Beaucoup d'Américains approchent de la retraite avec moins d'argent que prévu et aucune pension garantie autre que la sécurité sociale. Un nombre croissant d'entre eux sont de plus en plus préoccupés par la perspective de survivre à leur argent, et dans de nombreux cas, cette crainte est fondée. Heureusement, il existe un type de produit financier qui peut garantir que l'investisseur continuera à recevoir un chèque mensuel aussi longtemps qu'il vit. Les rentes indexées fixes sont des véhicules uniques qui peuvent offrir aux retraités un revenu garanti à vie, même s'ils recueillent plus que la valeur totale du contrat avant leur décès.

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Comment ils travaillent

Il existe trois types de contrats de rente offerts par les sociétés d'assurance-vie aujourd'hui. Les annuités fixes sont les plus simples. Ils paient simplement un taux d'intérêt fixe sur la durée du contrat. Les rentes variables sont plus complexes. Ils investissent l'argent du propriétaire du contrat dans des sous-comptes de fonds communs de placement qui peuvent monter ou descendre dans le prix. Les rentes indexées représentent la troisième catégorie de ces instruments. Ils ressemblent à des rentes fixes en ce sens qu'ils offrent une garantie de capital, mais au lieu de payer un taux fixe fixe, ils créditeront l'investisseur d'intérêts dans le contrat basé sur la performance d'un indice de référence financier sous-jacent tel que Standard & Poor's 500. Lorsque cet indice augmente de valeur, l'investisseur est crédité d'intérêts selon une formule ou un calcul utilisé par le transporteur. (Pour en savoir plus, voir: Conseils aux AG: Expliquer les rentes à un client .)

Différents transporteurs utilisent des formules, des indices et des périodes de crédit différents et, souvent, ils imposent différents types de limites sur le montant des bénéfices que l'investisseur peut gagner. Par exemple, un transporteur peut stipuler que les investisseurs ne peuvent gagner qu'un certain pourcentage de tous les gains de l'indice de référence, tandis qu'un autre permettra à l'investisseur de conserver tous les gains de référence, mais seulement jusqu'à un certain point. Mais quelle que soit la méthode de crédit, les investisseurs ne peuvent pas perdre d'argent dans ces produits. Lorsque l'indice de référence sous-jacent diminue au cours d'une période de crédit, la valeur du contrat restera simplement la même. Lorsque l'indice de référence recommence à augmenter, la valeur du contrat sera de nouveau créditée en conséquence. Comme avec tout autre type de rente, les investisseurs ne peuvent pas retirer des fonds d'un contrat indexé avant l'âge de 59 ans et demi sans payer une pénalité de retrait anticipé de 10%. (Pour en savoir plus, voir: Les 5 meilleures rentes fixes pour l'aversion au risque .)

Comment ils peuvent aider les retraités

Comme nous l'avons déjà mentionné, de nombreux retraités font aujourd'hui face à un écart croissant entre leurs revenus et leurs dépenses à long terme. Mais les rentes sont uniquement conçues pour aider à résoudre ce problème.Les propriétaires de contacts qui choisissent de racheter leur contrat peuvent ensuite recevoir un paiement de période garanti à partir de leurs rentes qui dureront pour le reste de leur vie. Ils ont plusieurs options de paiement parmi lesquelles choisir, comme la vie droite, vie conjointe (soit premier ou deuxième à mourir) ou une option de vie droite ou conjointe avec une certaine période de paiement, comme 10 ou 20 ans. (Pour en savoir plus, voir: Rentes et baby-boomers: les avantages et les inconvénients .)

Comme pour tout autre type de prestation de retraite garantie, plus la garantie est élevée, plus le versement est faible. Mais il est important que les clients comprennent qu'une fois annulés, ils renoncent à tout futur contrôle de leurs contrats et se sont enfermés dans un flux de revenu irrévocable. Et bien que cela puisse être la bonne décision pour eux, les clients ne parviennent pas à saisir ce compromis dans de nombreux cas. Dans certains cas, il peut être préférable que le client opte simplement pour un retrait systématique, afin que le contrôle du contrat puisse être maintenu.

Un autre avantage majeur que les rentes indexées peuvent offrir aux clients est un rendement supérieur à ce qui peut être gagné dans d'autres instruments garantis tels que les annuités fixes ou les certificats de dépôt (CD). La plupart des nouveaux produits indexés sur le marché offrent aujourd'hui un éventail de caractéristiques attrayantes, y compris des primes initiales allant jusqu'à 10% pour de l'argent frais, des frais de remise pour frais médicaux ou de soins de longue durée et des rendements totaux à long terme. peut être quelque part dans la gamme 5-7%. Bon nombre d'entre eux offrent également des avenants de revenu qui garantissent à l'investisseur un paiement à la retraite basé sur un taux de croissance initial, de sorte que l'investisseur peut compter sur ce montant au moins à la retraite si la valeur du contrat ne croît pas assez pour payer plus que cela quand il est annuité. (Pour en savoir plus, consultez: Guide des conseillers financiers: Régimes de retraite et assurance .)

Conclusion

Les rentes indexées fixes peuvent fournir une mesure supplémentaire de sécurité garantie pour les investisseurs retraités inquiets. survivre à leur revenu. Les investisseurs doivent s'assurer qu'ils comprennent toutes les règles et caractéristiques de ces contrats avant de les acheter, car ils contiennent souvent différents types de frais et de frais de rachat. Mais ils peuvent également fournir des rendements supérieurs et un chèque de revenu mensuel qui va durer pour le reste de la vie de l'investisseur tant qu'ils respectent les directives requises. (Pour plus d'informations, voir: Comment les conseillers peuvent contribuer à réduire le risque de longévité .)