Vous pouvez ajouter des retraités et des épargnants à la liste croissante d'Américains qui doivent s'attaquer au problème croissant de la dette étudiante lorsqu'ils tentent d'épargner pour la retraite. Il y a maintenant plus de dettes de prêts étudiants que de dettes de cartes de crédit, et cette tendance ne semble pas montrer de signes de ralentissement. Plus inquiétant encore est le nombre croissant de retraités qui ont encore des dettes d'études. Ceux qui sont confrontés à ce dilemme courent un risque accru non seulement de survivre à leurs actifs, mais aussi de faire face à un manque à gagner dans leur épargne-retraite car ils sont obligés de consacrer plus d'argent au remboursement de la dette.

Les retraités ont plus de prêts étudiants que jamais

Un rapport publié en 2017 par le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) montre que les emprunteurs de plus de 60 ans ont environ 66 $. 7 milliards de dette d'études. En 2005, plus de 700 000 ménages âgés étaient responsables de la dette d'études, mais ce chiffre a quadruplé en 2017 pour atteindre 2,8 millions de personnes. Et selon le CFPB, cette cohorte d'âge se développe le plus rapidement quand il s'agit de segments de la population avec des prêts étudiants à rembourser. Les dettes d'études des retraités peuvent être laissées à l'abandon des efforts pour financer leur propre éducation, mais beaucoup de gens s'endettent également pour offrir une éducation à leurs enfants ou petits-enfants.

Aussi inquiétant est le fait que les emprunteurs seniors sont beaucoup plus susceptibles de faire défaut sur leurs prêts que les jeunes ménages. Un peu plus de 10% des emprunteurs âgés de 25 à 49 sont en défaut sur leurs prêts. Le taux de défaut pour les aînés est de 27% et de plus de 50% pour les emprunteurs de 75 ans et plus. Et ceux dans cette catégorie qui défaut sur leurs prêts peuvent se trouver face à un dilemme difficile. (Pour en savoir plus, voir: Conseils aux AG: explication de la dette à un client .)

Le gouvernement fédéral a le pouvoir de recouvrer les paiements de prêts impayés après 425 jours de la date d'échéance en saisissant des remboursements d'impôt ou en saisissant des salaires ou d'autres revenus. Les prestations de sécurité sociale peuvent également être saisies avec un court préavis au débiteur. Et ce type de compensation a connu une croissance étonnante de 500% depuis 2002, le nombre de saisies passant de 6 000 à 36 000 en 2013. Le montant pouvant être saisi correspond au moindre de l'excédent supérieur à 750 $ ou 15% de la prestation mensuelle, mais cela peut suffire à perturber considérablement les budgets de nombreux ménages âgés. Cela peut également avoir un impact sévère sur leurs scores de crédit, ce qui peut les empêcher d'économiser de l'argent en refinançant leurs maisons ou en consolidant leur dette.

À partir des prêts aux étudiants

Les diplômés des collèges qui commencent par des soldes de prêts étudiants élevés peuvent aussi se handicaper financièrement. Bien que cela soit souvent inévitable, des paiements de prêt importants peuvent priver les jeunes emprunteurs de la possibilité de commencer à épargner pour la retraite et d'acheter une maison.Et, bien sûr, c'est le meilleur moment pour eux de le faire parce que leurs plans et comptes auront des décennies à croître. Bien que les prêts étudiants puissent constituer la seule solution de rechange pour les étudiants, ils sont assortis d'un coût d'opportunité élevé qui peut s'étendre sur leur vie. (Pour en savoir plus, voir: Devriez-vous faire des économies pour rembourser la dette? )

Le Center for Retirement Research du Boston College a créé une mesure mathématique qui quantifie la préparation des Américains à la retraite appelée Indice national de risque de retraite (NRRI). Cet indice utilise des informations tirées de l'enquête de la Réserve fédérale sur le crédit à la consommation. L'information révèle que le ménage moyen avait environ 31 000 $ de dettes de prêts étudiants en 2013 et qu'un peu plus de la moitié (environ 56%) de tous les Américains ont une chance substantielle de manquer de fonds pendant leur retraite. Bien que cette constatation ne crée pas une relation linéaire définitive entre la dette de prêt étudiant et la sécurité de la retraite, l'effet financier du remboursement des prêts étudiants pendant 20 ans après l'obtention d'un diplôme d'études collégiales est facilement perceptible.

Par exemple, un diplômé d'université qui doit 60 000 $ en prêts étudiants à 3% d'intérêt devra payer 332 $. 76 par mois pendant 20 ans pour obtenir ce payé. Si ce montant était plutôt détourné vers un Roth IRA qui augmente de 6% pour la même période (sans autre contribution après 20 ans), l'étudiant aurait alors près de 600 000 $ d'argent libre d'impôt à 65 ans. ou étudier est nécessaire de voir l'impact énorme que la dette de prêt étudiant peut avoir sur la préparation à la retraite d'un emprunteur. (Pour en savoir plus, voir: Prêts aux étudiants: Que faire lorsque vous ne pouvez pas les rembourser .)

Le résultat inférieur

La dette d'études devient un train financier en fuite aux États-Unis. Non seulement cela permet-il d'échapper à tout contrôle sur le coût de l'enseignement supérieur, mais il nuit aussi gravement à la capacité de nombreux contribuables d'épargner pour la retraite. (Pour en savoir plus, voir: Les prêts étudiants mettent-ils en péril votre retraite? )