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Le Insurance Research Council (IRC) estime que 12,6% des conducteurs actuellement sur la route en 2014 n'avaient pas d'assurance, en baisse par rapport à un sommet récent de 14,9% des conducteurs non assurés en 2003. La politique publique actuelle insiste toujours sur le fait que tous les automobilistes doivent avoir une assurance automobile. Dans le passé, cette insistance était basée sur le coût des accidents d'automobile causés par des dommages matériels et corporels. En examinant deux études sur la façon dont les comportements changent en fonction de l'observation des compagnies d'assurance, il est démontré qu'un risque moral existe aussi longtemps que la compagnie d'assurance ne prête pas attention au comportement risqué de l'assuré.

La première analyse de Steven Shavel montre mathématiquement que le risque moral augmente avec les polices d'assurance si les compagnies d'assurance qui les délivrent n'observent pas suffisamment les comportements de l'assuré. Les variables observées ont montré que le risque moral augmente à mesure que le niveau de couverture augmente et que le coût de la couverture diminue. L'auteur montre que si les compagnies d'assurance mettent en œuvre des méthodes pour observer les comportements de l'assuré et ajuster leurs coûts d'assurance en conséquence, cela minimise le risque moral associé à la couverture d'assurance.

Dans une autre étude réalisée par l'Enquête nationale sur les attitudes et les comportements excessifs 2011 de la National Highway Traffic Safety Administration, la principale conclusion de cette question montre que 65% des conducteurs réduiraient leur excès de vitesse ont été installés pour rendre compte à leur compagnie d'assurance. Ces données renforcent l'article susmentionné en montrant que les conducteurs ont un effet dissuasif si les compagnies d'assurance connaissent leurs mauvaises habitudes de conduite. La même étude a montré que les rapports des compagnies d'assurance étaient plus efficaces pour produire de bonnes habitudes de conduite en comparant un simple capteur dans la voiture qui avertit le conducteur de la vitesse et un capteur qui réduit automatiquement la vitesse de la voiture.

La conclusion est simple lorsqu'on regarde les mathématiques théoriques et les études réelles; avoir une assurance sans déclaration à la compagnie d'assurance augmente le risque moral en raison du montant de couverture perçu et du montant que l'assuré paie chaque mois.