Table des matières:
- Fonctionnement
- Bien que les IUL puissent souvent offrir un meilleur taux de rendement que leurs homologues traditionnelles, de nombreuses sociétés et agents qui commercialisent ces produits ont utilisé des hypothèses illustratives fondamentalement irréalistes. Certains transporteurs ont promis une croissance comprise entre 10 et 12%, ce qui n'est pas réalisable de façon réaliste. L'Association nationale des commissaires d'assurance a donc adopté une règle connue sous le nom de directive actuarielle (AG) 49. Cette règle établit un ensemble de normes uniformes que tous les transporteurs IUL doivent respecter dans les illustrations qu'ils montrent leurs clients. La première phase de l'AG 49 est entrée en vigueur en septembre 2015 et a plafonné les taux d'illustration. La deuxième phase sera mise en œuvre le 1er mars de cette année et normalisera toutes les illustrations de prêt pour les politiques.AG 49 permettra aux politiques d'afficher un rendement maximum de 7% sur toutes les illustrations IUL sans exception.
- L'assurance vie universelle indexée peut être un excellent outil que les clients peuvent utiliser pour atteindre plusieurs objectifs. L'AG 49 a été promulguée afin de protéger les clients contre les scénarios irréalistes dans lesquels ils peuvent contracter des emprunts substantiels et continuer à aller de l'avant ou obtenir des rendements qui les obligeraient normalement à risquer leur capital. Les illustrations de l'IUL sont exigées par la loi pour montrer un scénario de taux de rendement garanti, un scénario du meilleur scénario et un scénario qui se situe à mi-chemin entre les deux. Les premières ou troisièmes options sont probablement les plus sûres pour les conseillers lorsqu'ils utilisent ces projections pour leurs clients. (Pour en savoir plus, consultez:
L'assurance vie universelle indexée (IUL) gagne rapidement en popularité auprès des conseillers et des vendeurs d'assurances qui vendent des polices de valeur de rachat. Ce nouveau type de police peut offrir à l'assuré un meilleur rendement que les produits classiques à vie, entiers ou universels, bien que les taux qu'ils paient varient en fonction des conditions du marché. Les ventes de ces instruments ont augmenté de près de 150% de 2010 à 2014 et représentaient plus de la moitié de toutes les ventes universelles indexées au troisième trimestre de 2015. Les autorités de réglementation commencent maintenant à examiner les illustrations qui servent à vendre ces produits. étroitement. Les taux d'intérêt historiquement bas ont rendu plus difficile que jamais pour de nombreux assureurs de fournir les rendements qui sont montrés dans plusieurs de ces illustrations, et de nombreux agents peuvent être des choses prometteuses à leurs clients qui ne peuvent pas devenir réalité.
Fonctionnement
L'assurance vie universelle indexée reflète essentiellement les rentes indexées fixes dans leur mode de création. Ils commencent avec un châssis de vie universelle standard qui crédite l'intérêt à la valeur de rachat dans la politique. Mais au lieu de baser l'intérêt sur les taux en vigueur, il calcule un taux basé sur la performance d'un indice de référence sous-jacent, tel que le Standard & Poor's 500. Cette méthode de crédit peut souvent entraîner le versement d'un plus grand intérêt dans la police. temps. Et comme les rentes indexées, la valeur de rachat ne peut jamais diminuer en raison de l'action du marché. Si l'indice de référence diminue de valeur, le propriétaire de la police est protégé contre les pertes. Les IUL peuvent également offrir des avenants à prestations accélérées qui rembourseront une partie de la prestation de décès si l'assuré tombe malade ou est invalide. Ce type de politique est devenu très populaire pour ces raisons. (Pour en savoir plus, voir: Qu'est-ce que l'assurance vie universelle indexée? )
Inquiétudes réglementairesBien que les IUL puissent souvent offrir un meilleur taux de rendement que leurs homologues traditionnelles, de nombreuses sociétés et agents qui commercialisent ces produits ont utilisé des hypothèses illustratives fondamentalement irréalistes. Certains transporteurs ont promis une croissance comprise entre 10 et 12%, ce qui n'est pas réalisable de façon réaliste. L'Association nationale des commissaires d'assurance a donc adopté une règle connue sous le nom de directive actuarielle (AG) 49. Cette règle établit un ensemble de normes uniformes que tous les transporteurs IUL doivent respecter dans les illustrations qu'ils montrent leurs clients. La première phase de l'AG 49 est entrée en vigueur en septembre 2015 et a plafonné les taux d'illustration. La deuxième phase sera mise en œuvre le 1er mars de cette année et normalisera toutes les illustrations de prêt pour les politiques.AG 49 permettra aux politiques d'afficher un rendement maximum de 7% sur toutes les illustrations IUL sans exception.
Avantages et inconvénients de l'assurance vie universelle indexée .) Cette nouvelle règle aura une incidence beaucoup plus grande sur les clients qui ont l'intention d'avoir accès à intention d'utiliser les prestations d'assurance et de laisser leurs politiques se développer.
The Bottom Line
L'assurance vie universelle indexée peut être un excellent outil que les clients peuvent utiliser pour atteindre plusieurs objectifs. L'AG 49 a été promulguée afin de protéger les clients contre les scénarios irréalistes dans lesquels ils peuvent contracter des emprunts substantiels et continuer à aller de l'avant ou obtenir des rendements qui les obligeraient normalement à risquer leur capital. Les illustrations de l'IUL sont exigées par la loi pour montrer un scénario de taux de rendement garanti, un scénario du meilleur scénario et un scénario qui se situe à mi-chemin entre les deux. Les premières ou troisièmes options sont probablement les plus sûres pour les conseillers lorsqu'ils utilisent ces projections pour leurs clients. (Pour en savoir plus, consultez:
Politiques vie universelle indexées: surveillez ces risques .)
5 Avantages fiscaux de la vie universelle indexée | L'assurance vie universelle indexée Investopedia
Offre ces cinq avantages fiscaux.
L'assurance vie universelle contre l'assurance vie entière: comment ils comparent
Les consommateurs ont des choix en matière d'assurance-vie. Connaître vos besoins futurs en argent ou en retraite peut faire la différence dans ce que vous choisissez.
Politiques vie universelle indexées: surveillez ces risques
En contrôlant correctement les polices d'assurance vie universelle indexées, les conseillers et les épargnants peuvent éviter les contrats qui pourraient s'avérer trop coûteux à long terme.