Si vous avez atteint le point où vous êtes financièrement stable, aider maman et papa à obtenir une nouvelle maison peut sembler être un rêve devenu réalité. Mais c'est aussi une décision plus compliquée - et plus risquée - que vous ne le pensez.

Il existe plusieurs façons pour les enfants adultes d'aider leurs parents dans l'achat d'une maison neuve, de la co-location d'un prêt à l'offre de fonds pour un acompte. Avant de procéder, il est important de réaliser les avantages et les inconvénients de chaque approche.

Cosigning sur une hypothèque

Si vos parents ont un revenu limité, le moyen le plus simple d'aider est de cosigner l'hypothèque.

Il n'y a pas si longtemps, il était assez rare que les emprunteurs aient besoin du nom de quelqu'un d'autre pour leur prêt. Mais suite au krach boursier, les prêteurs ont vraiment resserré leurs politiques de souscription. Pour les personnes sans revenu significatif, il est devenu plus difficile de se qualifier pour un billet ou d'obtenir des conditions favorables.

-> Gardez à l'esprit que la plupart des prêteurs se penchera sur les scores de crédit de tous les emprunteurs avant d'offrir un prêt. Donc, si vos parents ont un crédit médiocre ou ont fait l'objet d'une faillite récente, un cosignataire peut ne pas faire beaucoup de différence. (Voir aussi:

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Le cosigning peut également vous être bénéfique si vos parents atteignent un âge plus avancé. La raison: Lorsque le nom de l'enfant est sur le titre et désigné comme un co-locataire avec droit de survie, la propriété sera immédiatement transférer à eux après le décès des parents. Cela peut éliminer un processus d'homologation long et complexe.

Mais voici le piège: Peu importe si vous vivez à la maison ou non, vous êtes également responsable des paiements hypothécaires. Si vos parents sont en retard de quelques années sur la ligne, il finira probablement sur votre rapport de crédit. (Voir aussi:

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Le résultat est que si le cosigning peut sembler relativement banal, il peut avoir des conséquences très réelles sur la route.

Aide pour versement initial

Une autre façon d'aider - et qui ne mettra pas votre crédit en péril - consiste à offrir de l'aide avec l'acompte de vos parents. Cela peut être un outil puissant pour les personnes âgées en particulier, car un prêt plus petit est plus facile à rembourser sur un revenu fixe.

Mais à moins d'avoir des poches exceptionnellement profondes, il vaut la peine de considérer les effets à long terme de cette stratégie. Tout l'argent que vous donnez à vos parents maintenant est de l'argent que vous ne pourrez pas avoir pendant votre retraite ou pour les frais de scolarité de vos enfants.

Si vous augmentez l'argent de vos parents pour un acompte, le timing est la clé. Les prêteurs ont tendance à se moquer d'un gros dépôt qui vient de faire son chemin dans le compte bancaire de maman ou de papa. Pourquoi? Parce que cela pourrait représenter de l'argent emprunté qu'ils devront rembourser.

Pour éviter ce problème, les experts disent qu'il vaut mieux donner l'argent longtemps à l'avance. De cette façon, lorsque vos parents demandent l'hypothèque et que le prêteur demande les relevés bancaires les plus récents, ce dépôt n'apparaîtra pas.

Soyez conscient qu'il peut y avoir des implications fiscales à long terme, selon la taille du cadeau. L'IRS permet aux individus d'offrir jusqu'à 14 000 $ par année à chaque bénéficiaire. Tout montant supérieur à celui-ci va à l'encontre de l'exclusion du donateur à vie, ce qui pourrait entraîner une taxe sur les plus grandes successions.

Si vous donnez de l'argent aux deux parents, cela signifie que vous pouvez donner chacun 14 000 $ sans réduire l'exclusion à vie (si vous avez un conjoint, il peut aussi donner jusqu'à 14 000 $ à chaque parent ). Pour les montants plus importants, vous pouvez envisager de fractionner le don en versements distincts pour rester sous la limite annuelle.

Location aux parents

Une autre option consiste à acheter la maison et à la louer à vos parents. Cela peut être une option tentante en raison de la myriade de déductions fiscales auxquelles vous pourriez être admissible lorsque vous louez une propriété, y compris les intérêts hypothécaires, les taxes foncières, les frais d'entretien et d'amortissement. Mais attention: Les prêteurs classent généralement les résidences secondaires comme des immeubles de placement, qui sont assortis d'un taux d'intérêt plus élevé que les autres prêts hypothécaires. Ces taux plus élevés peuvent compenser les allégements fiscaux que vous recevez.

Avant de définir le loyer, sachez ceci: Pour prendre les déductions de votre propriétaire, vous devez facturer un prix compétitif. Si vous demandez moins que la juste valeur marchande de la propriété, l'IRS considère comme une maison pour votre usage personnel. Par conséquent, vous ne pouvez pas déduire les dépenses locatives comme la dépréciation. Vous pourriez être tenté de conclure un marché pour vos parents, mais assurez-vous de comprendre les implications financières avant de le faire. Rencontre avec un conseiller fiscal avant d'acheter la propriété locative peut être un bon moyen de naviguer sur ces questions. The Bottom Line

Pour ceux qui peuvent se le permettre, aider maman et papa avec un achat de maison est l'une des meilleures façons de les soutenir dans leurs dernières années. Mais avant d'aller de l'avant, il est important de comprendre toutes les ramifications de vos différentes options. (Voir aussi:

6 meilleurs conseils pour prendre soin des parents âgés

.)