Imaginez un scénario dans lequel vous êtes prêt à vendre votre voiture, que vous possédez maintenant libre et claire, pour être informé par votre prêteur que vous ne pouvez pas la vendre tant que vous n'avez pas remboursé un prêt non garanti. avoir avec le même prêteur. Essentiellement, le prêteur vous dit que vous ne payez pas votre voiture et que le titre appartient toujours au prêteur. C'est le résultat d'une clause obscure appelée la collatéralisation croisée, qui est utilisée par les prêteurs dans certaines situations de prêt. Vous ne pouvez pas savoir à ce sujet à moins que vous disséquiez soigneusement votre contrat pour le trouver enfoui profondément dans les petits caractères. Même si votre prêteur vous l'a expliqué, il y a de fortes chances qu'il soit oublié depuis que vous aviez trois ou quatre ans de prêt, ce qui explique pourquoi la plupart des emprunteurs sont pris au dépourvu.

Qu'est-ce qu'un prêt croisé?

La garantie croisée est une méthode utilisée par les prêteurs pour utiliser la garantie d'un prêt, comme une voiture, pour garantir un autre prêt que vous avez avec le prêteur. Bien que cela puisse sembler être une précaution raisonnable prise par le prêteur, les emprunteurs ne réalisent souvent pas le montant du contrôle que le prêteur a sur leurs finances lorsqu'il est exercé. Il peut vous empêcher d'être en mesure de vendre votre voiture si le prêteur veut que vous la gardiez en garantie. Pire, si vous êtes en retard sur un autre prêt non garanti, comme une carte de crédit, le prêteur peut reprendre possession de votre voiture. Si vous déposez pour la faillite du chapitre 7, vous pourriez être tenu de renoncer à votre voiture au prêteur jusqu'à ce que vos dettes en suspens aient été satisfaites.

Pratiques des caisses de crédit

Bien que les prêts mutuels soient couramment utilisés dans les prêts automobiles, ces prêts sont beaucoup plus répandus auprès des coopératives de crédit. Les coopératives de crédit fonctionnent différemment des banques en ce sens qu'elles sont la propriété de leurs membres, de sorte que la clause constitue une protection supplémentaire contre les pertes sur prêts qui seraient partagées par les membres. L'attrait des coopératives de crédit a toujours été leur volonté de prolonger des conditions de prêt plus favorables, particulièrement quand vous avez une relation existante avec eux. Si vous financez une voiture par l'intermédiaire d'une caisse de crédit ou avez un compte d'épargne avec elle, vous êtes susceptible de recevoir des offres pour les prêts non garantis à faible taux. C'est parce que les coopératives de crédit peuvent sécuriser ces prêts avec la garantie de votre prêt automobile ou d'épargne.

Les coopératives de crédit constituent une alternative attrayante pour les banques et les prêts, pour un certain nombre de raisons, notamment la baisse des coûts bancaires et d'emprunt. La pratique de la collatéralisation croisée pourrait être un inconvénient si vous n'êtes pas au courant des impacts potentiels sur vos finances. Si vous envisagez un prêt auprès d'une caisse de crédit, il est important de prendre quelques précautions. Premièrement, ne souscrivez pas plus d'un prêt à la fois auprès d'une caisse de crédit.Deuxièmement, n'établissez pas de compte de carte de crédit ou de marge de crédit lorsque vous avez un prêt automobile. Troisièmement, ne banque pas où vous empruntez; Gardez votre compte courant dans une institution différente. Enfin, lisez toujours les petits caractères sur tout document de prêt.

Prêts croisés dans les prêts hypothécaires

Les emprunts mutuels sont également utilisés dans les prêts hypothécaires, principalement dans le cas des prêts à la construction, lorsque l'emprunteur est propriétaire de plusieurs propriétés. Par exemple, si un constructeur qui possède plus de deux propriétés cherche du financement pour un nouveau projet, le prêteur peut vouloir obtenir le nouveau prêt en plaçant un privilège sur un ou plusieurs autres biens. Le prêteur devient le titulaire du privilège senior sur toutes les propriétés, ce qui les rend difficiles à vendre.

Comme pour toute forme de prêt, qu'il s'agisse de cartes de crédit, de prêts à tempérament, de marges de crédit ou de prêts hypothécaires, il incombe toujours à l'emprunteur de comprendre tous les aspects du crédit. et le protéger contre les pertes.