval, une offre publique initiale (IPO) qui se traduit par une grande richesse.
3. Immobilier
Il existe plusieurs façons de gagner de l'argent dans l'immobilier. Sur le plan résidentiel, la stratégie la plus simple consiste souvent à acheter une maison et à y vivre pendant quelques décennies avant de lui vendre un profit. L'immobilier résidentiel peut également être utilisé pour générer des revenus, en prenant une pension ou en louant la totalité de la résidence. L'immobilier commercial peut également être une excellente source de flux de trésorerie et de gains en capital pour les investisseurs.
4. Investir
L'investissement à court terme offre la possibilité de générer des revenus, et l'investissement à long terme peut être la meilleure opportunité pour la plupart des gens de générer de la richesse. La grande variété d'investissements disponibles, des actions traditionnelles et des obligations aux placements alternatifs, aux matières premières, aux contrats à terme et aux métaux précieux (pour n'en nommer que quelques-uns) offre un éventail de choix pour chaque besoin et tolérance au risque.

Pas de garantie
Même si une bonne dette peut sembler une bonne idée, il est important de réaliser que même les meilleures idées ne fonctionnent pas toujours comme prévu. Un deuxième regard sur ces quatre catégories de «bonne dette» souligne le point.

Les inconvénients de l'enseignement supérieur En soi, une éducation n'est pas un gage de richesse et de réussite. Un domaine d'études doit être choisi avec soin, car tous les diplômes et toutes les désignations n'offrent pas l'égalité des chances sur le marché. Des conditions économiques difficiles doivent également être prises en considération, car les opportunités de carrière lucratives seront plus difficiles à obtenir en période de ralentissement économique. Les travailleurs qui ne veulent pas déménager dans des régions où leurs compétences sont en demande ou qui refusent d'accepter des emplois peu rémunérés et de premier échelon peuvent trouver que leurs diplômes n'offrent pas les rendements attendus.

Les risques de la propriété des petites entreprises
Comme toute entreprise, les petites entreprises courent le risque d'échouer. Un travail acharné, un bon plan de match et un peu de chance peuvent être nécessaires pour vous aider à réaliser votre rêve de travailler pour vous-même.

La foire de l'immobilier Jusqu'à il y a quelques années, l'achat de biens immobiliers semblait être une garantie pour la plupart des propriétaires, car l'appréciation des prix au fil du temps était plus fréquente que dans les bons quartiers. Les fluctuations à la baisse des prix mondiaux de l'immobilier ont enseigné à de nombreux propriétaires que l'appréciation des prix n'est pas garantie. D'autre part, les taxes foncières, les frais d'association des propriétaires et les coûts d'entretien de la maison durent pour toujours.

Investir Investir peut être un processus complexe et instable. Tout comme les fortunes peuvent être faites, elles peuvent aussi être perdues. L'investissement à faire soi-même n'est pas la bonne voie pour tous les investisseurs, et même l'embauche d'aide ne garantit pas un résultat positif.

Mauvaise dette Alors que même une «bonne dette» peut avoir un inconvénient, certaines dettes sont carrément mauvaises. Les éléments qui entrent dans cette catégorie comprennent toutes les dettes contractées pour l'achat d'actifs amortissables. En d'autres termes, «si elle ne va pas en valeur ou générer des revenus, vous ne devriez pas s'endetter pour l'acheter." Parmi les éléments particulièrement importants liés aux créances irrécouvrables, citons:

1. Voitures Les véhicules sont chers. Les nouvelles voitures, en particulier, coûtent beaucoup d'argent. Alors que vous pourriez avoir besoin d'un véhicule pour vous rendre au travail et pour faire les courses qui composent la vie quotidienne, payer des intérêts sur une voiture est tout simplement un gaspillage d'argent. Au moment où vous quittez la voiture, le véhicule vaut déjà moins que lorsque vous l'avez acheté.

Mettez votre ego de côté et payez comptant pour une voiture d'occasion, si vous pouvez vous permettre de le faire. Si vous ne pouvez pas, achetez le véhicule fiable le moins cher que vous pouvez trouver et payez le plus rapidement possible. Les acheteurs qui insistent pour vivre au-dessus de leurs moyens et financer une nouvelle voiture devraient chercher un prêt avec peu ou pas d'intérêt. Même si vous dépensez encore beaucoup d'argent pour quelque chose qui finit par se déprécier jusqu'à ce qu'il ne soit plus rentable, au moins, vous ne paierez pas d'intérêts.

2. Vêtements, consommables et autres biens et services On dit souvent que les vêtements valent moins de la moitié de ce que les consommateurs paient pour les acheter.Si vous regardez autour d'un magasin de vêtements usagés, vous verrez que la «moitié» est généreuse. En plus des vêtements, des vacances, de la restauration rapide, de l'épicerie et de l'essence, ces articles sont généralement achetés avec de l'argent emprunté. Chaque centime dépensé en intérêts sur ces articles est de l'argent qui aurait pu être utilisé plus judicieusement ailleurs.

3. Cartes de crédit Les cartes de crédit sont l'une des pires formes de créances irrécouvrables. Les taux d'intérêt appliqués sont souvent significativement plus élevés que les taux sur les prêts à la consommation et les calendriers de paiement sont arrangés pour maximiser les coûts pour le consommateur. Garder un équilibre sur une carte de crédit est rarement une bonne idée.

La zone grise
Entre une bonne dette et une mauvaise dette est une zone grise qui génère beaucoup de controverse. Trois sujets brûlants dans ce domaine comprennent:

Prêts de consolidation Pour les consommateurs qui sont déjà endettés, consolider la dette à taux d'intérêt plus élevé en contractant un prêt à un taux d'intérêt inférieur est une bonne idée, en théorie. En réalité, il suffit souvent de libérer des liquidités que les consommateurs utilisent pour financer leur nouvelle dette.

Emprunter pour investir L'emprunt ou l'emprunt à un taux d'intérêt bas et l'investissement à un taux de rendement supérieur (le plus probable avec un compte sur marge) peuvent sembler aux investisseurs un moyen solide de réaliser des résultats meilleurs que prévu . Malheureusement, il existe de nombreux risques pour les inexpérimentés et le risque potentiel de perdre une quantité importante d'argent et d'être obligé d'indemniser votre courtier pour les fonds empruntés utilisés dans la négociation.

Programmes de récompenses de carte de crédit Il existe d'excellents programmes de récompenses de cartes de crédit à la disposition des consommateurs. L'argent dépensé en utilisant des cartes de crédit peut aider les acheteurs à gagner des billets d'avion gratuits, des croisières gratuites, des remises en argent et une foule d'autres avantages. Le danger ici est que les intérêts dépensés sur la dette de carte de crédit compensent la valeur des récompenses.

Conclusion Il y a certainement un argument à faire valoir qu'aucune dette n'est une bonne dette. Malheureusement, peu de gens peuvent se permettre de payer en espèces tout ce qu'ils achètent. Dans cet esprit, une devise de «tout avec modération» est la bonne approche à adopter en matière de dette. Rappelez-vous, même «bonne» dette a potentiellement un mauvais inconvénient.